Прежде в период кризиса в экономике, банки, борясь за средства вкладчиков предлагали им воспользоваться вкладами по ставкам, превышающим 20% и возможностью их пополнять, а потом по мере того, как стабилизировалась ситуация, они предпринимали безуспешные попытки закрыть эту опцию, так как она для банков крайне невыгодна.
Но сегодня банки стали действовать хитрее. Сегодня составление договоров по дорогим вкладам осуществляется таким образом, чтобы в дальнейшем у банка было право отказаться от приема по ним пополнений, что позволит не увеличивать процентные выплаты по депозитам. Эта опция уже запущена в банке "Финансовый стандарт". Однако она не может гарантировать полную защиту от не менее находчивых вкладчиков.
Банк «Финансовый стандарт» на своем сайте известил своих клиентов о введении запрета на пополнение 2-х видов вкладов, первое время предусматривавших эту возможность. Начиная с 26 марта в отношении вкладов "Новогодний" и "Высокий процент", которые были открыты в период с 18 по 29 декабря прошлого года, дополнительные взносы временно приостановлены. В связи с резким повышением в декабре ключевой ставки Центробанка до 17%, по этим вкладам в банке предлагались ставки 21% годовых, при сроке – более 1-го года. Но теперь, после снижения ключевой ставки ЦБ с 17% до 14%, доходность вкладов не соответствует условиям рынка. Во время прошлого кризиса подобные действия банков были бы восприняты как незаконные. Но сегодня банки стали более предприимчивыми. Так, например, в документах банка "Финансовый стандарт" прописана возможность изменять условия договора в одностороннем порядке после предварительного уведомления об этом вкладчика, если эти изменения не сказываются на доходе по вкладу, порядке выплаты процентов или сроке вклада.
После кризисного периода 2008-2009 гг. Федеральной антимонопольной службой (ФАС) подобные действия банков (в частности, так поступили в 2010-2011 годы в Юниаструм-банке и СКБ-банке, поставивших комиссии заградительного характера за пополнение вкладов, а в Инвестторгбанке вообще отказались от приема пополнений) были отнесены к недобросовестной конкуренции. Со стороны ФАС банки получили предписание об отмене заградительных комиссий и запретов, и компенсации вкладчикам понесенных расходов. Оспаривание этого решение в судах для банков закончилось неудачно. Но тогда в договорах по вкладам отсутствовали и оговорки, позволяющие изменять условие, касающееся пополнения. И сегодня ФАС не скрывает своей готовности выступить на стороне вкладчиков. По мнению заместителя главы ФАС Андрея Кашеварова, мы пока не получили каких-либо жалоб по этому вопросу, но, если они появятся, мы займемся решением этого вопроса. У нас достаточно необходимого опыта, а в прошлый раз банки, запрещавшие пополнение вкладов, не только отказались от этой практики, но и в совокупности выдали клиентам компенсации в суммарном объеме в несколько десятков миллионов рублей.
Юристы не пришли пока к единому мнению о том, насколько законна оговорка о запрете на пополнение открытых дорогих вкладов в сложный для банков период. По словам директора правового департамента ХКФ-банка Александра Гонтаренко, если ориентироваться на законодательство, банк не вправе в одностороннем порядке изменять ставки по вкладам, чего не скажешь о других условиях – по ним изменения допускаются при условии, что эти возможности зафиксированы в договоре, и под ним стоит подпись вкладчика. По мнению партнера компании "Яковлев и партнеры" Игоря Дубова, в запрете на пополнение вкладов можно увидеть условие, влияющее на доход вкладчика. Если бы клиенту, как и он и думал, было доступно пополнение вклада, то по окончании срока он мог бы получить крупный совокупный доход.
Тем не менее, по словам Гонтаренко, независимо от того, какая трактовка является правильной, прогнозы участников рынка сходятся на том, что судьи, по всей вероятности, выразят поддержку вкладчикам. Сегодня суды исходят из того, что в отношениях между банком и гражданином (физическим лицом) последний — более слабая сторона и нуждается в правовой защите. В связи с чем можно предположить, что вызывающие сомнения или споры моменты и неточности будут рассматриваться в пользу вкладчиков. Более того, доводы ФАС о недобросовестной конкуренции во время привлечения вкладов никем не отменены.
Хотя, по словам Дубова, в прошлый раз рассмотрение споров между ФАС и банками, запретившими пополнять вклады, не удалось довести до президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), в схожей ситуации судьями будет учтена уже наработанная судебная практика.
Как говорят эксперты рынка, в частности, www.capitaloff.ru - сегодня, когда наблюдается массовое снижение ставок по вкладам, банки, привлекавшие клиентов опцией пополнения вкладов, которые были открыты по высоким ставкам, получают большие риски. Правда, таких банков стало ощутимо меньше, нежели в прошлое кризисное время. По словам заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Люшина, многие крупные игроки отлично усвоили уроки прошлого кризиса 2008-09 гг, когда, в стремлении получить как можно больше убывающей ликвидности, банки не учли развитие сценария, при котором ситуация быстро изменится. Поэтому сегодня большинство игроков предлагают максимально высокие ставки только на 3-х месячный срок. Кроме этого, как считает руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа, в отличие от прошлого кризиса 2008-09 гг., в этот раз ситуация на рынке валют развивалась более драматично: население предпочитало скупать валюту, отказываясь от инвестирования во вклады даже при высоких ставках, а значит, объемы такого дорого фондирования в системе невелики. Главным образом, проблемы могут появиться у небольших игроков, которым, поскольку у них не было других конкурентных преимуществ, приходилось предлагать максимально выгодные условия по ставкам и возможностью пополнять вклады.
