Банки с большой неохотой оказывают услуги по кредитованию предпринимателей. Связано это по большей части с тем, что бизнесмены, особенно те, чьей сферой деятельности является малый бизнес, люди очень рисковые. Их деньги быстро приходят и быстро уходят. Вот и приходится банкам либо совсем отказывать предпринимателям в кредите, либо ставить очень жёсткие условия, сводящие на нет всю выгоду кредита.
Тем не менее, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и желаете срочно получить большую сумму денег, не обязательно закладывать своё имущество под грабительский процент. Существует вариант взятия кредита под залог депозита, который осуществляется для особо верного планирования налогов и защиты от удешевления финансовых средств.
Этот вариант не имеет достаточной популярности среди населения Российской Федерации. Кому-то может показаться, что брать деньги под залог других денег даже звучит как-то нелепо! Не лучше ли просто отозвать свой вклад в банке, как раз и средства на все необходимые нужды появятся?
Однако у такой разновидности кредитования есть свои плюсы. Ведь банк предоставляет возможность взять короткий кредит под обеспечение длинного депозита. Этот способ позволит не потерять максимально высокий уровень прибыли, приносимой депозитом, спокойно лежащим в банке, да и выданный кредит обойдётся не слишком дорого. Работникам банка такой вариант тоже очень нравится, ведь клиенту, уже вложившему средства в данную финансовую организацию наверняка можно доверять! Будьте уверены, кредит под залог депозита будет оформлен в кратчайший срок, в банке могут даже закрыть глаза на некоторые недочёты в ваших документах. А если вы не обеспокоились приобретением депозитного вклада, найдите родственника или друга, который это уже сделал – да, можно взять кредит и под депозит третьего лица.
Особенность данного кредита также в том, что прибыль, приносимая депозитом физического лица, совершенно не интересует налоговые службы. В то же время расходы на обслуживание кредита под депозит снижают уровень налогообложения прибыли.
Однако кредит под депозит имеет и собственные ограничения. Главным из них являются сроки, за которые нужно погасить все задолженности. По сравнению с прочими кредитами, они очень короткие – максимум до двух лет. Многие заёмщики считают этот фактор очень большим недостатком подобной кредитной услуги, особенно это касается тех предпринимателей, которым деньги нужны для вклада в некий дорогостоящий проект, приносящий прибыль только через довольно большой промежуток времени. Этот же кредит нужно будет погасить как можно быстрее, иначе неизбежны штрафные санкции.
Есть и другие особенности, которые можно отнести к негативным сторонам такой модели кредитования. Ограничена и сумма займа. Она не может превышать 90% от суммы депозита. Да и то, только в том случае, если депозит и кредит выполнены в одной и той же валюте. А вот если депозит открыт, скажем, в рублях, но при этом взят долларовый кредит, то максимальная сумма составит всего 75% от суммы депозита. И даже это ещё не все ограничения по сумме! В случае, если депозит приносит вам ежемесячный доход, придётся обойтись вообще всего лишь половиной от размера вклада. Работники банка внимательно следят за тем, чтобы депозит полностью покрывал как кредит, так и все начисляемые проценты, комиссии и возможные дополнительные расходы.
Возможно, вам уже доводилось слышать словосочетание «срочный депозит»? Запомните, что кредит можно оформить только под залог срочного депозита. Т.е. в том случае, если вы в любой момент можете забрать деньги с депозитного счёта, банк не сможет предоставить вам заём. Ведь в таком случае у банка нет никакой гарантии того, что клиент вернёт долг, в залог-то ничего не остаётся.
Также в плюсы такой модели кредитования можно отнести тот факт, что все расходы на выплату процентов банку покрываются процентами, начисленными на депозит. Ставка кредита будет являть собой две части – собственно, сами проценты по депозиту и маржа банка. Тем не менее, банк имеет право в любой момент изменить размер маржи. К примеру, могут вырасти проценты.
Главным же достоинством кредита под депозит считается упрощённая оценка платежеспособности клиента. Более того, если сумма на вашем депозите больше, чем все возможные потери, просчитанные работниками банка, оценкой совершенно пренебрегают.
Ну а в том случае, если заёмщик всё-таки не справился с выплатой долга по кредиту, банк не станет подавать в суд или обращаться в коллекторское агентство. Просто ваш депозит перейдёт на его счета для покрытия долга. Такой вариант куда проще традиционного, так как подразумевает не слишком большое количество возни, хотя в кредитной истории всё же отражается.
Существует два варианта выдачи кредита под депозит. Один из них – традиционная выдача наличными, целиком, второй подразумевает так называемый овердрафт, или кредитную линию. Задолженности по овердрафту снимаются посредством зачислений на счёт финансовых средств.
Несмотря на все плюсы такого способа кредитования, нужно тщательно взвесить все факторы перед тем, как брать в банке кредит.
