Современный потребитель во многом имеет иные привычки, чем потребитель советского или перестроечного времени. Условия жизни накладывают свой отпечаток. Сегодня люди не хотят ждать, чтобы купить понравившуюся вещь. Возможность получения кредита избавляет их от этой необходимости. При этом многие потребители расценивают кредиты как легкие деньги.
Однако такие сиюминутные желания грозят кошельку заемщика серьезными последствиями. Зачастую, чтобы погасить один кредит, потребитель берет другой, больший по размеру, а затем третий, четвертый и так далее. На первый взгляд, для самого заемщика вроде бы ничего не происходит. Но общая задолженность его перед кредитными организациями растет.
В последнее время финансовые аналитики озабочены процентом невозвратов по кредитам. Настораживает не столько сам процент, сколько динамика его роста: если во второй половине 2005 года заемщики просрочили больше 1% от общего объема кредитов, то уже в первой половине 2006 года – больше 2%, что составило сумму свыше 36 млрд руб. В годовом отчете Банка России указывается, что кредитные риски стоят на первом месте среди факторов возможного неблагоприятного влияния на развитие банковского сектора. Вместе с тем лидеры финансового рынка ежегодно более чем вдвое увеличивают долю кредитов, предоставленных физлицам, а некоторые демонстрируют даже трехкратное и четырехкратное увеличение.
Со своей стороны российские потребители активно используют возможность купить понравившуюся вещь сразу, даже если она им срочно и не требуется. Такая "кредитомания" заставляет задуматься не только экономистов, но и психологов. По мнению психолога Софьи Шноль, "сама система выдачи кредита подталкивает человека к тому, чтобы перекладывать ответственность за будущую расплату на других. Ведь основной мотив всей рекламы кредитов звучит так: "Бери сейчас, раз тебе хочется! Не отказывай себе ни в чем! Расплатишься как-нибудь после". Таким образом, эксплуатируется детская, инфантильная часть нашей личности, которая присутствует в каждом человеке в большей или меньшей степени. Противостоять очень сложно". Главной причиной такого положения дел эксперты считают финансовую безграмотность населения. Депутат Госдумы, член банковского комитета Владимир Тарачев советует гражданам серьезно и вдумчиво относиться к своим кредитным обязательствам: "За невозвращенный кредит все равно придется расплачиваться, иногда даже квартирой и машиной. Банки не могут себе позволить простить должника, поскольку выданные населению деньги берутся не из воздуха".
Все больше банков прибегают к услугам специальных агентств по возврату просроченной задолженности – коллекторов. Эксперты, принявшие участие в программе "Капитал" на телеканале РБК, посвященной коллекторскому бизнесу, пришли к выводу, что услуги специализированных агентств по возврату долгов сегодня востребованы банками. Так, по словам Артура Александровича, генерального директора долгового агентства "Пристав", из первых пятидесяти российских банков с коллекторскими агентствами работают тридцать. Виктория Белозерова, банковский аналитик агентства "Рус-рейтинг", считает, что коллекторский бизнес – одно из самых быстрорастущих направлений сегодня на рынке: "Сегодня любая задолженность интересна коллектору".
Коллекторские агентства, как правило, работают с проблемной задолженностью после банков, а это уже более нежелательный вариант для заемщика, так как специалист такого агентства "передышки" ему не даст. По словам г-на Александровича, "коллектор постоянно держит должника под контролем, не теряет его из виду", в отличие от служащего банка, у которого и других дел много. Денис Сивачев, руководитель блока по работе с частными клиентами БИНБАНКа, рекомендует потребителю реально взвесить свои возможности, прежде чем взять кредит, чтобы избежать встречи с коллектором. "Я считаю более оптимальным не стараться оформить кредит в течение 30 минут, получив его по высокой цене, а сделать это через офис банка, подождав несколько дней", – пояснил эксперт. По мнению Софьи Шноль в такой ситуации помогают "простые и известные всем вещи": "Вести личный (семейный) бюджет: сколько в этом месяце получу, сколько заплачу за квартиру, за еду и т. д. Это звучит очень банально, но как раз в таких действиях кроется самостоятельная работа человека по планированию своей жизни. Только так можно избежать вируса этой опасной болезни – кредитомании".
