Игра в кредит

Пару номеров назад "Бизнес-Журнал" публиковал статистику использования в России пластиковых банковских карт. Собственно, особых иллюзий на сей счет никто и не питал, однако выведенная по итогам исследования ROMIR цифра выглядела как–то очень уж грустно: 85% граждан России карточками не пользуются, а 68% не намерены обзаводиться ими вовсе. C началом бума потребительского кредитования действующие в стране банки стали приучать население к кредитным картам. В оптимистических интервью банкиры утверждают: процесс идет вовсю. Но цифры опросов свидетельствуют об обратном. Эксперты настаивают: необходимы серьезные изменения в сфере банковской розницы. Но практические шаги на этом поприще вызывают все больше вопросов. Я тоже провел небольшое исследование среди своих друзей и знакомых, работающих в разных компаниях, но уверенно относящихся к "среднему классу". Оказалось: большинство из них в этом году купилось–таки на рекламу (а часто и самое полноценное впаривание на заправках и в супермаркетах) кредитных карт. А теперь вот не знают, как от них отделаться. За полной их, карт, ненадобностью. Было бы интересно подсчитать, сколько нынче в Москве и Санкт–Петербурге обладателей "кредиток", позволяющих взять в долг у банка несколько сотен долларов и ежемесячно зарабатывающих при этом в пять-десять раз больше. В чем дело, известно давно. Российскому бизнесу не нравится действующий налоговый режим, "настоящие" зарплаты в большинстве компаний выдаются в конвертах, а их в обеспечение кредита, ясное дело, не предъявишь. Формально кредитные комитеты банков правы, определяя финансовое положение клиента по "белым" документам. Но можно сформулировать вопрос и иначе: сознают ли авторы подобных кредитных программ, что, адресуя свои услуги, прежде всего, среднему классу, заведомо доводят идею кредитования до абсурда — в конкретных социально-экономических условиях? Разумеется, покупая какую–нибудь кофеварку или поужинав в ресторане, можно достать из кошелька не наличные, а кредитную карту. Но все это хлопотно и довольно бессмысленно. Ведь, расплатившись за сущий пустяк, потом придется специально тащиться в отделение банка или к принимающему наличные банкомату, чтобы вернуть банку долг. А еще следить за тем, чтобы не просрочить платеж. Иначе ведь набегут пени (противно), да и кредитная история, которую всех нас призывают формировать, будет подпорчена, не начавшись (страшно). Хороший эмоциональный фон для продвижения услуги, не так ли? Банкиров можно понять. Им очень хочется приучить россиян пользоваться банковскими услугами и продемонстрировать удобство карточных, в том числе кредитных, продуктов. И все же избранный метод вызывает недоумение при всем уважении к банковским рискам. Самое же обидное, что многие из тех, кто в результате массированных рекламных кампаний стал обладателем кредитной карты (индивидуальные предприниматели — тоже), но не имеет пока возможности, в силу совершенно объективных причин, продемонстрировать истинные размеры своих доходов, довольно быстро утрачивают интерес к подобному сервису в принципе. Кредитная линия, равная привычному ежедневному содержимому кошелька, практически не нужна. При этом, однако, приходится совершать массу дополнительных действий: платить за выпуск самой карты и ее обслуживание, волноваться о сроках погашения задолженности и ежемесячно изучать уведомления банка, приходящие по почте вместе с увесистой пачкой рекламных буклетов. Если все это проходит по разряду "популяризации" кредитных программ, значит, маркетологи российских банков знают нечто такое, о чем не пишут в доступных простым смертным учебниках по маркетингу. Какие–то странные вещи творятся и вокруг дебетовых карт. На днях мой коллега столкнулся с необходимостью завести такую карточку, чтобы предъявить ее вместе с выпиской по счету в посольстве одной из европейских стран. Полагая, что доверить свои деньги банку (в отличие от кредита) — дело десяти минут, он заглянул на сайт финансового учреждения, действующего под известным европейским брэндом. И не поверил своим глазам: кроме справки с работы и прочих документов, от будущего владельца обычной "Визы" банк требовал еще и "рекомендательного письма"! Естественно, счет был открыт в другом банке с обычным русским названием, где заявление можно было заполнить через Интернет, а карту получить через несколько дней. Знакомые маркетологи уверили меня, что такая разница в условиях приобретения товаров и услуг чаще всего характерна для неразвитых рынков, где отсутствуют конкуренция и единые рыночные стандарты. Если так, то 15% населения, уже охваченного карточными услугами, следует считать истинным достижением.