2016 год стал рекордным по выявлению количества забалансовых вкладов — двойную бухгалтерию вели в 9-ти банках, суммарный объем составил 57 млрд руб. По мнению участников рынка, на этот шаг банкиры отчасти пошли из-за действий ЦБ, проводящего жесткую борьбу с завышенными ставками по вкладам. В итоге жертвами стало около 68 тыс. человек. Но, по мнению АСВ, большинство жертв являются "профессиональными" вкладчиками, которые много раз получали от государства страховую компенсацию.
По некоторым сведениям, накануне прошло заседание совета директоров АСВ, в ходе которого обсуждался резкий рост забалансовых вкладов, выявляемых в банках с отозванными лицензиями. Как следует из статистики АСВ (она была представлена на заседании), в 2016 году в этом направлении был установлен рекорд — двойную бухгалтерию выявили в 9-ти банках на общую сумму почти 57 млрд руб. (68 тыс. счетов). Всего в прошлом году имели место 88 страховых случаев с общей суммой выплат в 569 млрд руб.
Крупнейший фальсификатор - Аркс-банк (лицензия отозвана в сентябре прошлого года), в нем были не учтены вклады 40 тыс. клиентов (свыше 35 млрд руб.). Этот же банк стал рекордсменом по продолжительности существования в нем "тайной" бухгалтерии — примерно 1,5 года.
Вопрос про забалансовые вклады возник еще в 2014 году — их обнаружили в Диг-банке и банке "Волга-кредит". Самый масштабный случай относится к Мособлбанку, где в середине 2014 года было выявлено неучтенных вкладов на 76 млрд руб. Единичные случаи учета вкладов сменились массовой практикой в 2016 году. Причем, как считают участники рынка, в какой-то мере это спровоцировано самим ЦБ, объявившим войну банкам, занимающимся привлечением вкладов по завышенным ставкам.
Регулятор приступил к активному вводу ограничений для таких игроков. По словам заместителя председателя Абсолют-банка Татьяны Ушковой, этим банкам приходится каждый день сдавать отчетность в ЦБ, по которой регулятор проверяет, как банк поддерживает уровень объема вкладов. Для обхода требований регулятора, эти банки придумывают лазейки, ведь поддержать ликвидность они могут только посредством привлечения вкладов.
По мнению АСВ, рост забалансовых вкладов спровоцирован и "профессиональными" вкладчиками. Это клиенты, размещающие вклады в размере, не превышающем страховую сумму (до 1,4 млн руб.) в банках, где предлагается максимальная доходность, и вопрос надежности банка их не волнует. По данным АСВ (за все время, пока существует система страхования вкладов), примерно 160 тыс. вкладчиков свыше 3-х раз становились получателями страхового возмещения, а почти 3 тыс. из них - свыше 20 раз. Рекордный показатель - свыше 100 раз один вкладчик обращался за страховым возмещением. На эту категорию вкладчиков приходится примерно 40% всех выплат АСВ.
Численный рост сообщества "профессиональных" вкладчиков трансформировал мошенничества банкиров. Если прежде владельцы банков думали о том, как похитить активы, то сегодня они поступают проще — они попросту крадут средства населения. По словам главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, эта схема имеет не много отличий от вывода активов, но вывод активов в первую очередь, бьет по кредиторам 2 и 3 очереди, а новая схема касается категории клиентов, чьи средства застрахованы, но об отсутствии страхования становится известно уже после того, как банк лишается лицензии. Как считает Матовников, можно воспользоваться разумным способом и уменьшить количество "профессиональных" вкладчиков через увеличение срока выплат страхового возмещения до 6-ти месяцев вместо 2-х недель, как сейчас. В этом случае вкладчикам будет недоступно оперативное перекладывание средств без потери дохода.
По мнению экспертов, в большинстве случаев ЦБ может выявить наличие забалансовых схем учета вкладов еще при их формировании и пресечь их. По мнению руководителя Банковского института при ВШЭ Василия Солодкова, ЦБ должен насторожиться, когда в банке не меняется объем вкладов, несмотря на то, что к нему было применено ограничение по вкладам по балансу, а банк при этом проводит активную рекламу вкладов с высокими ставками. ЦБ может провести контрольную закупку в банковском офисе. Но когда представителями надзора не проверяется, как банком на самом деле выполняются требования регулятора, то появляется масса вопросов по качеству надзора. Ведь на практике, вместо того, чтобы сосредоточиться на борьбе с забалансовыми вкладчиками, социальная напряженность снимается ЦБ через упрощение получения компенсации по вкладам. Прежде для того, чтобы вкладчика включили в реестр кредиторов, требовалось доказать наличие обязательств банка в суде, а сейчас процесс сведен к тому, что наличие вкладов подтверждают первичные документы.
