Люди, которые когда-либо решали доверить свои денежные сбережения на сохранение банку, непременно сталкивались с проблемой, касающейся выбора вклада. Чтобы привлечь вкладчиков, банки стремятся предоставить наиболее полные сведения об имеющихся в их распоряжении видах вкладов, поэтому основные типы депозитов знакомы будущим вкладчикам. Но вот о таком виде, как вклад с капитализацией, большинство из будущих клиентов банков знают мало, хотя такие услуги предоставляются различными банками уже несколько лет. При этом сами сотрудники банков называют эти вклады исключительно выгодными. Но насколько соответствуют эти заверения настоящему положению дел и что такое «капитализация процентов»? Постараемся разобраться в ситуации на конкретном примере.
Чтобы представлять себе сам предмет разговора, следует пояснить, что под капитализацией процентов по вкладам понимается ежеквартальное или ежемесячное увеличение суммы самого вклада. Происходит это за счет прибавки к основной сумме процентов, которые начисляются за определенный период. В следующий период (квартал или месяц) проценты будут начислены уже не на изначальную сумму вклада, а на увеличенную. В результате, доход от вклада с капитализацией процентов, как правило, будет превышать доходы с аналогичной суммы, но на обычном вкладе. Несмотря на то, что обычно процентная ставка по вкладам с капитализацией процентов немного ниже, чем у стандартных вкладов, конечная прибыль в год будет выше, чем доход на обычном типе депозита. Чтобы разъяснить это наглядно, рассмотрим вариант, когда происходит капитализация вклада размером в 50 тысяч рублей с процентной ставкой 12%. При обычных условиях банковского вклада, ваш доход составит 6000 рублей. Если же будет производиться капитализация вклада, то проценты во второй месяц будут начисляться уже не на 50 тысяч рублей, а на 50 500. То есть в каждый следующий месяц вклада с капитализацией процентов сумма, на которую и начисляются проценты, будет расти. В результате к окончанию года сумма вклада составит уже 56337 рублей.
Выгода от использования вкладов с капитализацией процентов, несомненно, очевидна
Однако наиболее явно она проявляется, если деньги размещены на вкладе с длительным сроком хранения. Например, вклад 10 тысяч рублей при годовой ставке в 9% через сто лет станет суммой в 100 000 тысяч рублей в условиях обычного типа депозита. Однако при использовании капитализации процентов эта же сумма превратится более чем в 50 000 000 рублей. Естественно, далеко не любой вкладчик будет размещать свои деньги на вкладе с таким длительным сроком хранения, но несомненная выгода капитализации процентов заметно именно при долгосрочном использовании.
Очень выгодны для будущих вкладчиков те депозиты с капитализацией процентов, которые в случае снятия суммы до срока не предполагают возвращение банку полученных по вкладу процентов.
