Сегодня трудно найти банк, который бы не предлагал услуги по автокредитованию. Конкуренция между кредитными организациями, кажется, достигла максимального уровня. Рост продаж новых автомобилей в первом полугодии 2006 года превзошел самые смелые прогнозы аналитиков. Эксперты связывают такую активность потребителей с беспрецедентным ростом цен на недвижимость, в результате чего многие просто не смогли купить квартиры и решили вложить свои сбережения в приобретение автомобиля. По статистике, составленной РБК.Рейтинг, в первом полугодии 2006 года банки значительно увеличили объемы выданных кредитов, однако не все кредитные организации показывают высокий рост.
На сегодня основными факторами, благодаря которым банки увеличивают объемы продаж, по-прежнему остаются увеличение ассортимента кредитных программ и расширение сети продаж.
"На фоне общего роста рынка "МДМ-Банк" активно расширял свою сеть дистрибуции. Также недавно были введены новые продукты и значительно смягчились условия кредитования по стандартным продуктам", – так объясняет значительный рост объемов кредитования в своем банке Анатолий Крайников, вице-президент "МДМ-Банка". "Первоначально наша продуктовая линейка была рассчитана на узкий сегмент рынка автокредитования. Расширив ассортимент кредитных продуктов, мы смогли привлечь большее число потребителей, за счет чего удалось увеличить объемы автокредитования", – рассказывает Елена Речкалова, управляющий директор блока "Розничный бизнес" Национального банка "ТРАСТ". – Грамотное оперативное управление продуктами и эффективные технологии управления рисками позволяют создавать целевое предложение для каждого конкретного региона в дальнейшем". Заместитель председателя правления банка "Агропромкредит" Олег Ефимов перечисляет три основных фактора увеличения объемов продаж: "Основные факторы, позволяющие банку показывать хорошие темпы роста по программе автокредитования, – это хорошие кредитные условия, широкая линейка предложений для заемщиков и постоянное расширение сети продаж".
Казалось бы, все способы борьбы за клиента исчерпаны. Однако эксперты кредитного рынка утверждают, что в дальнейшем конкуренция между банками будет только усиливаться, а сами кредитные организации способны изыскать новые способы завоевания потребителя.
Сегодня, чтобы предложить конкурентный продукт, банки вынуждены искать партнерства с дилерами и страховщиками. Для дилеров самым "интересным" периодом для сотрудничества является осенне-зимний сезон. Именно в этот период у них традиционно возникает необходимость распродавать застоявшиеся в шоу-румах и на складах автомобили текущего модельного года. Поэтому на фоне обычных скидок и подарков в конце года автолюбители могут выделить для себя спецпредложения по автокредитованию, которые привлекают своими необычно низкими процентными ставками. У некоторых дилерских компаний на сделки с использованием подобных схем автокредитования приходится свыше 70% продаж.
Такие предложения для потенциальных заемщиков особенно интересны, поскольку на данный момент предпосылок для дальнейшего существенного снижения ставок на рынке нет. Нижним пределом ставки по валютным кредитам, скорее всего, останется 9%. Напомним, согласно Налоговому кодексу, при дальнейшем снижении ставки у получателей кредита возникнут определенные налоговые обязательства. По спецакциям, проводимым банками совместно с автосалонами, процентная ставка может быть значительно ниже. В этом случае ставка, указанная в кредитном договоре, остается на прежнем уровне, просто клиент "не видит" какую-то ее часть, так как она оплачивается за счет банка или автосалона. При таком сотрудничестве заемщик может получить кредит с процентной ставкой на 3-5 пунктов ниже обычной.
Доля легковых автомобилей, продаваемых в кредит разными дилерскими центрами, различна и зависит как от работы компании в целом, так и от марки автомобиля в частности. По оценкам специалистов, наибольшим спросом при покупке в кредит пользуются автомобили более-менее дорогих марок в дешевых (базовых) комплектациях и дешевые модели (Ford Focus, Toyota Corollа, Renault Symbol и Megane, Daewoo Nexia и Matiz, Hyundai Elantra и Getz, Kia Rio, Mitsubishi Lancer).
"Мы имеем партнерские соглашения практически со всеми автосалонами в городах присутствия банка", – рассказывает Олег Ефимов. При этом банк применяет в своей практике и альтернативную программу, выдавая кредиты на покупку автомобилей непосредственно у физических лиц, минуя автосалоны. С таким предложением вышли на рынок многие банки. Однако по оценке Олега Ефимова, в их банке такая новинка не получила пока ожидаемого развития.
Одним из самых затратных моментов при покупке авто в кредит является его страхование. Особенно обременительной страховка становится для тех, у кого отсутствуют первоначальные накопления. Сегодня многие банки предлагают специальные программы, разработанные совместно со страховщиками, — "Страховка в кредит". По ней первый взнос на покупку полиса включается в сумму предоставляемого кредита.
Так, банки предлагают возможность получения кредита в размере 110% от стоимости автомобиля: кредитование производится не только на всю сумму стоимости автомобиля, но на сумму страховки "автокаско" за первый год займа. Для получения такого кредита заемщику достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение. Получается, что клиент просто приходит в салон, оформляет кредит и уезжает на новом автомобиле.
Евгений Агранович, начальник управления автокредитования Московского кредитного банка, утверждает: "Предложения с включением стоимости страховки в сумму кредита пользуются у нас устойчивой популярностью, особенно среди молодых менеджеров среднего звена, которые уже хорошо зарабатывают, но не имеют больших накоплений".
Рынок автокредитования уже прошел через этап, когда банки диктовали свои условия, сегодня заемщик может подобрать оптимальный для себя кредитный продукт на покупку авто. Однако специалисты считают, что спрос на автокредиты удовлетворен сейчас примерно на 70%. Связано это с тем, что не все потенциальные заемщики обладают достаточной кредитоспособностью.
