Ряд основных банковских нововведений связан с тем, что увеличен размер первоначального взноса, в некоторых банках отменено действие программ кредитования для заемщиков, имеющих «серые» доходы, повышением процента готовности построенного жилого объекта для его аккредитации, широким кругом требований к опыту и финансовым результатам деятельности компании-застройщика.
Отметим основные изменения
До того, как Центробанк повысил ключевую ставку, минимальный объем первоначального взноса находился на уровне 10-20%. Но в декабре прошлого года банки повсеместно приняли решение об увеличении этого показателя до 20-50% допустим, в «Сбербанке» объем первоначального взноса - от 20%, в ВТБ 24 – от 50%).
Изменения не коснулись максимального размера кредита - он как и прежде равен 20 млн рублей, а также максимального срока - и в коммерческих, и в банках с государственным участием он составляет все те же 20-30 лет.
Если говорить о документах, то в целом банками запрашивается стандартный пакет документов, которыми можно подтвердить доход. Прежде всего, справка по форме 2-НДФЛ и справка, составляемая по форме банка. При этом в некоторых банках закрыты программы ипотечного кредитования, по которым можно было получить кредит на основании 2-х документов, к примеру, в ВТБ 24 действие подобной программы отменено именно в отношении квартир в новостройках, в то время как в «Сбербанке» её действие продолжается.
Не претерпели изменений и требования, предъявляемые к возрасту заемщиков – кредиты доступны для граждан, в возрасте от 18 до 65 лет.
Ключевые изменения условий предоставления кредита связаны с тем, что ужесточены требования к строительной готовности объектов: допустим, получение аккредитации в «Сбербанке» реально для проектов, находящихся в стадии строительной готовности не менее 30%, в ВТБ 24 и банке DeltaCredit – готовность должна составлять не менее 70-80%.
Более внимательно банки стали подходить к вопросам, связанным с проверкой деятельности самой девелоперской компании – особое внимание уделяется периоду работы компании, в особенности, как ей удалось пережить предыдущее кризисное время и какие показатели были на выходе из него, опыту работы в сфере строительства жилых объектов, портфелю уже завершенных и реализуемых сегодня проектов, темпам их строительства и срокам реализации, финансовым показателям. При этом в некоторых банках, например, в ВТБ 24, применяется система, согласно которой объекты распределяются по категориям - что зависит от степени их готовности и компания-девелопер: аккредитация применяется только к тем объектам, строительная готовность которых превышает 70%, проектам на стадии строительной готовности свыше 30%, возводимым надежными застройщиками, а также объектам, находящимся в низкой стадии готовности, но принадлежащим партнерам банка или аффилированным с ним компаниям. Категория влияет на уровень устанавливаемых банками более высоких или, наоборот, льготных процентных ставок.
Понятно, в том, что в сократился спрос на ипотеку виноваты выросшие процентные ставки, однако, и несмотря на сниженную до 15% ключевую ставку, на рынке не наблюдается особого оживления.В государственных банках, как и раньше, ставки держатся на уровне 15-16% (в Сбербанке продлено действие акции, предусматривающей ставку в 14,5% до начала субсидирования льготной ставки), во многих коммерческих банках ставки снижены на 0,1-0,5% п.п., но если учесть, что прежние ставки находились на отметке 18-22%, это не оказало заметного влияния на уровень спроса.
По словам Алексея Новикова, руководителя Ипотечного центра Est-a-Tet,после кризисного периода, имевшего место в 2008 году, банками отработана очень четкая и эффективная проверка заемщиков для сведения к минимуму своих рисков роста просрочек по займам. Поэтому к настоящему времени никаких особых изменений в системе проверки заемщиков не произошло, за исключением повышения первоначального взноса, чтобы неплатежеспособные заемщики сразу отсеялись.Также не видно какой-либо весомой трансформации состава клиентов: как и прежде существуют граждане, имеющие "серые" доходы, получающие кредит только по "белой" зарплате или участвуя в специальных программах, есть клиенты, занимающиеся частным предпринимательством. Преимущественно, вся тяжесть ужесточений легла на объекты кредитования – проекты, строительство которых находится на низкой стадии или даже средней, но возводимые небольшими компаниями-девелоперами, не могут получить аккредитацию, та как банки заинтересованы к минимизации рисков, связанных с появлением в кризис на их балансе недостроенных или проблемных объектов.
