По данным продавцов бытовой техники, ближе к Новому году население активнее совершает покупки. Возможно, это связано с предстоящими праздниками, возможно – с рекламными кампаниями и распродажами. Как рассказывают продавцы магазинов, покупают все, начиная от mp3-плеера и заканчивая холодильником. Надо заметить, для многих потребителей эти покупки не является запланированной тратой.
Легко представить ситуацию, когда куплена дорогая вещь – денег остается немного, а до зарплаты, к примеру, неделя-две, вот и возникает вопрос, где занять денег. На ум приходят разные варианты: попросить у друзей, родственников, коллег по работе… А если и у них такие же проблемы?! Вот и думаешь, а не оформить ли кредит, к тому же банки всюду рекламируют свои кредитные продукты. Изучив информацию по банкам, понимаешь, что нужен потребительский кредит, не привязанный к товару, то есть деньги или кредитная карта. Конечно же, скажете вы, нужно, чтобы проценты по кредиту были поменьше да оформление попроще. Остановимся на кредитных картах с льготным, так называемым grace-периодом. Кстати, в 2005 году кредитные карты с grace-периодом банкиры признали технологией года. Именно с этим продуктом многие связывали надежды развития потребкредитования. Но эта удобная услуга имеет как достоинства, так и недостатки.
Что же представляют собой эти банковские карты? Grace-период – бесплатный (льготный) период пользования кредитом: до определенной даты, установленной банком. Причем существует два способа определения продолжительности. При одном из них отсчет начинается с момента задолженности на карточном счете. При другом – с фиксированной даты, установленной банком. Второй тип отсчета уступает первому, так как фактические сроки льготного периода могут быть меньше заявленных. Данный нюанс нужно выяснить при заключении договора. Во многих банках используется второй вариант расчета – устанавливается 20-е число следующего месяца. И в банковской рекламе звучит, что grace-период составляет 50 дней – это так, но только в том случае, если вы тратите деньги с карты 1-го числа текущего месяца, а возвращаете 20-го числа следующего. Но если вы воспользуетесь деньгами 31-го числа, то grace-период будет всего лишь 21 день. Если вы возвращаете сумму не полностью, то карта с gracе-периодом превращается в обычную кредитную карту с годовой процентной ставкой. Кроме того, стоит иметь в виду, что комиссия за ежегодное обслуживание по этим картам, как правило, выше, чем по обычным – от 25 долларов.
На Западе услуга эта появилась достаточно давно, у нас же – только с начала 2005 года, что было связано с изменениями в Налоговом кодексе. Сначала эту услугу предложили Ситибанк, "Авангард", Русский банк развития. Сейчас карты с grace-периодом также оформляют "Альфа-Банк", Банк Москвы, Внешторгбанк-24, "Импэксбанк", "МДМ-Банк", Промстройбанк.
Банки разрабатывали эти карты в основном для осуществления оплаты товаров и услуг в магазинах, то есть через безналичный расчет, поэтому практически у всех банков комиссия по таким операциям отсутствует. Однако некоторые банки позволяют и снимать наличные, но при этом комиссия за обналичку может доходить до 4%. Выпуская такие карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки, также они взимают комиссии и с держателей карт.
Для оформления карты банку потребуется: паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, заграничный паспорт, карта пенсионного страхования, военный билет и др.), постоянная регистрация на территории региона и наличие постоянного места работы. По усмотрению банка возможны и дополнительные документы – копия трудовой книжки или справка о доходах. Оформить карту можно, как правило, лицам от 21 года (в Промстройбанке – с 18 лет) и до пенсионного возраста (55-60 лет). Порядок возврата кредита у банков также одинаковый – ежемесячно не менее 10% от суммы задолженности.
По заявлениям некоторых сотрудников банков среди держателей grace-карт пользуется льготным периодом не больше 10-20%. Получается для банков иметь в своем арсенале такой продукт – это очень правильный маркетинговый ход для привлечения новых клиентов.
В итоге получается, что начинать пользоваться картой лучше с первых чисел месяца – льготный период будет длиннее. Предпочтительно использовать для безналичной оплаты товаров и услуг – отсутствие комиссий. Начисление процентов последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили лимит. Если соблюдать условия grace-периода, погашая полную сумму долга в льготный период, то получается один из самых выгодных кредитных продуктов.
