Сделавшие упор на развитии розницы российские банки вынуждены предлагать все новые и новые продукты, идти на все новые и новые уступки потребителям. В настоящее время на смену кредитным картам с периодом беспроцентного кредитования приходят более универсальные карты, совмещающие кредит и депозит - с возможностью начисления вполне приличных процентов.
Россияне уже привыкли брать кредиты, открывать вклады, осуществлять денежные переводы и т. п., наши сограждане становятся все более требовательными к уровню оказываемых финансовых услуг. Конкуренция за клиента между банками по каждому виду банковских продуктов становится все жестче и жестче. То же самое происходит и на рынке пластиковых карт, число которых постоянно растет в России.
Каждый из 925 банков, вошедших в систему страхования вкладов, будет стараться завлечь к себе нового клиента или переманить у другого банка, придумав что-то оригинальное. Понятно, что конкуренция между банками на руку потребителям. Так, с каждым днем, управление карточным счетом становится более мобильным. Если изначально, лет 12 назад, банки открывали лишь дебетовые карты с простыми функциями снятия и зачисления наличных, а также оплатой товаров в ограниченном кругу магазинов, то сейчас спектр ее применения существенно расширился. Вносить платежи за коммунальные услуги и сотовую связь через банкоматы становится обычным делом. СМС-сообщениями о последней покупке в магазине или переводом средств через интернет тоже никого уже не удивишь. Открыть дополнительную карту к основной для любых членов семьи не составляет труда. Сейчас почти каждый банк предлагает такие услуги. А чтобы как-то выделиться – банкам приходится проявлять изобретательность.
Беспроцентный период
Новшеством последних лет стало введение банками периода, в течение которого клиент не платит проценты за пользование деньгами с кредитной карты (grace period). Одним из первых такую услугу ввел банк "Авангард". "Таким образом мы максимально приблизили потребительские свойства наших карт к западным. Как только законодательно появилась возможность ввести полноценный grace period, мы это сделали, - пояснил Бюрократам.RU нововведение начальник пресс-службы банка "Авангард" Игорь Илюхин. - Банк заинтересован в повышении привлекательности своих продуктов и старается максимально стимулировать держателей карт к их активному использованию". С сентября этого года grace period ввел для своих кредитных карт и "Банк Москвы", в начале ноября выпуск таких карт начал и "Внешторгбанк 24".
Как правило, у большинства банков grace period составляет до 50 дней. 30 дней отчетного месяца, в конце которого формируется сумма задолженности по кредитной карте, и 20 дней следующего месяца, в течение которых необходимо погасить указанную задолженность. Но есть банки, пожелавшие отличиться. Так, grace period по всем кредитным картам "Альфа Банк Экспресс" длится 60 дней со дня образования задолженности.
У каждого банка свои правила, и прежде чем открывать счет и оформлять карту, следует уточнить на какую сумму и когда начинаются проценты, сколько процентов банк берет за обналичку в своих и чужих банкоматах, на какую сумму будут начисляться проценты по депозиту и т. п.
NOTA BENE
Озвученный банком процент по кредиту может начисляться как на сумму непогашенного остатка, так и на всю сумму кредита.
Как правило, комиссия за снятие наличных с кредитной карты в "родном" банкомате либо отсутствует, либо стремится к нулю. Но иногда банк берет за обналичку достаточно большой процент - иногда до 7% ("Русский стандарт"), очевидно, подразумевая, что карта нужна не для этого, а для шопинга.
С процентами по депозиту тоже все непросто - они могут начисляться ступенчато: на первые $500 - 3% годовых, на следующие $500 - 5%, на все сверх этой первой тысячи - 6%. В рекламных объявлениях, естественно, любой уважающий себя банк напишет в таком случае - 6%!
Как заработать на пластике
Однако новшества работы с кредитными картами до сих пор не изменили ситуации с использованием карт. Как свидетельствует статистика, большая часть выпущенных карт приходится на зарплатные проекты. По данным ЦБ, за третий квартал российские граждане провели около 219,397 млн операций на общую сумму 737,641 млрд рублей, включая транзакции за рубежом. При этом львиная доля объемов операций приходилась на получение наличных - 692,301 млрд рублей, в то время как на оплату товаров и услуг ушло всего 45,34 млрд рублей. Это говорит о том, что большая часть населения до сих пор использует карты для снятия наличных, после начисления зарплаты.
Банки пытаются бороться с таким неразумным и примитивным отношением к пластику. У ряда кредитных организаций теперь можно и заработать на карточном счете, если держать на нем определенную сумму денег. Банк в этом случае начисляет проценты на эту сумму. Так, например, в банке "Союз" по картам VISA Classic и MasterCard Mass Capital Card начисляются 0,1% в год, если остаток денежных средств на счете составляет до $1000/30 тыс. рублей. Свыше $1000/30 тыс. рублей начисляется уже 3% годовых в долларах и 4,5% годовых в рублях. В "Русь-банке" повышенная ставка на остаток по карточному счету начисляется в размере 4,5% годовых, если среднемесячный остаток по счету составляет 25 тыс. рублей и более. В "Газпромбанке" установлен процент в размере 1,5% годовых как для счета в рублях, так и в валюте.
Карточный конструктор
Обычно для своих клиентов банк заводит несколько счетов: текущий (с небольшими процентами за обналичку и начисляемыми на остаток суммы), депозитный (как правило, без карты), карточный, кредитный. Однако сейчас уже есть банки, которые решили совместить эти услуги. В конце сентября "Импэксбанк" запустил программу "Моя идеальная карта", которая совмещает в себе прелести и кредитного, и депозитного, и текущего счета. В этой программе есть и grace period по кредиту, и начисление процентов по счету. Так, на остаток в размере менее 10 тыс. рублей будет начисляться 0,01% годовых, в размере 10 тыс. рублей и более - 6% годовых.
"Мы были первыми, кто запустил такую программу", - рассказали корреспонденту Бюрократов.RU в "Импэксбанке". До сих пор уникальной является возможность выбора из трех кредитных планов с разным сроком grace period, а также из четырех депозитных планов. "Моя идеальная карта" дает возможность произвольного сочетания кредитов и депозитов: можно взять стандартный депозитный план и самый длинный grace period или наоборот - всего получается 12 возможных комбинаций. Плюс возможность выбора вида карты - классической, золотой или платиновой, а также дополнительных опций (опять же в произвольном сочетании) - своеобразный "конструктор". По сути, клиент создает банковский продукт лично для себя, под свои потребности, отсюда и название программы – "Моя идеальная карта". Получается, что клиент настраивает для себя карту примерно также, как подбирает тарифный план для своего сотового телефона.
"Введение такого продукта - результат жесткой конкуренции между банками", - подчеркнул в беседе с корреспондентами Бюрократов.RU глава Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. В таком варианте отпадает необходимость заводить две карты - дебетовую и кредитную. Но при введении объединенной карты возникает некая сложность для банка. Контролировать кредитно-депозитный счет не так просто. "Не все банки смогут быстро ввести такие счета из-за чисто технических сложностей", - отметил аналитик ИК Проспект Игорь Лавущенко. Аналитик считает, что постепенно, по мере развития продукта, такие двойные счета начнут предлагать и другие банки.
Но перспективы дальнейшего усовершенствования карт еще остаются. Например, практически никто из российских банков пока не предлагает установить ежедневный лимит по снятию наличных со счета карты. "Это было бы очень удобно в случаях, если бы карта была утеряна или украдена. Мошенник в течение дня смог бы снять не всю сумму со счета, как сейчас, а лишь незначительную, установленную в размере ежедневного лимита. А за время пропажи карты ее владелец успел бы заблокировать ее", - считает Солодков.
