Рынок автокредитования с каждым годом насыщается все большее и больше, требуя для сбыта новых идей. Одна из самых действенных - идея развития рынка кредитования подержанных машин. Именно такие программы по требованию автосалонов сейчас активно разрабатывают и предлагают клиентам банки.
У стремительного развития рынка кредитования подержанных машин есть и другие причины. Рынок автокредитования насыщен предложениями банков, ставки по кредитам приблизились к своему минимуму, поэтому большинство из них расширяет круг предоставляемых услуг, в том числе за счет кредитов на подержанные машины, - признает начальник отдела по работе с партнерами по программам автокредитования Промсвязьбанка Ольга Лёзова. Одним из резервов развития автокредитования называет рынок подержанных автомобилей и директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова. Создание специальных программ для покупки в кредит подержанных автомобилей будет стимулировать дальнейший рост рынка автокредитов , - считает она. Для банковского сектора рынок подержанных автомобилей стал почти настолько же интересным, как и рынок новых авто, утверждает и директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Павел Ильин.
Проще наличными
Потребитель, как всегда, в выигрыше, поскольку нарастающая банковская конкуренция быстро меняет условия кредитования в этом сегменте. В первую очередь снижаются суммы первоначальных взносов и растут сроки кредитования. Происходит постепенное сближение условий программ кредитования новых и старых машин. Упрощаются и требования к подержанным машинам. Например, Промсвязьбанк в этом году увеличил возраст автомобиля с 3 до 5 лет, а также срок кредитования до 5 лет, таким образом, в конце срока кредитования автомобилю не должно быть более 10 лет. Такие же требования к возрасту машин сейчас в НОМОС-банке, Росбанке и др. Однако еще много ограничений остается в силе, и это отпугивает клиентов. Достаточно высокие требования к клиенту и залогу приводят к тому, что клиенту проще взять кредит на потребительские нужды, где необходим минимум документов , - подтверждает зампредправления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов.
Например, в Росбанке действуют ограничения по пробегу (не более 200 тыс. км) и числу предыдущих владельцев (не более трех). Ограничения существуют на стоимость автомобиля, она должна быть не менее $10 000; на количество собственников машины - не более двух, каждый из которых являлся владельцем не менее 6 месяцев. Сделка проводится при условии наличия оригинального ПТС с отметкой о снятии с учета для отчуждения , - перечисляет Павел Ильин из МКБ.
Место встречи
Существуют и специфические требования к продавцу машин. Как правило, банки кредитуют автомобили только через партнерские автосалоны или же через договор комиссии, т.е. когда физическое лицо отдает свой автомобиль на реализацию в салон. Банков, кредитующих покупку машин у частных лиц, очень мало. Такую возможность, в частности, предоставляют МДМ-Банк, Русский стандарт , Бинбанк и Росбанк. Если человек решил приобрести автомобиль у частного лица, ему нужно собрать и передать необходимые документы в банк. Время рассмотрения заявки с момента поступления полного пакета документов - 1-3 дня. Банк принимает решение о выдаче кредита. После чего клиент находит автомобиль, который хочет приобрести, и предоставляет нам на проверку паспорт транспортного средства (ПТС) на автомобиль и паспорт владельца автомобиля, - рассказывает начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Елена Бушнякова. - Банк осуществляет проверку автомобиля и продавца и выносит решение (в случае отказа продавцу автомобиля клиент ищет новый автомобиль). При положительном решении страховая компания, уполномоченная банком, проводит предварительную экспертизу и устанавливает страховую стоимость автомобиля. Автомобиль снимается с учета в ГИБДД, и заключается сделка .
Программа Росбанка позволяет покупать машины у частных лиц на территории авторынков-партнеров. В данном случае дополнительно заключается договор поручительства продавца (продавец поручается перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в случае непостановки автомобиля на учет органами ГИБДД, обнаружения а/м в розыске и т.п.), - рассказывает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. - В остальном процедура оформления кредита стандартна. Человек выбирает автомобиль в автосалоне или на авторынке, обращается там же к представителю банка, кредитный эксперт рассчитывает сумму кредита и сумму страховых премий, а также с помощью страховой компании подтверждает заявленную стоимость подержанного автомобиля. Далее клиент оплачивает первоначальный взнос (в автосалоне или в банке). Кредитный эксперт оформляет кредит, составляет персональный график погашения кредитной задолженности. Страховой агент оформляет договоры страхования (ОСАГО, КАСКО). Клиент уезжает на собственном автомобиле .
Бег с препятствиями
Доля подержанных автомобилей в розничном портфеле по автокредитованию составляет на сегодняшний момент порядка 9%, и имеются все предпосылки к ее активному росту, - уверен начальник управления развития кредитных продуктов Бинбанка Антон Рудь. В НОМОС-банке в прошлом году выдали всего четыре таких кредита, за пять месяцев этого года - уже 50.
Основным препятствием в развитии кредитования подержанных автомобилей является проблема повышенной криминализации рынка подержанных автомобилей и отсутствие единой базы учета автомобилей, не выведенных из залога , - считает Дмитрий Вечканов из Росбанка. А также стойкое убеждение россиян, что покупка бэушных машин с рук дешевле, чем в салоне. И конечно, ограничительный ряд , вводимый банками.
В перспективе, по мнению Алексея Аксенова, генерального управляющего по розничным услугам и продуктам Международного московского банка, будет постепенно увеличиваться количество подержанных автомобилей, продаваемых через официальных дилеров. Безусловно, этот рынок будет развиваться, раз существует устойчивый спрос на подержанные машины , - считает он. И предложение. Поскольку продажи новых машин все время растут. Ведь новый автомобиль сегодня - это поддержанный завтра , - справедливо замечают в Русском стандарте .
