Объемы автокредитования растут, а требования к заемщикам снижаются. Через несколько лет перед банками встанет проблема реализации машин, изъятых у несостоятельных должников, предупреждают эксперты.
Автокредитование набирает обороты. По словам начальника отдела продаж Автопрайм (Петербург) Романа Трушкова, около 45% машин в салонах компании продается в кредит. В торгово-сервисном автокомплексе Автомир. Санкт-Петербург таких машин 65%, говорит директор комплекса Виталий Новиков.
В петербургском филиале ММБ портфель кредитов физлицам на покупку автомобиля в апреле 2007 г. превысил $200 млн, практически удвоившись за год. Портфель петербургского филиала Райффайзенбанка на конец марта составил $162 млн, а филиала Росбанка около $100 млн. Филиал Банка Москвы за четыре месяца этого года выдал больше автокредитов, чем за весь прошлый год, к 1 мая портфель автокредитов филиала составил $25 млн. Такой же размер текущей задолженности по автокредитам у петербургского филиала банка Уралсиб .
Конкуренция на рынке автокредитования растет. Параллельно с улучшением условий кредитования (удлинением сроков, снижением ставок, запуском спецпрограмм) банки упрощают и требования к заемщику. На рынке уже появились программы без первого взноса, с подтверждением дохода в свободной форме, экспресс-автокредиты.
Снижение требований к заемщику может привести к росту невозвратов. В случае автокредитов проблема решается легко, ведь залогом выступает автомобиль. Теоретически сейчас реализовать залог проблемы нет на рынке дефицит ряда моделей , говорит генеральный управляющий петербургским филиалом ММБ Александр Конышков. Залоговые машины уходят в течение двух недель благодаря сотрудничеству с автосалонами, говорит Павел Сеченов, начальник управления по работе с проблемными активами департамента кредитных операций Росбанка.
Уровень невозврата автокредитов стабильно низкий, утверждают банкиры. По оценке директора по продажам Северо-Западной дирекции блока Автокредитование Альфа-банка Алексея Перевышина, в среднем по рынку он составляет 2% от портфеля, а в экспресс-автокредитовании несколько выше. Доля проблемных кредитов по филиалу примерно 1,5 1,8%, говорит управляющий петербургским филиалом банка Союз Виктор Ожегов. В филиале ММБ доля проблемной задолженности по автокредитам менее 0,5%, утверждает Конышков. В Росбанке к этой категории относят просрочку платежа больше чем на 90 дней, а доля таких кредитов, по словам Сеченова, не превышает 10%. По его словам, в январе банк реализовал через автосалоны 47 автомобилей неплательщиков, в феврале 63, в марте 90 и в апреле 82. По Петербургу Росбанк ежемесячно реализует не более 15 20 машин, говорит он.
Банк Союз лишь в крайнем случае идет на изъятие машины, задача банка заработать деньги, а не реализовывать залоги, говорит Ожегов. На стоянке филиала, по его словам, стоят пять машин.
Банки лидеры автокредитования имеют целый парк изъятых у неплательщиков машин , утверждает на условиях анонимности представитель управления продаж одного из автосалонов. Реализовывать их с помощью дилеров банки не спешат, утверждает он. Сотрудники выкупают машины по цене остатка долга, а потом реализуют на вторичном рынке с прибылью для себя, подтверждает сотрудник одной из финансовых корпораций.
Банк может назначать цену на конфискованный автомобиль, только если он реализуется добровольно, говорит Перевышин. В случае принудительной реализации оценочная стоимость предмета залога определяется судом, а продаваться он должен на публичных торгах. Если автомобиль реализуется по цене выше остатка долга, разница возвращается заемщику , добавляет он.
А Сеченов из Росбанка утверждает, что в 90% случаев рыночная стоимость реализуемой машины не покрывает размер долга с учетом процентов. Тогда по решению суда с заемщика взыскивается оставшаяся часть долга , говорит он. Такие случаи нередки, подтверждает руководитель филиала коллекторского агентства Русдолгнадзор в Петербурге Евгений Вараксин.
Цены на подержанные машины снижаются, констатирует Новиков. Доступность кредитных продуктов позволяет людям покупать новые машины, объемы вторичного рынка растут и подержанные машины становится сложнее продавать, объясняет он. Через полтора-два года эта тенденция усилится, прогнозирует он.
Статистически количество проблемных кредитов будет расти, хотя их доля не превысит 2%, считает Ожегов. Через два-три года, когда рынок автокредитов насытится, банкам придется решать проблему реализации залоговых машин, согласен Сеченов.
