Долги жителей России перед банками продолжают увеличиваться. В сравнении с прошлым годом уровень задолженности по розничным кредитам вырос на 22%, а по объему достиг суммы в 369,8 млрд. рублей.
При этом большая доля в совокупном портфеле долгов состоит из просрочек по кредитным картам – примерно 40%, немного меньше уровень долгов по кредитным наличными - 32,6%.
Участники рынка считают, что причина увеличения просроченной задолженности, прежде всего, в агрессивной политике, которую проводят сами банки по привлечению новых клиентов. В течение всего последнего года она проводилась на фоне спроса на потребительское кредитование и была очень заметна в сегменте банковских карт.
По словам директора департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилена Ли, многими банками в последнее время проводилась политика снижения в своих портфелях доли POS-кредитов (кредитов, предоставляемых в точках продаж) и активного наращивания карточного кредитного портфеля.
Многим россиянам не понаслышке известно, что сегодня за получением "кредиток" не нужно обращаться в банк – большая часть клиентов получают смс-сообщения и звонки от банков о том, что кредит заранее одобрен и нужно просто зайти в отделение, чтобы его получить. Не удивляет и тот факт, что не каждому клиенту по силам не поддаться соблазну и, как это всегда и случается, согласившись на оформление кредитной карты, человек не всегда думает о том, а каким образом он будет её обслуживать и сможет ли?
Также нельзя не отметить и рост кредитной нагрузки на заемщиков: в некоторых розничных сегментах соотношение долга заемщика к его долгу достигает 45%, в то время как критический уровень равен 50%.
Это прямое следствие закредитованности населения: если в 2011 году у каждого заемщика в среднем было по одному, максимум - два кредита, то сейчас не редки случаи, когда один заемщик имеет по 3-5 действующих кредитов. Банки активизировались в привлечении уникальных клиентов, привлекая самозанятое население и пенсионеров. Но ресурсы этих потенциальных заемщиков весьма ограничены.
По словам заместителя генерального директора Института развития финансовых рынков Валерия Петрова, банки стали с большей осторожностью подходить к потребительскому кредитованию, с учетом растущих темпов прироста просроченной задолженности. Свое влияние оказал на банки и факт снижения интереса к POS-кредитованию, и рост почти на ¼ в год доли заемщиков с тремя и более кредитами в одном банке. По мнению эксперта, если ситуация продолжит такое же развитие, то рост долговой нагрузки (DTI) у потенциальных заемщиков вместе с повышением требований ЦБ к банкам (идет подготовка к переходу на Базель III) и микрофинансовым организациям (чтобы их контролировать ЦБ создал отдельное подразделение) не позволят рынку розницы, не имеющей обеспечения, прибавить в будущем году более 25-27%.
Почти такие же цифры были озвучены в прогнозе Вилена Ли.
При этом, банки не уйдут из такого высокомаржинального сектора, как потребительское кредитование, но они уже приступили к переориентации с необеспеченных кредитов, имеющих высокие риски, на кредитные продукты с меньшими рисками, которые предполагают более качественную оценку заемщиков. Например, ипотека по темпам своего роста потребительское кредитование уже догнала.
