Накануне открытия международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге представители ЦБ сообщили о подписании окончательной редакции порядка расчета эффективной процентной ставки. Теперь банки должны будут включать в нее все комиссии третьим лицам, чьи услуги навязаны заемщику. По мнению экспертов, эта новация увеличит размер эффективной ставки на треть. Кроме того, может вырасти и обычная ставка, так как расширение круга партнеров повысит риски банков, которые будут компенсироваться за счет заемщиков.
1 июня первый зампред Банка России Геннадий Меликьян подписал разъяснения о расчете банками эффективных ставок по кредитам физлицам. По словам сообщившего об этом директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, документ не требует регистрации в Минюсте и будет опубликован в ближайшем Вестнике Банка России . Таким образом, успев выпустить разъяснения почти за месяц до 1 июля даты раскрытия банками эффективных ставок, ЦБ лишил банкиров причины требовать переноса срока раскрытия эффективных ставок на более позднюю дату. Никакого переноса сроков не будет , подтвердил вчера и господин Симановский.
Основное отличие окончательного варианта разъяснений ЦБ от майского проекта заключается в порядке включения в расчет эффективной ставки платежей заемщиков третьим лицам, в частности, страховщикам. По словам Алексея Симановского, банки должны будут включать такие комиссии целиком, если сотрудничество с третьими лицами, вне зависимости от их количества, было предопределено банком . Между тем предыдущий вариант разъяснений обязывал банкиров включать в эффективную ставку платежи заемщиков третьим лицам только в части, в которой они поступили в доход банка.
Комментируя предыдущую редакцию документа, банкиры указывали, что для банков, работающих со страховщиками вбелую, агентское вознаграждение составляет порядка трети страховой премии (20 30%). Соответственно, увеличение эффективной ставки они оценивали в 10%. Окончательная версия разъяснений, по словам руководителя одной из кредитных организаций, увеличит эффективную ставку на 30%. Нужно, конечно, смотреть по конкретным продуктам, однако в ряде случаев повышение может составить 20 30% , считает он. И только когда заемщик сам выбирает третье лицо, предоставляющее услуги, платежи ему в расчет не включаются.
Участники рынка считают действия ЦБ попыткой изжить из банковской практики ограничения на услуги третьих лиц. Особенно остро стоит вопрос о страховщиках, так как подавляющее большинство банков предпочитает работать лишь с несколькими надежными партнерами. Когда ЦБ разработал предыдущую редакцию разъяснений, банкиры стали говорить, что конкурентное преимущество получат банки, работающие со скрыто аффилированными страховщиками, говорит топ-менеджер крупного российского банка. Теперь ЦБ придумал другой способ расчета, призванный нивелировать этот недостаток .
Правда, по мнению участников рынка, новый способ не менее неудачный, чем предыдущий. Очевидно, что ЦБ данной мерой сильно дестимулирует банки в ограничении работы со страховщиками, говорит зампред правления банка Авангард Валерий Торхов. Даже сами страховщики признают, что не все участники этого рынка достаточно надежны. Неограниченное расширение же круга партнеров-страховщиков у банков будет означать повышение их рисков . Риски же банки будут снижать проверенным способом увеличивая процентные ставки. Как отметил директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов, поскольку все будут в одинаковых условиях, то ставки вырастут . По его словам, дополнительная трудность изменения методики заключается в том, что многие банки уже отладили систему расчета по предыдущим разъяснениям и до 1 июля могут не успеть ее перенастроить.
Однако в ЦБ уже ничего менять и переносить не будут. Да и банкиры уже смирились с неизбежным. Со стороны ЦБ это логично: если поставлена задача контролировать ставку, то надо перекрыть все лазейки, которыми могут воспользоваться банки, признался председатель правления одного из крупных розничных банков. Иначе это была бы фикция .
