Использование кредитной карты может дать не только дополнительные ресурсы, но и стать источником дохода.
В развитых странах средний класс уже i не пользуется наличными. В США негры перестали грабить белых, так как пластиковые карты становятся бесполезными через 5-10 минут после ограбления, в течение которых жертва звонит в свой банк. Зарплата - на счет, оплата товаров и услуг - через кредитку, одолжить денег подруге - выписанный чек - все по безналу! Наличные нужны только, если хочется купить водку в арабской лавке или «горячую собаку» на перекрестке. Несмотря на то что банкоматы - в каждом супермаркете, едва ли вы найдете у человека с хорошей легальной зарплатой больше двадцатки в бумажнике, да и ее наличие он вряд ли сможет внятно объяснить. Все это - наше неизбежное будущее.
Может ли кредитка заработать хозяину деньги?
Ответ - да. С 1 февраля 2005 г. поправки в Налоговый кодекс РФ позволяют не считать беспроцентный кредит в течение льготного периода доходом налогоплательщика в виде материальной выгоды (ст. 212, п. 1). Это дает возможность банкам предложить населению кредитные карты с периодом бесплатного кредитования: платишь по карте, скажем, 1000 рублей и через месяц возвращаешь их банку без процентов. На данный момент уже как минимум пять банков предлагают такие карты в Санкт-Петербурге (см. таблицу).
Предположим, вы получаете такую карту одновременно с очередной зарплатой. Вместо того чтобы отложить заданную сумму на текущие расходы в течение месяца, вы несете ее на годовой депозит под, скажем, 10% годовых в рублях. Весь месяц вы расплачиваетесь кредитной картой и с новой зарплатой погашаете долг перед банком. По нашим расчетам, такая схема становится выгодной, если тратить в магазинах, барах, ресторанах, принимающих пластиковые карты, от $350 в месяц (доход по депозиту будет больше месячной платы за обслуживание карты). В городе далеко не все предприятия принимают карты, но, видимо, их число будет постепенно расти по мере повышения конкуренции за потребителя и выхода бизнеса из тени.
Если не платить картой, а снимать с кредитки наличные, то банк берет комиссию 1-3%, что делает предложенную схему малопривлекательной при любых расходах. Поэтому лучше подождать, пока ваш магазин станет принимать карты.
В чем трюк?
Возникает разумный вопрос: зачем банку давать кому-то деньги бесплатно? Во-первых, банк зарабатывает на стоимости годового обслуживания (от 60 рублей в месяц), во-вторых - на просроченных кредитах (от 14% годовых в рублях). Если все платить вовремя, а для этого нужно убедиться, что офисы байка легко доступны, в них нет очередей, деньги не теряются в пути и зачисляются на счет быстро; и не подписываться на дополнительные услуги типа всяких страховок, то из фиксированных расходов остается только «абонентская плата».
Есть и переменные расходы — снятие наличных с кредитки почти любого банка оборачивается комиссией в 1-3%. По этому поводу в Штатах супермаркеты в борьбе за клиента ввели услугу cash back, когда при оплате покупок по вашей просьбе вам выдают наличные из кассы, списывая их с карточки, и без всякой комиссии. Если это заработает у нас, кредитки станут значительно популярнее.
Сейчас чтобы получить кредитную карту, нужно сдать в банк набор документов, аналогичный тому, что требуют при выдаче потребительского кредита на сумму, равную максимальному размеру кредита по вашей будущей карте. А именно, попросят подтвердить прописку, постоянный доход, трудовой стаж, возраст от 21 года и заполнить бумажки, которые нужно внимательно прочитать. Особенно в части ваших обязательств и прав банка в различных обстоятельствах. Например, будете ли вы платить за годовое обслуживание до момента первого платежа по карте (многие заводят кредитку как страховку на случай внезапных финансовых осложнений), будет ли доступен беспроцентный кредит в случае задержки платежа по текущему кредиту, как решаются вопросы несанкционированных платежей по вашей карте и т.д.
А можно ли сегодня обойтись без наличных?
И вообще зачем? Можно, особенно при наличии личного автомобиля и большого холодильника. Не впадая в крайности безналичной жизни, можно покупать продукты в больших супермаркетах, одежду и технику в фирменных магазинах или через Интернет, • платить за квартиру в банке, за связь—через банкомат, а проводить вечера в приличных барах и ресторанах. Конечно, бумажки понадобятся, но все же наличные расчеты можно свести к минимуму, а с ними и риск хранения наличных, и не полученный доход от инвестиционных вложений.
Сразу отметим, что выбор платежной системы (Visa, Mastercard и т.д.) особой роли не играет, главное, чтобы карты этой системы принимались там, где вы хотите их использовать. С уровнем карты (электронная, классическая, золотая, платиновая) меняются ее возможности, например по электронным нельзя делать покупки в Интернете, а также стоимость ее годового обслуживания.
Банки, предлагающие кредитные карты с льготным периодом обслуживания
Банк Длительность льготного периода, дни Максимальный размер кредита Ставка после окончания льготного периода,% годовых в рублях Стоимость годового обслуживания карты Альфа-банк 60 $10 тыс. 28 от $25 Авангард 50 $3 тыс. 14 750 рублей Банк Москвы 50 350 тыс. руб. 23 от $25 Национальный банк развития 45 $3 тыс. 19,5 $35 Ситибанк 50 160 тыс. руб. 24-28 950 рублей
Источник: поданным web-сайтов банков
