Чтобы не переплачивать за кредит на конкретный товар, лучше всего оформить кредитную карточку на неопределенный срок и конкретную сумму денег.
Упоение от возможности взять кредит и стать обладателем желанной покупки тут же проходит, как только человек узнает о реальной стоимости кредита. А она отличается от процентов, заявленных в рекламе, в 1,5 - 2 раза. Реальная стоимость кредита увеличивается за счет комиссий, которые банки берут дополнительно к объявленной процентной ставке. Они не скрывают эти платежи, но и не афишируют их. В принципе, такая реклама считается недобросовестной.
По словам начальника отдела ипотечного и потребительского кредитования санкт-петербургского филиала «Внешторгбанка» Татьяны Хоботовой, чтобы не пришлось неприятно удивляться дополнительным выплатам по кредиту, надо просто узнать о них при оформлении договора (сотрудники банка обязаны рассказывать о них клиентам).
Непрозрачный договор
Может быть, они и обязаны, но далеко не в каждом кредитном учреждении стремятся это делать. Во многих банках применяются типовые договоры на оформление кредита, в которых не прописаны дополнительные выплаты. Клиент часто узнает о них уже после заключения договора, при первой выплате.
Чтобы просветить эти «непрозрачные» документы, приводим список среднестатистических размеров дополнительных комиссий, устанавливаемых при получении потребительского кредита:
* комиссия за открытие ссудного счета - 1 - 2 % единовременно от суммы кредита;
* комиссия за ведение счета - до 2 %;
* комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 1,9 %;
* комиссия за ведение кредитной истории - 1 %;
* комиссия за ведение клиентского счета - $15 - 20 в месяц;
* рассмотрение документов - от $50;
* оформление документов - $100;
* комиссия за досрочное погашение кредита - 1,9 %.
Это основные, но еще не все «подводные камни» кредита. Заемщику следует знать, что в первые месяцы он отдает банку не сам кредит, а все проценты, как скрытые, так и объявленные. Так банк страхует собственные прибыли, ведь сам кредит «выбить» из клиента через суд гораздо проще, чем проценты.
Пора принимать закон
Как ни странно, но в своей деятельности по потребительскому кредитованию банки ориентируются только на законы о банковской деятельности, потому что закон о потребительском кредитовании в России еще не принят (Минфин обещает представить его на рассмотрение в Государственную Думу в течение месяца). Так что нет пока закона, обязывающего банки показывать истинную картину действия механизма потребительского кредитования. Есть только рекомендация Центрального банка раскрывать реальные ставки по кредитам. Но, поскольку кредиты для банков - товар, они стремятся продать его подороже.
Закон о потребительском кредитовании будет защищать права потребителей. Есть сведения, что, согласно новому закону, при досрочном погашении кредита проценты будут начисляться только за фактическое время пользования кредитом, что клиент сможет вернуть покупку и кредит в течение 14 дней без объявления причин и заплатить проценты только за этот отрезок времени. Таким образом, новый закон должен приблизить нас к общемировому сообществу потребителей, которых так открыто уже не обманывают.
Переходите на кредитки
Пока же нас обманывают везде: и в магазинах, где обещают 0 %, а берут 40 %, и в банках, где проценты по кредиту вырастают вдвое. Есть ли возможность минимизировать плату за кредит, но все-таки сделать желанное приобретение?
Вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов считает, что для минимизации платы за кредит следует брать кредитную карточку. В этом случае остается плата за сам кредит, его оформление, кредитную историю, но нет хотя бы расчетно-кассового обслуживания. Заемщику достаточно ежемесячно выплачивать оговоренную сумму, причем как угодно долго. Это психологически проще.
Для банков тоже предпочтительнее выдавать карточные кредиты: в этом случае они не зависят от торговой сети и не подвергаются риску невыплаты кредита из-за плохого качества товаров.
