Предрассудков в отношении ипотечного кредитования много, но еще больше его в отношении кредитования ломбардного. Гендиректор "Русского кредитного дома" Федор Ефремов рассказал "Бюрократам.ру", кто пользуется этим видом кредитования и каковы его ограничения и условия.
- Федор, пару слов о том, что такое ломбардное кредитование? В словаре написано, что ломбардный кредит - в РФ - кредит, предоставляемый коммерческому банку от имени Банка России Главным управлением Банка России под залог государственных ценных бумаг…
- Словари в этом смысле немного отстают от жизни. Ломбардным кредитом на рынке называют кредитование под залог имеющейся недвижимости – в общем понятно, что это название происходит от слова "ломбард", да и принцип тот же. Дом или квартира остаются в собственности человека, которых берет под их залог кредит у банка.
В свою очередь, закон в таком случае ограничивает право собственника распоряжается недвижимостью – все операции могут производится только с согласия банка. Взамен человек получает существенную сумму денег – до 90% от стоимости недвижимости, которой может распоряжаться, как он захочет. Его обязанность – выплачивать банку определенную сумму каждый месяц, в случае невыплат банк может подать в суд, продать недвижимость, забрать из вырученной суммы остаток долга, а остальное вернуть заемщику.
- Кому нужно такое кредитование?
- Много кто может воспользоваться этим финансовым инструментом. Эти кредиты берут те, кто планирует свой бизнес (начать или развивать имеющийся), те, кто хочет управлять своими финансами и заставлять деньги работать. Это один из наиболее эффективных способов получить деньги под открытие своего бизнеса или под венчурный проект, причем под очень невысокий процент и на долгий срок. Это прекрасный механизм для развития среднего бизнеса. А для богатых людей это тоже идеальный способ быстро и недорого получить деньги, причем очень значительные суммы.
- Кто чаще всего берет сейчас такие кредиты?
- По данным нашей компании, а мы, как ипотечный брокер, специализируется в верхнем ценовом сегменте, основными потребителями кредитных услуг оказываются именно богатые люди, которые закладывают свою недвижимость и на полученные деньги либо покупают другую недвижимость, либо вкладывают деньги в бизнес. Эти люди более финансово образованны, но и у них есть предрассудки по этому поводу…
- Что Вы имели в виду?
- В бизнес-кругах России вроде считается – если ты закладываешь свой дом стоимостью несколько миллионов, то дела у тебя не так уж хороши. Поэтому никто из VIP-клиентов старается ничего не афишировать, и часто действуют через посредника… А если разобраться, это весьма выгодная финансовая сделка. Когда они закладывают дом, то привлекают деньги под очень невысокий процент – 10-14% годовых в валюте. Эти деньги вкладываются в бизнес, который приносит как минимум 20% годовых, или в недвижимость, которая за год подорожала практически на 100%. Выгодная сделка?
- Да. Неплохой бизнес, действительно… а почему тогда наши миллионеры так не делают сплошь и рядом?
- На самом деле даже в них, людях достаточно финансово грамотных, сильны советские представления о том, что долги – это плохо. На Западе же другая философия – там все живут в долг, это совершенно нормально. Они считают, что надо жить здесь и сейчас и получать максимум возможного – и для этого спокойно можно использовать заемные деньги. Но Запад этот путь от боязни долгов и закладов до нынешней философии прошел за несколько десятков лет, а мы только его проходим. На западе граждане лучше разбираются в финансах, там детям основы финансовой грамотности преподают в школах, практически все имеют кредитные истории и т.п. Мы тоже к этому придем, но, возможно, не так скоро.
- Какие сейчас условия ломбардного кредитования в Москве?
- Сразу оговорюсь, что банку можно заложить не только дома и квартиры, то и земельные участки, права по инвестиционным контрактам, но такое кредитование осуществляют примерно 10 московских банков. Ставки кредитования от 10 до 14%.
- А какие обычные условия для потенциального заемщика? Нужно ли подтверждать доход?
- Нужно и есть различные формы подтверждения дохода. Если у человека есть бизнес, то он может предоставить справки об обороте (а многие банки поэтому дают кредиты только тем, чей счет открыт в их банке). Если человек наемный служащий – то справку о доходе в любой форме. Но в любом случае проверка проходит легче, потому что обеспеченный недвижимостью кредит любой банк считает менее рискованным. Поэтому ставки по таким кредитам намного ниже. И срываются такие сделки реже.
На растущем рынке классическая ипотечная схема плохо работает, банки одобряли три кредита, а реальная покупка происходила лишь в одном случае. А в ломбардном кредитовании сделки проходят проще и быстрее. И, кстати, тем легче, чем богаче клиент. Во-первых, банки любят богатых людей – они уже доказали свою успешность, и риск "невозврата" ниже, а во-вторых, богатые люди решаются на сделку намного быстрее. Условно говоря, заемщики на $100 тыс. часто сомневаются, брать кредит под недвижимость, или нет (это зачастую единственная недвижимость), а богатые более четко расставляют приоритеты и принимают решения.
- Риэлторы исключены из этой сделки?
- Да, риэлтор не требуется.
- Какой процент рынка занимает этот вид кредитования?
- По нашим данным, количеству сделок по ломбардному кредитованию выросло с 10% до 20% от рынка залогового кредитования. То есть сейчас соотношение 20% - ломбардное кредитование, 80% - ипотечное. Но эта статистика только нашей компании, на рынке в целом ситуация, возможно, несколько иная.
Огромный потенциал роста, на мой взгляд, таится в залоги земельных участков. Закладывая землю, можно строить дом на заемные деньги, и естественно делать это быстрее и дешевле, чем копить на его строительство. Цены растут на стройматериалы и услуги очень значительно. А еще попробуйте взять под этот процент потребительский кредит на строительство…
- На Западе, я так понимаю, эта схема весьма распространена?
- Да, именно так все и происходит. Там примерно половина всей собственности граждан заложена, а строительство часто идет именно на деньги, полученные под залог участка. У нас пока общественный тормоз сознания, субъективные предрассудки в отношении долговых обязательств, которые существуют в сознании граждан, мешают развитию кредитования.
Главное, что граждане не могут понять – заложенный дом все равно остается их собственностью, и он тоже растет в цене, как и все остальная недвижимость, а в это время деньги, полученные под его залог, приносят им дополнительный доход. Именно так можно заставить деньги работать в полную силу. И богатые люди у нас это уже вполне понимают. У бедных людей, у которых вроде даже в собственности имеется недешевая квартира, деньги лежат мертвым грузом. Мало кто еще понимает, что этот способ может дать самые недорогие и самые длинные деньги, которые можно использовать для бизнеса.
