Поскольку Центробанк понизил ключевую ставку, доходность вкладов на год стала почти равна доходности по вкладам, открытым на 3 года. Стоит ли думать об увеличении срока своих депозитов рассмотрим этот вопрос.
По словам старшего аналитика рейтингового агентства АКРА Дмитрия Куликова, если ставки по депозитам на год меньше ставок по 3-летним — это нормальное явление, его на назовешь аномалией. Когда ситуация стабильна, стоимость длинных денег (привлекаемые банком на продолжительный срок) должна быть выше, чем коротких. И если это так, то рынок банковских вкладов вернулся в свое нормальное, докризисное состояние.
По информации ЦБ, в январе 2014 года в топ-30 крупнейших банках значение годовой средневзвешенной ставки по депозитам на срок до года составляла 5,73%, от года до 3-х лет — 6,63% и более 3-х лет — 7,39%. Когда ключевая ставка была поднята ЦБ в декабре 2014 года до 17%, ситуация поменялась прямо противоположно. Средневзвешенные ставки в крупнейших банках в январе 2015 года составляли 12,02% (до года), 11,37 и 9,25% (свыше трех лет).
Сегодня эта аномалия — когда короткие деньги граждан привлекаются банками под повышенные проценты — отсутствует. С начала текущего года доходность по вкладам на срок до года (апрельские 7,8% годовых) существенно снизилась. По словам главного аналитика Frank Research Group Дмитрия Тарасова, банки пошли на снижение доходности годовых депозитов из-за того, что ЦБ снижается ключевая ставка, а инфляция понемногу идет на убыль.
Вполне возможно, что ставки по 3-летним депозитам так и останутся на нынешних уровнях. По словам заместителя генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Алексея Буздалина, по вкладам на короткие сроки они в дальнейшем будут понижаться. По мнению Тарасова (FRG), к декабрю доходность по годовым депозитам не превысит 8% годовых. Сделать ставки еще ниже этого уровня банки не решатся - велик страх выглядеть в невыгодном свете на фоне конкурентов.
В итоге получается, что долгосрочные вклады опять становятся более выгодными. Но есть одна проблема — может возникнуть потребность в деньгах до того, как окончится срок вклада. Тогда, по словам генерального директора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, придется изымать средства, теряя при этом проценты. Возможный выход — открыть вклад, допускающий частичное снятие и пополнение. Это придаст долгосрочному вкладу черты идеального инструмента сбережения средств.
На сегодняшний день в 9-ти из 30-ти крупнейших банков можно открыть 3-годичный депозит, предусматривающий возможность снятия средств и их пополнения. В 7-ми банках ставки по 3-летним депозитам ниже ставок по вкладам на год. Только банк «Открытие» уравнял ставки по обоим периодам: 8,4%. А в ЮниКредит Банке более выгоден 3-годичный депозит: вкладчик получит 7,5%, тогда как вклад на год — только 7%. Самая высокая годовая ставка по 3-летнему депозиту с частичным снятием и пополнением средств — в банке «Возрождение»: 8,7%.
Как считает консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко, если ситуация в стране улучшится, ставки неизбежно ждет снижение. А доходность 3-годичного вклада с пополнением сегодня можно зафиксировать, благодаря этому, можно будет не перекладывать ежегодно деньги на новый вклад в условиях постепенного снижения ставок по вкладам.
