Пройдемся последовательно по условиям кредитного договора банка (аналогично выстраивается и структура договора об открытии кредитной линии), познакомимся с основным содержанием и акцентируем внимание на особо важных моментах.
В преамбуле кредитного договора (шапке) указывается информация о лицах, имеющих полномочия на подписание договора и соответственно совершение данной сделки.
Предмет кредитного договора
Первый раздел кредитного договора «Предмет договора» содержит информацию о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления (наличие/отсутствие графиков, установленных периодов действия лимита и т.п.). Например, если установлен график выдачи/погашения, то будут оговорены конкретные даты, либо условия, по факту выполнения которых, будет производиться выдача кредитных средств (после регистрации договора ипотеки и т.п.).
В случае если установлен период действия лимита кредитной линии, указаны начальная и конечная даты и сумма лимита в данном периоде, то ее изменение по сравнению с предыдущим, либо следующим периодом, говорит нам о необходимости погашения части кредита (снижение лимита), либо возможности получения очередного транша (в случае увеличения лимита).
Кредитный договор – условия предоставления кредита
Второй раздел кредитного договора отражает условия предоставления кредита, в нем может быть указан ссудный счет и оговорен период, в течение которого загрузка кредита производится с данного счета. В данном разделе будут указаны комиссии, срок уплаты. Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление кредита/открытие кредитной линии), так и постоянные (плата за обслуживание кредита), подлежащие уплате вместе с процентами по кредиту.
Далее по тексту договора оговорены основные моменты, такие как необходимость оформления обеспечения по кредитному договору, заключения соглашений к расчетным и валютным счетам о безакцептном списании денежных средств (на случай возникновения просроченных обязательств по кредиту либо при самостоятельном списании банком текущих платежей), внесение платы и предоставление страховой документации.
Обратите внимание, в тексте договора об открытии кредитной линии может быть указан период доступности кредитных средств. Банк ограничивает временной промежуток, в течение которого кредитные средства могут быть выбраны заемщиком.
Обращайте внимание на график и дату окончательного погашения кредита. Банк требует четкого выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в противном случае вам это грозит начислением штрафных санкций и испорченной кредитной историей. Пролонгация кредита либо изменение графика – крайняя вынужденная мера, которая требует основательного обоснования и к которой банк прибегает очень неохотно.
В качестве условий кредитного договора также оговорен порядок начисления и уплаты процентов и комиссий.
Условия расчетов по кредитному договору
Следующий раздел договора, как правило, включает в себя условия расчетов, где будет указана очередность списания поступившей в погашение задолженности по кредиту суммы. При наличии просроченной задолженности, в первую очередь погашаются неустойки (штрафы, пени), затем просроченные комиссии, проценты, платы, далее срочные комиссии, проценты, платы, лишь потом просроченная сумма основного долга, в последнюю очередь срочная ссудная задолженность. Данная очередность может быть изменена по решению кредитного комитета банка. Но эта мера применяется в случае полной потери бизнеса заемщика, отсутствия источников погашения и недостаточности залога.
Обязанности и права кредитора в кредитном договоре
В разделе «Обязанности и права кредитора» обратите внимание, что банк имеет право в одностороннем порядке регулировать процентную ставку по кредиту, новая ставка вступает в силу только после уведомления заемщика в определенный срок. Также банк имеет право прекратить выдачу кредита в случае неисполнения обязательств заемщиком, утраты залога, не выполнения заемщиком условий по страхованию залога.
Обязанности и права заемщика в кредитном договоре
В разделе «Обязанности и права заемщика» описывается обеспечение по кредиту, предоставляемое заемщиком, условия страхования предмета залога.
Заемщик берет в банке кредит на определенные цели, которые фиксируются в кредитном договоре и подлежат проверке банком.
Заемщик обязуется предоставлять в банк в течение периода кредитования запрашиваемые документы, в том числе бухгалтерскую отчетность, изменения в уставные документы, справки из обслуживающих банков к расчетным счетам. Кредитный работник банка на регулярной основе отслеживает финансовое состояние заемщика, проверяет наличие залога, анализирует изменения ликвидности предмета залога.
Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, но при этом банк может указать соответствующие комиссии, которые начисляются на сумму досрочно погашаемой части кредита.
Прочие условия кредитного договора
В разделе «Прочие условия» кредитного договора с банком описан порядок переуступки прав, обязательств по кредитному договору, порядок уведомления второй стороны договора, в том числе об изменении реквизитов и т.п.
Особого внимания требуют дополнительные условия кредитного договора.
В разделе «Дополнительные условия» могут быть обозначены обязательства заемщика, поручителей, залогодателей по поддержанию в банке определенной доли оборотов по расчетным/валютным счетам, сроки предоставления справок, необходимость согласования с банком внешних заимствований и размер комиссий, возникающих в случае не выполнения заемщиком дополнительных условий договора.
Когда банк имеет право на досрочное истребование погашения задолженности по кредиту? Ответ на этот вопрос вы также найдете в кредитном договоре, например, при ухудшении финансового состояния, нарушении кредитного договора или договора залога, поручительства и т.п.
Как правило, кредитный договор вступает в действие с момента его подписания.
В качестве итога хотелось бы обратить особое внимание заемщиков на то, что формы кредитной документации в банке согласованы, утверждены и редко подлежат корректировке в зависимости от пожеланий конкретного заемщика.
Внимательное изучение условий кредитного договора избавит вас от сюрпризов в период кредитования.
