Мы обратились к специалистам известных банков, чтобы узнать: что существенного произошло, на их взгляд, на рынке, какие события февраля в банковской сфере показались им значимыми, важными?
Мехтиев Эльман, директор Департамента по работе с партнерами ЗАО ДжиИ Мани Банк :
Финансовая отчетность за 2006 год, полученная в конце января - начале февраля этого года, показывает не только стабильный рост кредитного портфеля банков, но и определенный рост процента невозвратов. Это связано с тем, что на рынок потребительского кредитования вышли новые игроки и привлекли своими кредитными предложениями те слои населения, риск невозвратов в которых достаточно высок. Существующие участники финансового рынка в большинстве своем стали более осторожны в вопросах предоставления потребительских кредитов. А новые игроки, чтобы занять свою долю на рынке, вынуждены выдавать кредиты более рисковым слоям.
Февраль показал еще одну тенденцию - люди уверены в дальнейшем улучшении экономической ситуации, и выбирают краткосрочные кредиты или стараются погасить кредит раньше срока, оговоренного в договоре. Некоторые банки отреагировали на эти изменения, предложив новые долгие сроки кредитования.
Фактор, который определял развитие банковской системы в феврале, и будет определять его до лета, - подготовка к введению эффективной реальной ставки. Наиболее сложно придется нишевым банкам с недостаточно развитой продуктовой линейкой. Возможно, будет два варианта событий: банкам придется либо прекратить свою деятельность по выдаче таких кредитов, либо диверсифицировать бизнес. Второй вариант более вероятен. Банки начнут уменьшать в кредитном портфеле долю экспресс-кредитов, расширять свою продуктовую линейку, ориентируясь на другие сегменты рынка, риски и доходы по которым, возможно, гораздо ниже.
В целом все события начала года доказывают необходимость развития бюро кредитных историй и формирования финансовой грамотности населения. Важно, чтобы и кредитор, и заемщик ответственно подходили к вопросу кредитования и к исполнению своих обязанностей. Клиенту с положительной кредитной историей, с документами, подтверждающими погашение предыдущих кредитов, банк готов предоставить кредит с хорошей тарифной ставкой.
Изюмов Павел, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом НОМОС-БАНКа:
Стоит отметить постоянное нарастание информационного спроса со стороны СМИ на деятельность кредитных организаций, их продуктовый ряд и правила ведения бизнеса. Пока происходящее можно обозначить некой волной интереса, и хотелось бы надеяться, что до лавинного спроса все же не дойдет. Например, интерес к обязательному раскрытию банками своих эффективных ставок по потребительским кредитам с 1 июля не утихает, хотя, по сути, эту дату нельзя обозначать как дату икс : с ее наступлением в одночасье вряд ли что изменится, так как перераспределение клиентской базы происходило и происходит постоянно. Более честные банки постепенно набирают обороты, более нечестные - придумывают новые маркетинговые ходы. И мы обработку СМИ уже ощутили со стороны клиентов: они стали более ответственно подходить к процедуре кредитования и подписания договора. Так что в целом событие января, когда и было заявлено об обязательном раскрытии реальных ставок, перетекло на февраль и еще скажется в марте.
Другой положительный февральский момент - поднятие страховой планки по депозитам до 400 тысяч рублей. Это признак стабильности, который скажется только положительно на кредитной политике банков спустя некоторое время. Увеличение лимита страхования, растиражированное СМИ, привело к общему увеличению клиентов и увеличению размера депозита. На положительной динамике развития бизнеса сказалось снижение курса доллара в середине февраля и снижение прогнозов по инфляции на 0,5-1% в 2008-2009 годах. Как итог мы можем отметить увеличение спроса на кредитные продукты в долларах США, увеличение среднего срока кредитования и увеличение средней суммы кредита.
Негативный момент - судебные иски к банкам со стороны заемщиков. Та тональность, с которой общество информируют про суды, про намерения заемщиков засудить всех банкиров, - не позволяет говорить о позитивном настрое со стороны клиентов. В большинстве случаев афиширование намерений иска направлено на подрыв доверия к финансовым институтам, которые никогда не являлись благотворительными организациями и никогда не имели своей целью обмануть и обобрать клиента. Возможны некоторые нарушения в рекламной активности банков, но ни один суд в мире не обучит заемщика финансовой грамотности, внимательности при заключении кредитного договора и не оградит от спонтанности ненужных покупок.
И самый приятный момент определение даты проведения мирового экономического форума в Санкт-Петербурге 10-11 июня.
Иоффе Михаил, директор Департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала АКБ ПРОМСВЯЗЬБАНК :
В феврале месяце в Санкт-Петербурге начали работать программы автокредитования Классик+ и Комфорт+ . Одним из преимуществ новых программ является то, что теперь у клиентов Промсвязьбанка появилась возможность приобрести как новый, так и подержанный автомобиль практически без затрат для своего бюджета. Помимо кредитов на покупку легковых автомобилей, в Промсвязьбанке разработана отдельная программа, позволяющая клиентам приобрести в кредит все виды грузовой и спецтехники.
Также в феврале были снижены ставки по ипотечным кредитам. Теперь при получении ипотечного кредита на покупку жилья на вторичном рынке клиенты Промсвязьбанка будут выплачивать проценты в размере от 13% годовых. При покупке жилья в строящемся доме ставки по кредиту составят от 15 %. Кроме того, теперь в качестве созаемщика банк будет рассматривать не только супруга (супругу), но и близких родственников родителей и детей заемщика. Максимальный срок ипотечных кредитов в Промсвязьбанке - 20 лет. Первоначальный взнос по кредитам на покупку недвижимости составляет 10% для готового жилья, 15% - для жилья на стадии строительства.
Несомненным плюсом для клиентов Промсвязьбанка , решившим приобрести автомобиль в кредит или воспользоваться ипотечными программами, является то, что независимо от срока, на который взят кредит, его можно досрочно погасить в любой момент без каких-либо ограничений и штрафов.
Михайлов Вячеслав, директор по ипотечному кредитованию филиала Санкт-Петербургский Альфа-Банка:
После резкого скачка цен поток клиентов сократился, но не катастрофически. Конец прошлого года и начало этого года - на рынке проявился эффект привыкания к новым ценам, а также ожидания падения цен, и поэтому население не спешило покупать недвижимость. Начиная с февраля поток клиентов снова начал расти, что связано с окончанием периода ожидания и привыкания: уже стало понятно, что цены вряд ли пойдут вниз и по прогнозам начнут расти с весны.
Другая тенденция: банки продолжают улучшать и расширять спектр кредитных продуктов кредиты без первоначального взноса, увеличение сроков кредитования, увеличение количества банков, предоставляющих кредиты на первичном и загородном рынках, появление программ рефинансирования и кредитования коммерческой недвижимости, снижение ставок на 1-2%, либерализация способов подтверждения доходов заемщика (декларация клиента, устное подтверждение работодателя), увеличение количества со-заемщиков (родственники, гражданские супруги, иные лица), увеличение максимальной планки по сумме кредита (1 млн. долларов и выше).
Серьезно улучшается уровень сервиса клиентов. Банки стали открывать специализированные центры ипотечного кредитования, работающие по принципу единого окна , предлагая заемщикам более комфортные и быстрые условия по одобрению кредитов и проведению ипотечных сделок. Альфа-Банк одним из первых в городе открыл такой центр (В.О. 9 линия, 34).
В начале февраля Альфа-Банк серьезно улучшил условия предоставления ипотечных кредитов снизил процентные ставки и увеличил максимальный срок кредитования с 15 до 20 лет. Так, теперь процентные ставки по стандартному ипотечному кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке с минимальным первоначальным взносом 15% составляют от 9,3% в долларах США и от 10% годовых в рублях РФ. Процентные ставки по ипотечным кредитам Альфа-Банка перестали зависеть от формы подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ или справкой работодателя.
