Эффективная ставка кредитования не покажет всех затрат заемщика

С 1 июля крупные розничные банки с внушительным портфелем потре6ительских кредитов будут вынуждены указывать эффективную ставку кредитования, выведенную по формуле Банка России. Однако в формуле ЦБ не учтены все затраты заемщика при кредитовании, и реальные эффективные ставки на самом деле опять будут выше. "Известия" постарались выяснить, сколько на самом деле стоят наши потребительские ссуды и есть ли у банков лазейки, позволяющие обойти требование ЦБ. По словам банкиров, четкого определения, какие платежи входят в расчет эффективной ставки, а какие нет, Банк России не дает. В общем виде это - все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором. "При расчете эффективной ставки в нее включаются абсолютно все денежные потоки по кредитному договору: проценты за пользование кредитными средствами, возможные комиссии за ведение ссудных счетов, прочие разовые и периодические комиссии и сборы, - поясняет начальник управления кредитования "Межпром-банка Плюс" Тамара Иванова. - При расчете эффективной ставки не учитываются штрафы за нарушение условий договора, например, просрочка платежа. Поэтому эта ставка будет являться окончательной только при своевременном исполнении сторонами обязательств по кредитному договору". То есть, по мнению банкиров, в расчет нужно включать проценты по кредиту, разовые и ежемесячные комиссии, комиссии за досрочное погашение и другие обязательные платежи, взимаемые банками при выдаче, погашении и обслуживании кредита. Например, вместе с кредитной картой карт-холдеру должны предъявить эффективную ставку, в расчете которой будут участвовать процентная ставка по кредиту, комиссия за ведение счета, за изготовление и обслуживание кредитной карты, за снятие и взнос денег, за конвертацию. А вот комиссии не банкам, а третьим лицам, услуги которых обязательны при предоставлении кредита, в расчет эффективной ставки ЦБ не входят. К примеру, в ипотечном кредитовании в расчете не будут учитываться комиссии оценщику, страховщику, риэлтору, нотариусу и регистратору, услуги которых (да еще в определенных компаниях), как правило, в обязательном порядке навязываются при подписании договора. Например, при автокредитовании за бортом расчета окажутся расходы заемщика на обязательную установку дополнительного оборудования, страховку, регистрацию. Однако и ставки, рассчитанные по формуле ЦБ, по мнению банкиров, могут вызвать настоящий шок у потребителей. Особенно в экспресс-кредитовании, где разница между рекламной и эффективной ставками может различаться вдвое и даже втрое. Екатерина Валеева, руководитель отдела кредитования физических лиц банка "Северный морской путь" (СМП Банк), говорит, что на рынке розничного кредитования эффективная ставка часто составляет 50-70%, при этом в рекламе многих лидеров этого рынка фигурируют только величины ежемесячных платежей по кредиту, составляющие 15-20%. "После вступления в силу нововведения отток клиентов и временная стагнация бизнеса фактически неизбежны. Увеличение стоимости кредитов вызовет шок у потребителей. Однако рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен, и потребность в деньгах не исчезнет", - считает управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Дмитрий Солодов. Поэтому эксперты не исключают, что банки, скрывающие реальную стоимость своих кредитов сейчас, продолжат обманывать заемщиков и после 1 июля. Лазейки для этого есть. "Можно воспользоваться формулировкой "информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора или иным образом", - приводит пример Екатерина Валеева из СМП Банка. - Слова "иным образом" можно толковать по-разному: например, можно отсылать уведомления заемщикам по почте после подписания кредитного договора". А можно указать эффективную ставку мелким шрифтом - в пятом пункте четвертого листа кредитного договора. "90% заемщиков ее просто не заметят, - уверен начальник департамента кредитных операций Инвестторгбанка Сергей Лягин. - Или сообщить ее устно. Как это проверить? А мы реестр сообщений составим. Еще можно объявление в дальнем углу повесить - формально "иным образом" сообщили". Банки могут заложить свой интерес в обязательные комиссии сторонним фирмам, участвующим в кредитной сделке, которые не учитываются в формуле ЦБ. Например, ввести обязательное страхование жизни клиента, даже если он берет в кредит небольшую сумму. В частности, уже сейчас в одном из крупных банков тариф по страхованию жизни при потребительских кредитах составляет 0.79% суммы кредита. А можно поступить еще проще - зарегистрировать "своего" кредитного брокера и выдавать ссуды через него. Стоимость его услуг опять же попадет в категорию комиссии третьим лицам и не попадет в формулу ЦБ. Но все-таки большинство банков - за прозрачные отношения с заемщиками, поскольку заинтересованы, чтобы они обслуживали кредиты, а не увеличивали армию неплательщиков. Ведь инициатива ЦБ появилась не на пустом месте. На "круглом столе" в Думе, где обсуждался законопроект "О потребительском кредите", была озвучена ужасающая цифра невозвратов у двух крупнейших операторов рынка розничного кредитования - 38%. И как раз у этих банков много скрытых комиссий. Вряд ли все эти люди - мошенники. Многие заемщики скорее всего не смогли потянуть реальную стоимость кредитов. Однако банкиры считают, что инициатива ЦБ в нынешнем виде не решает проблемы. По их мнению, это лишь полупопытка что-то подправить, реально ничего не меняя. "Важно, чтобы для всех банков были установлены одинаковые правила игры. Если у отдельных банков останется возможность не указывать эффективную ставку по кредиту, а законопослушные банки будут ее указывать, это может лишь ухудшить ситуацию на рынке, - предупреждает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. - Поскольку эффективная ставка, объявленная законопослушным банком, может оказаться выше ставки, декларируемой недобросовестным банком, заемщики будут введены в еще большее заблуждение". Нашим законодательным и регулирующим органам предстоит проделать большую работу, чтобы создать для всех банков равные условия и одинаковые правила игры, полагает банкир. "Данная инициатива ЦБ - лишь первый шаг в этом направлении", - считает он.