Банкам могут дорого обойтись депозиты под высокие проценты.
Те российские банки, которые привлекали вклады под высокие проценты в конце прошлого года, будут вынуждены найти пути для удержания клиентов, чтобы избежать проседания нормативов ликвидности. Один из путей – это предложение по более высоким ставкам в отличие от конкурентов. Но в перспективе такой путь, поскольку отсутствует активный рост кредитования, может привести к снижению доходности бизнеса банков, в том числе и до проедания капитала.
По данным, предоставленным Национальным рейтинговым агентством (НРА), уже в декабре ряд банков может столкнуться с проблемой нарушения норматива текущей ликвидности (НЗ). Такой прогноз сделан по результатам расчета по показателям объема привлеченных депозитов по состоянию на декабрь прошлого года (в период резкого роста ключевой ставки до 17%) и их остатков по состоянию на 1 ноября. Главным образом, учет годовых вкладов идет на счете 42306 (на депозиты от 1 года до 3 лет, но, как показывает практика, 90% указанных вкладов открываются на один год, остальные – на срок до трех лет). Национальным рейтинговым агентством были выдвинуто предположение о том, что привлеченные на депозит деньги в декабре прошлого года маловероятно будут погашены досрочно в текущем году, следовательно, в основной своей массе деньги долежат до конца депозитного периода. Прогноз по НЗ основывался на том, что изменений объема ликвидных активов (до 30 дней) не произойдет, а в обязательства дл 30 дней будут добавлены только вклады, которые подлежат к гашению. В более затруднительном положении окажутся банки, которым придется замещать большие объемы средств, размещенных на депозитах, которые были привлечены в декабре прошлого года, и в то же самое время, не имеющие запаса по нормативу текущей ликвидности НЗ.
По данным агентства, показатель НЗ ожидается меньше допустимых 50%, при том, что доля декабрьских депозитов более 30% по состоянию на 1 декабря у 28 банков, из которых три находятся на санации ("Экспресс Волга", Вуз-банк и "Солидарность"), дальнейшая перспектива трех решается (Нота-банк, "Советский" и Связной банк). Остальные, по большому счету, являются небольшими игроками, которые не входят в 30 ведущих по активам.
Сами банки придерживаются другого мнения по прогнозам НРА. Так, представители Банка жилищного финансирования озвучили свою точку зрения о том, что отток они не ожидают, поскольку акцент сделан на долгосрочных клиентов, к тому же ведется работа по повышению конкурентоспособности предложений. В другом банке – Абсолют-банке – также придерживаются аналогичной точки зрения, что основной объем депозитов останется в банке. Основой такой позиции является аргумент о том, что в прошлом году вклады не были привлечены по высоким ставкам, постоянные клиенты банка размещали средства в конце года, к тому же по большинству вкладов будет иметь место быть пролонгация. Представители Финпромбанка озвучили свою позицию о том, что истечение депозитов по плану по состоянию на 1 декабря 2015 года повлияет на снижении норматива до 74,64% в отличие от 40,8%, озвученных НРА. Поскольку большая часть портфеля (85 %) состоит из средств состоятельных клиентов, а эта категория вкладчиков рассчитывает на сотрудничество долгосрочного характера, а размер размещенных средств значительно превышает суммы, гарантированные АСВ.
Если надежда банков в направлении пролонгации договоров по вкладам не оправдается, то они будут вынуждены все возможное по привлечению ликвидности за счет более выгодных предложений по депозитам. Поскольку банкам нужно удерживать клиентов, не исключено, что в декабре процентные ставки по депозитным вкладам возрастут. В некоторых банкам процесс в этом направлении уже пошлее. При условии отсутствия активного кредитования процентная ставка по вкладам будет повышена, и в будущем процентная маржа окажется под давлением.
