В прошлую пятницу Объединенным кредитным бюро (ОКБ) была опубликована информация, согласно которой жители России выплачивают по кредитам суммы, превышающие 40% их дохода.
Практически по всей стране – 90% регионов – уровень кредитной нагрузки населения выше критического уровня, принятого в банковской системе, то есть за 35% суммарного дохода заемщика - к такому выводу пришли эксперты ОКБ.
По мнению аналитика ИК «Финам» Антона Сороко, цифра в 40% дохода в пользу погашения долгов - это уже критический уровень. Если она станет еще больше, то это ведет к существенному повышению риска для домохозяйств и увеличению вероятности отказа от выплат по кредитам. Между тем примерно в половине регионов страны отмечаются объемы выплат по кредитам в размере 50% от средних доходов населения. По сведениям ОКБ, самая тяжелая ситуация наблюдается на Северном Кавказе, в Ставрополье, в Краснодарском крае, а также в центральных регионах. Так, средний уровень долгового бремени в Карачаево-Черкессии и Дагестане доходит до 70%. Более менее благополучно обстоят дела в Москве, Санкт-Петербурге и нескольких северных регионах - местах сосредоточения нефтедобывающих предприятий. Во многом это можно связать с традиционно более высоким в них уровнем зарплат.
Математика тут несложная: при ежемесячном доходе плательщика выше 100 тыс. рублей, он вполне сможет отдавать банку 40% от этого дохода. Но если зарплата сотрудника, трудящегося на тяжелом и вредном промышленном производстве, равна 15–20 тыс. рублей, то он не только не покроет долги по кредиту, он еле-еле "впишется" в границы прожиточного минимума.
И понятно, что в условиях, которые складываются сегодня, весьма велик риск перекредитования, когда граждане берут все новые и новые кредиты на погашение старых. Бремя кредитов продолжает увеличиваться, и как только банки отказываются предоставлять займы, люди попадают в патовую ситуацию. На фоне спада реальных доходов населения она неминуемо приведет к росту просрочки по кредитам. Во многом этот процесс спровоцирован самими банковскими структурами - ведь они выдают новые кредиты должникам, тем самым все сильнее погружая их в долговую яму.
Стоит напомнить, что НБКИ зафиксирован коэффициент просроченной задолженности в сфере розничного кредитования за 1 квартал текущего года в 6,5% от общей суммы выданных кредитов.
Как оценил главный экономист «Дойче Банка» в России Ярослав Лисоволик, в настоящее время мы начали пожинать последствия того, что в 2011-12 гг. были резко увеличены объемы кредитования населения, вызванный, в свою очередь, выросшими ставками (тогда ежегодно объем кредитования в стране рос по 30–40%). В итоге - резко увеличилось долговое бремя населения.
Причем, как подчеркнул Лисоволик, этот процесс обоюдоострый – иными словами, он в равной степени негативно отразился и на заемщиках–физических лицах, и на банках. Перед всеми встала очевидность того, что необходимо разорвать этот замкнутый круг более внимательным регулированием Центробанка, в частности, введя системные меры для снижения инфляции и процентных ставок, а также внедрить различные адресные программы, с помощью которых можно было бы возобновить рост кредитования – уже при более низких ставках в некоторых сегментах.
А та, максимально близкая к критической ситуация на рынке кредитования, которая сложилась сегодня, никому не может быть выгодной. Для потребителей она чревата сложностями при получении кредитов в перспективе, а в финансовых организациях может ухудшиться качество их кредитных портфелей.
