Кредитные карты становятся популярнее бразильских сериалов. Корреспондент Бюрократов.RU провел небольшое исследование, изучая подводные рифы этого вида кредитов, которые скоро станут одним из самых массовых и востребованных банковских продуктов.
В последние месяцы потерявший былую привлекательность банковский сектор усилиями рекламщиков и пиарщиков старательно пытается вернуть доверие простых российских граждан. О потребительских кредитах и опасностях, которые скрываются за привлекательными рекламными листовками, Бюрократы.RU, писали уже не раз. Между тем, российские банкиры в последние месяцы стали активно внедрять в уставший от безденежья мозг среднестатистического россиянина понятие "кредитной карты".
Итак, поясним для начала, что такое кредитная карта в трактовке самих банков (воспользуемся слоганами различных банков). Кредитная пластиковая карта – это "универсальный и удобный инструмент управления личными финансами. Держатель кредитной карты может, не дожидаясь зарплаты, моментально получить банковский кредит, когда это необходимо — при оплате крупной покупки, в случае непредвиденных расходов в командировке или на отдыхе, при оплате коммунальных услуг". Корреспондент Бюрократов.RU побеседовал с сотрудниками Ситибанка, МДМ-банка и "Альфа-Банка" о том, каким критериям нужно соотвествовать, чтобы кредитную карту получить.
Бесплатно, но дорого
В Ситибанке оформление кредитной карты занимает 15-20 минут. Ваши паспортные данные живо заносят в компьютер, ваше лицо еще живее фотографирует сотрудник банка, а ваша визитка окидывается оценивающим взглядом. Потом вас вежливо спрашивают, каков размер вашего дохода (он должен быть никак не меньше $300) и протягивают договор, в котором не хватает лишь вашей подписи. Вы спрашиваете, сколько денег сможете взять с карточки, если ее выдачу одобрят и с удивлением узнаете, что кредитная линия может достичь $10 тыс. Обслуживание карты стоит сущие копейки – 950 рублей в год. К тому же, по словам банковских сотрудников, вы целые 50 дней с момента получения карты можете пользоваться деньгами банка бесплатно. На заглавной странице официального сайта Ситибанка написано синим по белому "0% на 50 дней". Правда, в середине льготной "пятидесятидневки" вы с удивлением узнаете, что, оказывается, вам начислили комиссию (400-500 рублей в зависимости от размера выделенного вам доступного денежного лимита), поскольку вы в течение двадцати дней, отсчет которых начинается с момента первой покупки, не заплатили определенную сумму (примерно 10% от долга). Напоминания об обещанных беспроцентных 50 днях на сотрудников банка не действуют – в договоре, который вы подписали, уверяют специалисты Ситибанка, все это было указано, вы-де просто невнимательно читали.
В результате многочисленных переговоров у корреспондента Бюрократов.RU, который по совместительству сам является клиентом Ситибанка, сложилось ощущение, что сами работники банка не очень хорошо разбираются в предлагаемых ими банковских продуктах. Что уж говорить о тех российских гражданах, профессии которых не имеют никакого отношения к банковскому делу и хитростям коммерческой документации...
Между тем итоговую цифру годовой процентной ставки, которая, согласно рекламе, должна составлять примерно 12%, с течением времени определить становится все труднее. Комиссий становится все больше, а обещанная кредитная линия в $10 тыс. съеживается до $500. Увеличить эту цифру вы сможете только через полгода с того момента, как станете клиентом Ситибанка, если предоставите справку о том, что ваша "белая" зарплата увеличилась. Подчеркнем, что все вышесказанное относится лишь к тем, кого банк удостоил своего доверия. Их не так уже много: подчас, рассказывали корреспонденту Бюрократов.RU некоторые весьма солидные бизнесмены, в выдаче карты отказывали даже тем, чей официальный ежемесячный доход в несколько раз превышал необходимые триста долларов.
Честные, но дотошные
В "Альфа-Банке" объяснили условия выдачи кредита куда доступнее. Так, для того, чтобы стать обладателем кредитной карты "Альфа-Банка" Visa Classic, вы должны не менее шести месяцев трудиться на одном месте, иметь московскую или подмосковную прописку. Никаких справок о доходах предоставлять не нужно: достаточно двух документов - российского паспорта и загранпаспорта (или же пенсионного удостоверения, водительских прав, страхового медицинского полиса - на выбор). Сотрудница "Альфа-Банка" затруднилась ответить нам на вопрос о том, должна ли зарплата быть "белой" или "черной", однако заметила, что "довеском" к основному доходу могут послужить, например, средства от сдачи в наем собственной квартиры, гонорары, алименты и т.п. "Наши службы по своим каналам выясняют размер этих доходов," - пояснили в банке. Заметим в скобках, что проверка проводится досконально и обстоятельно и занимает обычно около недели: сотрудники банка как минимум по нескольку раз звонят по всем указанным телефонам, в том числе в бухгалтерию предприятия, которое указал как место работы предполагаемый клиент.
Годовая процентная ставка по карте составляет 29% (не правда ли, эта цифра звучит правдоподобнее, нежели мифические 12% Ситибанка), а лимит по карте, как правило, не превышает задекларированного клиентом месячного дохода.
Не верь ушам своим
МДМ-банк по интенсивности рекламной кампании не отстает от своих коллег: сотрудники компании рассказывают о новшествах везде, даже на пороге элитных супермаркетов как то "Седьмого континента". Корреспонденту "Бюрократов.RU" удалось поговорить с одним из менеджеров по работе с клиентами, который рассказал, что кредитная карта МДМ-банка выдается москвичам и жителям московского региона, если они проработали на нынешнем месте работы не менее трех месяцев. Сумма кредитного лимита составит 200% от "белого" дохода заемщика, а о процентной ставке молодой специалист МДМ-банка ничего говорить не захотел - пригласил корреспондента подъехать в офис банка и "разобраться на месте".
Между тем, на сайте МДМ-банка содержится несколько иная информация (заметим, что доступ в Интернет имеют далеко не все держатели карт). Итак, информация на сайте свидетельствует, что карта выдается только работающим не менее года (ранее речь шла о трех месяцах) лицам с московской (подмосковной) пропиской при наличии соответствующих документов - паспорта, справки с места работы о доходах не менее $350. А если у вас зарплата к тому же еще и "теневая", придется предоставить косвенное подтверждение доходов, например, чеков на крупные покупки, оформленные на ваше имя. Ставка по кредиту в МДМ-банке - 20-23% годовых.
Кредитор временно недоступен
Надо сказать, что во всех названных выше банках получить относительно полную информацию удалось сравнительно легко, чего нельзя сказать о Сбербанке. Лишь самым терпеливым повезет соединиться с консультантом по телефону. "Позвоните попозже, оператор сейчас занят," - не раз и даже не пять обнадежит вас автоответчик. А в отделении банка, который почему-то в сознании необремененных экономическими знаниями россиян по-прежнему сохраняет репутацию самого надежного (очевидно, в силу своей "государственности"), вам сообщат, что помимо стандартных условий (московской прописки, справки о доходах и пр.) понадобится еще и поручитель.
На сайте же информация о банковских картах и способах их получения настолько лаконична, что составить для себя алгоритм действий с ее помощью вряд ли удастся даже тем, кто доберется до этого портала. "Основные личные карты Visa Classic и MasterCard Mass могут быть выданы физическим лицам - резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка (Москва и Московская область являются единой территорией обслуживания)", - сообщается на сайте Сбербанка. Получается, что все столичные совершеннолетние могут быть осчастливлены кредитной карточкой, однако уже давно не секрет, что у Сбербанка требования к заемщикам еще более жесткие, чем у западных банков.
"Револьверная" атака
Для полноты картины приведем весьма любопытные, на наш взгляд, факты. Оказывается, по статистике россияне тратят на погашение кредитов примерно 25% месячного бюджета. В западных странах на эти цели отводится от 30 до 75% от доходов семьи. В странах Центральной и Восточной Европы (Польша, Венгрия, Чехия) этот показатель уже достиг 25% в городских районах и продолжает расти. Очевидно, вскоре эта тенденция распространится и на Россию. Стоит иметь в виду, что непривычный к подобной финансовой услуге россиянин зачастую попадает в процентную кабалу, сам того не замечая. Если на западе кредитка используется как крайнее средство - "перехватить" при необходимости и с первых же доходов потраченное с карты восполняется (соответственно, на процентах теряешь немного), то у нас все по-другому. Для наших сограждан велик соблазн потратить сразу все, а потом класть лишь положенные ежемесячные проценты плюс обязательные 10%. Особенно опасны (с психологической точки зрения) так называемые "револьверные" карты: когда буквально через день после пополнения счета эти 10% можно снова снять. И так до бесконечности...Точнее до истечения срока действия карты, когда придется разом вернуть всю сумму. Поскольку проценты платятся ежемесячно, это не очень ощутимо, а на деле заемщик за 2 года выплачивает как минимум полторы суммы лимита.
Банкиры уверяют общественность и журналистов в том, что это процесс абсолютно нормальный и никакой "кредитомании" (так окрестили СМИ рьяный спрос на банковские деньги со стороны малообеспеченных россиян) здесь и не пахнет. Однако сравнивать уровень доходов российских и западных заемщиков (а соответственно соотносить объемы рынка у них и у нас) банкиры почему-то не хотят. Возможно, потому, что это сравнение выглядит не так оптимистично, как жизнерадостно блестящие поверхности новеньких кредиток.
