На 1 июня было определено начало первых выплат по госпрограмме оказания помощи заемщикам по ипотеке, но пока никто никаких выплат не получил, а заявку на участие в программе подал один банк. По словам участников рынка, условия программы нельзя назвать подходящими.
Накануне майских праздников Ирина Раева, имеющая троих детей несовершеннолетнего возраста, позвонила по телефону горячей линии АИЖК, чтобы выяснить, надеяться ли ей на помощь от государства при погашении имеющегося у неё ипотечного кредита, предоставленного ОТП Банком. В апреле от правительства поступило распоряжение о выделении на эти цели 4,5 млрд рублей, которыми пополнился капитал АИЖК.
Представитель агентства обнадежил многодетную заемщицу: она подходила под все многочисленные условия государственной программы. Разочарование настигло Раеву уже после майских праздников, когда из ОТП Банка пришло сообщение, что она не может участвовать в программе и рассчитывать на предоставляемую государством компенсацию ей не стоит.
Выплата средств по программе государственной помощи по ипотеке должна была начаться 1 июня, но этого не случилось. Чтобы ипотечным заемщикам можно было получить денежные средства, от банков требовалось заключение договоров с АИЖК, что сделано только одним банком. Лидеры рынка ипотечного кредитования не спешат комментировать сложившуюся ситуацию и заключать соглашения с агентством. Так почему же программа до сих пор не работает? Попробуем разобраться.
Первое, что сразу бросается в глаза в условиях программы, — наличие более чем жестких правил получения помощи. Под критерии должны попадать сам кредит, жильё по своему типу и личная ситуация с финансами, в которую заемщик попал в кризис. Допустим, семья должно иметь доход на каждого члена семьи меньше 1,5 прожиточных минимумов, установленных в регионе проживания минус платеж по кредиту. Для москвичей, по сведениям Мосгорстата, в 1-м квартале 2015 года размер прожиточного минимума был установлен на уровне 16272 рублей. Площадь жилого помещения на 2-х проживающих в нем человек, не должна быть выше 70 кв. м. Благодаря таким критериям, уже на первичном этапе происходит отсев большинства заемщиков.
В качестве примера можно привести ситуацию с матерью-одиночкой Еленой Русановой, воспитывающей дочь-инвалида. Елена была полна уверенности, что получение государственной помощи будет для неё беспроблемным. Однако в АИЖК ей разъяснили: хоть ее ребенок и является инвалидом, что уже - весомый аргумент для участия в программе, под критерии не попадает жилье, приобретенное в кредит. Площадь квартиры Русановых составляет 56 кв.м, что на 6 кв. м выше допустимой по программе площади для людей, относящихся к категории «одиноко проживающих», поскольку дочка Елены имеет прописку в квартире бабушки.
Всего с 21 апреля, со дня подписания постановления, на горячую линию АИЖК позвонили свыше 3 тыс. заемщиков. Количество тех, кто с полным правом сможет участвовать в программе, в АИЖК не уточняется.
Наличие жестких критерий отбора не является единственным недостатком программы. Даже те, кто подходит под все необходимые условия, вероятнее всего, не дождутся денег, которые были им обещаны.
И схема здесь следующая: сперва заемщик, не могущий совершать выплаты по кредиту, обращается в банк. Потом банк выносит решение о реструктуризации кредита, по завершении которой банк вправе подать обращение обратиться в АИЖК на возмещение понесенных им убытков. Агентство проводит 20–30-дневную проверку с целью выяснить, соответствует ли банковский клиент условиям программы и не ошибся ли банк при расчете суммы понесенных убытков.
Если ничто не вызывает сомнений, АИЖК возместит банку недополученный доход по кредиту, но не в полном объеме: до 50% суммы ежемесячных платежей заемщика (при сроке от 6-ти до 12-ти мес.) или половину убытка, понесенного банком из‑за перевода в рубли кредита в валюте. При этом максимальный объем возмещения по одному кредиту - 200 тыс. рублей.
По словам банкиров, программа не сможет им помочь в решении проблемы просроченных кредитов: число заемщиков, которым сможет помочь АИЖК, ничтожно мало, как и сумма возмещения.
По мнению заместителя председателя правления одного крупного ипотечного банка, подобный объем помощи не решает ничего. Не выигрывает ни банк, ни заемщик. Валютные заемщики, одна из наиболее проблемных категорий, имеют в среднем задолженность в сумме 150 тыс. долларов.
По мнению начальника управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антона Павлова, недостатки программы связаны с тем, что она разрабатывалась в крайне сжатый срок. Применительно к банкам программа работает согласно принципу «Утром — стулья, вечером — деньги». Банк берет на себя риски, когда соглашается на реструктуризацию кредита. Вместе с тем, если банк придет в АИЖК, чтобы получить возмещение за убытки и ему будет отказано, еще раз он в АИЖК уже не появится.
Одна из главных проблем схемы состоит в добровольном участии банков в государственной программе. Как указано на сайте АИЖК, к постановлению нужно относиться как к рекомендации, иными словами, банки не обязаны использовать то, что предлагает агентство. И агентство не в состоянии оказать влияние на банки в этом вопросе. Все это ведет к тому, что заемщики, которым полагается помощь, например, Раева, не получили её.
По словам представителя АИЖК, агентство ввело банки в виде промежуточного звена для того, чтобы сократить издержки. В 2009 году от АРИЖК, дочерней компании АИЖК, заемщики напрямую получали выплаты. Тогда повсеместно открывались представительства, компания взяла на себя огромный объем операционных издержек.
По состоянию на 2 июня, соглашение с АИЖК подписано только Локо-банком. При этом АИЖК не предоставило никакой информации о выплаченных компенсациях. Локо-банк ситуацию не комментирует.
Как считает бывший сотрудник АИЖК, участвовавший в разработке программы помощи ипотечным заемщикам в 2009 году, большая часть банков не подпишут соглашение с АИЖК. Еще когда вопрос только обсуждался, банки подвергли её условия резкой критике. Из банков намеренных отказаться участвовать в программе, названы Райффайзенбанк и Нордеа Банк, тоже не комментирующие ситуацию. По словам сотрудника АИЖК, банки недовольны программой, и главная их претензия связана с высокими рисками. Например, банк решит, что заемщик подходит по критериям, окажет ему помощь, но не получит компенсацию от АИЖК — там могут посчитать, что заемщик не соответствует условиям. Но, как надеются в АИЖК, первое время по мере поступления от банков заявлений, специалисты агентства будут консультировать их, подходит клиент или нет. Потом основной принцип будет понят, и проблема исчерпает себя.
