По словам начальника ГУ ЦБ по Центральному федеральному округу Ольги Поляковой, возможно, вскоре будет практически реализована идея о сведении всех вкладчиков в единый реестр с предоставлением каждому из них доступа к этому списку. Ведением реестра, по её мнению, может заняться Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или Центробанк. Вкладчикам будет предоставляться информация о наличии вклада и его сумме.
Регулятор уже давно предпринимает попытки для решения проблемы спрятанных вкладов граждан, которые нечестные на руку банки не отражают в своих отчетностях. Самый громкий случай связан с Мособлбанком, когда в 2014 г. стало ясно, что им на протяжении многих лет фальсифицировалась отчетность и банк, не уведомляя 350 тыс. своих вкладчиков прятал за балансом не много, не мало - 76 млрд "чужих" рублей. В 2016 году выяснилось, что в Арксбанке спрятано порядка 35 млрд руб., принадлежащих свыше 40 тыс. вкладчикам, которым для получения страховки от АСВ пришлось доказывать, что их деньги действительно находились на хранении в этом банке.
Временная администрация обследовала документацию банка, что, по сути, перевернуло представление регулятора об объеме вкладов в Арксбанке - 39 млрд рублей вкладов вместо, как следует из отчетности, 4 млрд.
По словам Поляковой, в банках с забалансовыми вкладами, надзор столкнулся со сложностями в их выявлении. В августе ЦБ была осуществлена рассылка методички, в которой были указаны признаки забалансовых вкладов в адрес территориальных учреждений, для облегчения поиска их представителями регулятора в поднадзорных банках. Критерии были изложены предельно просто: у 1 тыс. вкладчиков банка есть вклады на круглые суммы или вклады на 2 тыс. руб. открыло большое количество вкладчиков – в действительности такое невозможно, значит, имеют место какие-то манипуляции в IT-системе.
В методичке, которая помогла сотрудникам ЦБ в проведении проверки одного из банков, содержится примерно 30 признаков, подтверждающих забалансовый характер вкладов. Внимание должно быть приковано к существенным оборотам по счетам учета обязательств перед физическими лицами, которые превышают остатки на них; агрессивной рекламе вкладов; превышению ставок над средними по рынку значениями; значительному количеству счетов, имеющих одинаковые или минимальные суммы; отказам в выдаче вкладчикам выписок по счетам; наличию единого банковского кассового центра, способствующего приему вкладов в пользу банков-партнеров; наличию АБС в разных версиях; самостоятельному инкассированию наличности из структурных подразделений; визуальному несоответствию в документах подписей вкладчиков; несоответствию численности штата кассовых работников и масштабов привлечения вкладов и др.
ЦБ выражает серьезную обеспокоенность проблемой забалансовых вкладов.
Формирование реестра депозитов с доступом к нему вкладчиков – один из способов решения проблемы, но его разработка еще не завершена, его сравнивают с другими вариантами, ввиду его технологической сложности, затратности и не скорого воплощения.
Банками идея ЦБ поддерживается, так как популярность этому сервису гарантирована, а над качеством портфеля вкладов будет осуществляться двойной контроль – банком и вкладчиками.
Сегодня наблюдается регулярный приток обращений от граждан, которые просят, что им подтвердили внесение вклада в реестр обязательств банка, а если будет введен единый реестр, подобные обращения перестанут приходить, что приведет к ощутимому сокращению документооборота. Возможно, реестр поможет в решении и проблемы забалансовых вкладов, но только при условии, что сами вкладчики будут постоянно держать руку на пульсе и контролировать, как в реестре обновляются данные по их вкладам.
Все сведения, занесенные в такой реестр, требуют надежной защиты. При наличии надежной защиты персональных данных и строгой идентификацией вкладчиков, реестр депозитов с доступом для вкладчиков поможет повысить доверие последних не только ко вкладам как к финансовому инструменту, но и ко всей банковской системе. А, например, поиск в базе ЦБ или АСВ можно осуществлять не по именам владельцев вкладов или их паспортным данным, а, к примеру, пользоваться специальным ключом, который бы выдавался каждому вкладчику вместе с договором.
Если эта информация будет доступна постороннему человеку, вряд ли это обрадует вкладчиков. А последствия могут быть какими угодно: и скандал в семье, и наводка для мошенников. У доступа должна быть хорошая защита, он может быть организован через портал госуслуг, но эт для этого требуются технические доработки и плотное взаимодействие между банками, ЦБ (или АСВ) и Минкомсвязи.
По мнению президента Клуба банковских бухгалтеров Кирилла Парфенова. создание реестре не поможет в решении проблемы забалансовых вкладов: банки будут привлекать деньги на основе личных договоренностей, обещая высокие ставки, по договорам или сертификатам – обходя таким образом реестр: в конце концов, можно прости не упоминать в документах слово «вклад».
