Какие события апреля на рынке кредитования, в деятельности банков можно отметить как важные, значимые? Какие тенденции подтвердил или опроверг апрель? Об этом мы поинтересовались у представителей банковского сообщества, специалистов, активно работающих в сфере кредитования.
Жигунов Игорь, член Правления ООО Городской Ипотечный Банк , Директор по Северо-Западному округу:
Прежде всего, отмечу активизацию рынка и появление новых участников как среди кредитных организаций, так и финансовых брокеров. Это говорит о значительном потенциале и перспективности данного сегмента... Апрель еще раз актуализировал вопрос формирования качественного кредитного портфеля и системного подхода к оценке кредитных рисков при различных видах кредитования населения. Стоит отметить и появление среди привычных валют кредитования других, например, иен, франков. Это расширяет возможности выбора кредитных программ для потребителя и увеличивает доступность и привлекательность кредитов населению, в том числе за счет более широкого спектра процентных ставок.
На фоне растущего рынка и активного развития российской банковской системы, интеграции ее в мировое финансовое сообщество актуальным вопросом является финансовая устойчивость, прозрачность банков и соответствие действующим нормативам. Банк России в апреле еще раз актуализировал вопрос о необходимости поддержания банками должного уровня собственного капитала и - в случае несоответствия уровня уставного капитала - перерегистрации в НКО (небанковскую кредитную организацию).
ЦБ России объявил о росте денежной массы с начала 2007 года (и по итогам последних 12 месяцев) более чем на 50%. Этот показатель вдвое превышает ожидаемый. Это происходит на фоне успешного снижения инфляции (7,4% вместо запланированных 8%). Данная ситуация окажет влияние и на снижение стоимости денег на рынке, а это будет способствовать большим возможностям привлечения ресурсов в сферу строительства. Причем уже последний год показал значительный объем прямых иностранных инвестиций в российский рынок жилой недвижимости, складские, офисные помещения и строительный сектор. Рост денежной массы наряду с уменьшающимся показателем базовой инфляции - признак стабильного экономического роста и основа для развития сферы производства, роста инвестиций, снижения стоимости денег на рынке.
Озеров Сергей, финансовый директор ипотечного банка DeltaCredit:
Среди значимых событий банковской деятельности в апреле стал вывод на рынок двумя банками ипотечных продуктов, рассчитанных на 40 лет. Несколько организаций объявили о своем выходе на российский финансовый рынок, в их числе представитель иностранного банка, специализирующегося на выдаче автомобильных кредитов, что усилит конкуренцию в этом сегменте кредитования. Продолжается активное развитие банков в регионах, все большее количество московских кредитных организаций открывают там свои отделения и филиалы.
Специализированный ипотечный банк DeltaCredit в апреле успешно завершил свою дебютную сделку по секьюритизации долларовых ипотечных кредитов, которая стала самой большой на российском рынке по объему эмиссии и рекордной среди коммерческих банков по стоимости привлеченных средств. Именно поэтому мы считаем данное событие уникальным. Сделка представляла собой внешнюю секьюритизацию ипотечных кредитов на сумму 206,3 миллиона долларов США. Активы состоят в основном из кредитов с фиксированной ставкой (96%), номинированных в долларах и обеспеченных залогом недвижимого имущества в Москве, Санкт-Петербурге и в других регионах России. Все секьюритизированные кредиты были выданы банком DeltaCredit и его банками-партнерами.
Также среди наиболее заметных событий месяца можно отметить, что с апреля DeltaCredit работает в режиме нон-стоп - без выходных. Как известно, клиентами DeltaCredit являются профессионалы 25- 45 лет, активно занимающиеся своей карьерой, и не имеющие достаточно свободного времени в течение рабочей недели для посещения банка и выбора оптимального ипотечного продукта. Поэтому, следуя многочисленным просьбам клиентов, руководство решило не приостанавливать работу банка по воскресеньям. Пока такая работа будет осуществляться только в офисах DeltaCredit в Москве и Самаре. Если нововведение окажется успешным и будет получено много положительных откликов от клиентов, то подразделения банка в других городах также начнут работать по выходным.
Осипов Вадим, Управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:
Абсолют Банк стал членом одной из крупнейших финансовых групп Европы - KBC Group, которая приобрела 92,5% акций банка. Произошедшие изменения позволят нам существенно укрепить конкурентные позиции на российском и международных финансовых рынках. Это означает, что теперь мы сможем предложить нашим клиентам еще более выгодные условия кредитования, более высокое качество обслуживания. Новые акционеры поддерживают нашу стратегию региональной экспансии и развития розничного бизнеса, и их поддержка фондированием и технологиями станет базой для наших новых конкурентных преимуществ в ее реализации.
Тутон Екатерина, Директор по внешним связям ЗАО ДжиИ Мани Банк :
Общая тенденция апреля конкуренция на рынке потребкредитования стимулирует банки к выводу новых продуктов, к снижению цен или гибкому подходу к системе ценообразования. Например, наш банк перешел на систему ценообразования, при которой стоимость кредита зависит от класса риска заемщика Risk Based Pricing. Подобная стратегия применяется GE Money на рынках многих европейских стран, в частности Чехии, Словакии, Австрии, Германии, Польше, Венгрии. Теперь она работает и в России. Клиент сам определяет срок и сумму кредита, а процентная ставка по кредиту определяется с учетом этих параметров и на основе анализа оценки его надежности. Предоставляя дополнительные документы или документ, подтверждающий доход, клиент банка повышает шансы получить кредит по более низкой процентной ставке и на большую сумму. Интересно отметить, но многие из потенциальных заемщиков принимают решение в пользу скорости и отказываются от лучшего ценового предложения. Это объясняется не только тем, что скорость и удобство важнее для заемщика, но и тем, что, несмотря на, казалось бы, большое различие в эффективной процентной ставке разница в ежемесячных погашающих платежах незначительна. А именно размер ежемесячного платежа в погашение кредита является для клиента ключевым в принятии решения.
Из положительных моментов апреля также отмечу, что кредитные организации стали больше уделять внимания повышению финансовой грамотности населения, предлагая обучающие программы, курсы, учебники, в рамках которых они делятся мировым опытом. Информированность позволит клиентам сократить риски, связанные с непониманием многих кредитных процессов. Важно, чтобы не только кредитор, но и заемщик ответственно подходил к вопросу кредитования и к исполнению своих обязанностей. Клиенту с положительной кредитной историей, с документами, подтверждающими погашение предыдущих кредитов, банк готов предоставить кредит с хорошей тарифной ставкой.
Компанейщиков Владимир, генеральный директор Балтийской ипотечной корпорации:
В целом в апреле, на мой взгляд, не было событий, принципиально изменивших расстановку сил или тенденции на банковском рынке, в том числе в ипотечной сфере. Ряд банков вывел на рынок новые ипотечные продукты, другие объявили о незначительном снижении процентных ставок, но принципиально нового или уникального никто рынку не предложил. Пока мои предположения о заметном замедлении ипотечного рынка подтверждаются.
С точки зрения влияния не только на ипотеку, но и на финансовый рынок РФ в целом, как долгожданное и приятное событие я бы отметил регистрацию дебютного выпуска ипотечных ценных бумаг первого ипотечного агента АИЖК.
