В договоре на получение кредита банки должны будут указывать не только голые проценты по ссуде, но и всевозможные комиссии, сборы и накрутки. То есть так называемую эффективную , или суммарную, ставку - тот процент, который гражданам придется платить за кредит на выходе . Впрочем, банкиры просят отсрочить введение новой нормы. Но Центробанк отодвигать сроки не собирается.
На 90 процентов банки готовы к введению нового требования, сказал вчера директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский. Он напомнил, что нормативное указание Центробанка своим подопечным о раскрытии эффективной процентной ставки появилось еще в конце прошлого года.
Однако не все банки приветствуют введение новации с 1 июля, сказал вчера президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, АРБ принципиально не возражает против новой нормы. Однако разъяснения по поводу формулы расчета эффективной процентной ставки появились только в середине июня, и сейчас не все банки технически готовы вводить эту норму, пояснил Тосунян. Кроме того, у банкиров и ЦБ есть противоречия по поводу того, что же именно включат в эффективную ставку. Так, например, в АРБ считают, что неправомерно относить к ней платежи в пользу третьих лиц - нотариусов, страхователей. Это может еще больше запутать клиентов, опасается Тосунян.
Но ЦБ сроки отодвигать не собирается. Чем раньше начнется практический процесс, тем лучше, уверен Симановский. Впрочем, шансы безболезненно утрясти проблему у банков все-таки есть.
Как пояснил вчера Симановский, обязательным является лишь требование к банкам по раскрытию ставки. Что же касается формулы ее расчета, то она носит рекомендательный характер. И соответственно может быть предметом дальнейших переговоров Центробанка с коммерческими банками. Никто не должен попасть в положение несправедливо гонимого , - говорит Симановский. И первое время Центробанк, по его словам, будет проявлять к раскрытию ставки повышенное мягкое внимание .
Отслеживать, как банки будут следовать указанию, Центробанк намерен обычным способом: он будет реагировать на обращения граждан и проводить проверки. При этом, добавил Симановский, эффективную процентную ставку по кредитам банки обязаны указывать в договоре или иным способом, например, в дополнительных документах к договору. А свидетельством того, что заемщик действительно ознакомлен со ставкой, будет служить его подпись. Кроме того, сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, предусматривающий обязательное раскрытие банками эффективной процентной ставки. Такие изменения вносятся в закон о банках и банковской деятельности. Первый зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев надеется, что этот законопроект будет принят уже в рамках нынешней сессии.
Надо сказать, что введение этой нормы вызвано бумом потребительского кредитования. Россияне уже набрали взаймы у банков более 2 триллионов рублей. Но параллельно значительно выросли и просроченные кредиты. Причем нередко граждане не платят в срок по займам не по своей вине - банки подчас декларируют низкие проценты, а потом за счет различных комиссий и сборов взимают платежи, в несколько раз превосходящие заявленную ставку. И клиенты попадают в ловушку . После того как новые правила вступят в силу, граждане будут лучше информированы об условиях выдачи кредитов и смогут рассчитывать свои силы, уверены в ЦБ. А конкуренция между банками, которые стараются привлечь новых заемщиков, манипулируя ставкой, станет более прозрачной.
Впрочем, ЦБ надеется не только на сознательность банкиров. Стимулировать добросовестные банки он решил не столько кнутом , сколько пряником : послушным банкам разрешат формировать портфель резервов по так называемым однородным ссудам. Дело в том, что по каждому выданному кредиту банк обязан сформировать резерв. Однако однородные ссуды, то есть те, которые выданы на одинаковых основаниях, можно объединять в группу и создавать на нее общий резерв. С июля банки смогут объединять в группы только те кредиты населению, где заемщики оповещены о реальной эффективной ставке.
Справка РГ
Что входит в расчет эффективной процентной ставки по рекомендации ЦБ.
Проценты по ссуде. Комиссии за оформление ссуды, ее выдачу и сопровождение, сборы за открытие и ведение счета. Услуги нотариуса, плата за государственную регистрацию и оценку передаваемого в залог имущества (квартиры), услуги по страхованию жизни заемщика и любые иные платежи, которые перечисляются третьими лицами в пользу банка.
Что не входит в расчет эффективной процентной ставки.
Комиссии за частичное (полное) досрочное погашение ссуды, за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат. Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита. Плата за предоставление выписки по счету.
