При оформлении кредита мало кто из заемщиков задумывается, что помимо ежегодной процентной ставки, ему необходимо оплачивать ряд дополнительных комиссионных сборов. В данной статье мы детально разберем целесообразность и суть одного из таких платежей. На сегодняшний день, подавляющее большинство банков, оформляя кредитный договор, требуют от клиента и обязательного параллельного оформления договора кредитного страхования. Незамедлительно возникает вопрос об уровне необходимости заключения соглашения подобного рода, а также о его преимуществах и недостатках. В силу того, что изменения в экономики происходят регулярно, любое кредитное учреждение всеми силами старается защитить себя от потери кредитуемых денежных средств и банкротства. Финансовые риски компенсируются банками за счет повышения процентных ставок, а также оформления договора страхования кредита. В большинстве случаев, договор страхования предусматривает роль страхователя для банка, однако на практике практически все платежи вносит исключительно заемщик.
Существуют две категории кредитов, которые подлежат обязательному страхованию: ипотечный кредит и автокредит. Нередко, страхованию подлежат и стандартные потребительские кредиты, вне зависимости от общей стоимости покупки, на которую будут потрачены кредитуемые денежные средства. Неважно, что именно вы приобретаете в кредит: микроволновку или стиральную машину – страховать необходимо любой объект.
На сегодняшний день наиболее распространены три вида страхования кредитов:
- Страхование риска, связанного с утратой прав собственности на кредитуемое имущество. Данный вид носит название – титульное страхование.
- Страхования залогового имущества. В этом случае кредитуемый товар не подлежит страхованию, а часть имущества, выступающего в роли залога.
- Страхование жизни и здоровья, как самого заемщика, так и поручителей по кредиту.
Нередки случаи, когда банки, желая как можно надежнее застраховать себя от потери
кредитуемых средств, требует от клиента оформить все три вида страхования. В таком случае, общая сумма денежных средств, которые необходимо будет вернуть в банк, увеличивается примерно на 3%. Только в случае ипотечного кредитования сумма переплаты по страховке остается незначительной. Для того чтобы привлечь большее количество клиентов, многие банки, на сегодняшний день, активно практикуют так называемое комплексное страхование – данный вид страхования включает в себя все вышеуказанные риски одновременно. При оформлении комплексного страхования общая стоимость всей страховки снижается практически в 1,5 раза. В подавляющем большинстве случаев страховые выплаты не превышают общую сумму кредита (включая проценты).
Преимущество оформления страхования кредита для банка совершенно понятны. Однако встает вопрос – в чем положительные стороны страхования для заемщика? Как было отмечено выше, комплексное страхование оформляется чаще всего при получении долгосрочного кредита, например ипотечного или кредита на автомобиль. Как известно, жизнь довольно непредсказуема, и мало кто задумывается, что случиться в недалеком будущем. Между тем, долгосрочный кредит мероприятие достаточно серьезное, а главное, требующее больших материальных вложений. За время действия кредитного договора произойти может все что угодно, как с самим заемщиком, так и кредитуемым имуществом: возможно, ухудшится материальное положение или обнаружатся проблемы со здоровьем. Ничего из вышесказанного не является для банка причиной уклонения от уплаты кредита. К тому же, стандартный кредитный договор предписывает возврат кредитуемых средств любыми способами, в том числе за счет продажи имущества заемщика.
Именно страховой договор позволяет компенсировать кредитные выплаты заемщика в случае исполнения, так называемого страхового случая. Под категорию страхового случая попадают: полная или частичная потеря работоспособности, порча или полная утрата кредитуемого или залогового имущества и прочее. Что касается автокредитования, страховка в данном случае компенсирует угон автомобиля или участие его в ДТП. Безусловно, страховые компании не выплачивают положенные денежные средства наличными – все выплаты переводятся на счет банка-кредитодержателя в счет уплаты долга.
При оформлении сделок с недвижимостью особое внимание уделяется страхованию титула. Средства массовой информации пестрят новостями о незаконных сделках купли-продажи недвижимости: например, когда в квартире на момент сделки все еще прописаны посторонние люди. Данная ситуация грозит не только лишением купленного жилья, но и долгом перед банком. Именно страхование титула поможет заемщику в подобной ситуации: страховая компания будет обязана компенсировать затраты клиента. В этом суть основных положительных моментов страхования, теперь следует поговорить о моментах отрицательных. Ранее говорилось о том, что при оформлении страховки увеличивается общая сумма кредита. Встает вопрос, существует ли возможность избежать переплат? На самом деле, отечественное законодательство не предписывает обязательного оформления страховки при заключении долгосрочного кредитного договора. Однако банки вынужденно идут на подобные меры, дабы обезопасить себя от потери денежных средств. Не стоит забывать, что не во всех банках действует одна и там же кредитная политика, некоторые кредитные учреждения все же предоставляют займ без оформления страхового договора. Существуют также банки, которые предоставляют выбор: либо оформление страховки, либо договора поручительства. Возникает вопрос: в случае если существуют такие банки, которые предоставляют кредит без оформления страховки, зачем вообще обращаться в кредитные учреждения, в которых она необходима. Все дело в том, что страховой договор отличается высокой сложностью оформления, а значит и подводных камней в нем огромное множество. Первое это то, что, даже исправно внося платежи по страховке, в критической ситуации никаких выплат Вы не получите. Вся сумма компенсации будет перечислена в пользу банка-кредитора. Те из нас кто уже имел дело со страховыми компаниями, знают, насколько тяжело добиться у страховых специалистов признания именно вашего случай страховым.
