Именно здесь государство должно оказывать помощь коммерческим кредиторам.
В понедельник, 29 января 2007 года, в Государственной Думе прошло заседание Международного «круглого стола», посвященного проблемам совершенствования финансового законодательства "Международный опыт государственной поддержки образовательного кредита".
Международный «круглый стол» проводился Комитетом по кредитным организациям и финансовым рынкам при поддержке Германского банка развития ( KfW ), Берлинского экономического общества и Ассоциации региональных банков России. В нем приняли участие депутаты Государственной Думы и члены Совета Федерации, представители кредитных организаций и их профессиональных объединений, а также международные эксперты.
В ходе заседания участники обсудили международный опыт по созданию системы образовательного кредита, способы распределения кредитного риска между коммерческими кредитными организациями, государственными банками развития и бюджетами всех уровней, а также механизмы секьюритизации и рефинансирования портфелей образовательных кредитов.
Как напомнил президент Ассоциации региональных банков России, зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, В августе 2006 года Правительство РФ одобрило проект Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, подготовленный Минобрнауки. В течение 2007 — 2010 годов будет проведен эксперимент по предоставлению такой поддержки.
Согласно Концепции, будут выдаваться три вида образовательных кредитов. Основной кредит студенты будут получать для оплаты обучения в вузах. Сумма этого кредита составит 140 тыс. рублей в год. Второй вид кредита — дополнительный, предназначенный для получения студентами дополнительного образования. Его сумма определена в 70 тыс. рублей в год. Третий вид кредита — сопутствующий. Студенты могут получить его для оплаты сопутствующих расходов — на проживание. Размер такого кредита, как ожидается, составит в среднем 4,5 тыс. рублей в месяц.
Разработка и экспериментальная апробация механизмов государственной поддержки образовательного кредитования предусмотрены Комплексом мероприятий по реализации приоритетных направлений развития системы образования Российской Федерации на период до 2010 года в рамках приоритетного направления "Повышение инвестиционной привлекательности сферы образования".
Главная проблема создания массовой системы образовательных кредитов - распределение кредитного риска, убежден Аксаков. С точки зрения банка сохранение за ним 90% кредитного риска не отменяет необходимости привлечения поручителей (двух и более). Таким образом получателями кредитов становятся не студенты, а их родители, которые подтверждают свою платежеспособность текущими зарплатами, либо закладывают квартиру. Таким образом проблема доступности образования никак не решается.
Задача «круглого стола» состояла в том, чтобы более внимательно рассмотреть возможности управления кредитным риском при образовательном кредитовании. Главный вопрос, о том, кто несет кредитный риск может решаться разным образом. Это могут быть бюджеты разных уровней, специализированные госагентства, в том числе банки развития, частный бизнес, инвесторы на рынке ценных бумаг.
Второй важный вопрос – как организовано рефинансирование кредитов? Ведь это долгосрочные кредиты на 10-15 лет. По срочности они приближаются к жилищным (ипотечным) кредитам. Однако, их кардинальное отличие состоит в отсутствии такого надежного обеспечения, как залог недвижимости.
По мнению А.Аксакова, для построения системы образовательного кредита необходимо использовать опыт ипотечного кредитования. Во главе этой системы может стоять орган похожий на АИЖК (американская модель) или госбанк развития (немецкая модель). При этом в американской модели секьюритизация портфелей одновременно решает обе проблемы – происходит передача кредитных рисков инвесторам в ABS и рефинансирование на рынке ценных бумаг
В германской модели кредитные риски принимает на себя госбанк развития. Он же осуществляет рефинансирование, поскольку имеет рейтинг AAA и может занимать дешевые деньги на рынке капитала.
Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе - поручение президента России, высказанное по итогам Президиума Госсовета 14 ноября 2006 года, - проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя Федерация, а 90% риска должен взять субъект РФ. Вопрос в том, каким образом структурировать кредитный риск? Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.
