Потребительское кредитование пока не смогло оправдать роли причины будущего кризиса, которая возложена на него — его рост скромен, уровень просрочки - низкий. На закредитованность населения надеж мало, ведь, если верить статистике, оплата кредитов занимает лишь пятую часть доходов заемщиков. Надежда только на то, что Центробанком будут так сильно закручены гайки, что где-нибудь и порвутся швы.
Со всех сторон население уже фактически напугано слухами о перегреве рынка потребительского кредитования и собственной закредитованностью. Жители России подобно маленьким детям набирают множество кредитов, попадая в кабалу к банкам, отдавая им всё, что успевают заработать, но все равно не в состоянии расплатиться по кредитам. От таких историй, наводнивших интернет, телевидение, печатные СМИ, повышается тревожность и отпадает желание пользоваться кредиткой.
Но, если приступить к разбору с цифрами, то беспокойство уходит. Если, например, коснуться проблемы закредитованности населения. В соответствии с недавним исследованием агентства Moody's,которое проанализировало девять отечественных банков, специализирующихся на предоставлении беззалоговых кредитов, ежемесячные расходы на обслуживание потребительских кредитов составили 19,9% доходов.
Говоря иначе, на обслуживание кредитов россиянами сейчас тратится меньше одной пятой части доходов. Притом что банками считается нормальной ситуация, когда на это уходит до половины заработков всей семьи. В данном случае даже не важно, один у тебя кредит или пять, если их обслуживание отнимает только 20% доходов. Истерия вокруг закредитованности населения начала понемногу спадать, когда крупными банками стали продвигаться на рынок программы рефинансирования потребительских кредитов. Очень разумный ход: небольшой банк рискнул, предоставил кредит под высокий процент без проволочек и требования предъявлений массы документов, и тут появляется другой, более крупный банк, который, поняв и оценив, что заемщик в течение нескольких месяцев стабильно обслуживает кредит, обращается к нему с предложением лучших условий. Такой вот незатратный скоринг.
Создается впечатление, что сегодня банки заняты исключительно потребкредитованием и их нужно срочно остановить, чтобы под давлением кредитов населению не произошло обрушение банковской системы. Между тем цифры указывают на то, что на долю потребительских кредитов 200 крупнейших отечественных банков в общей структуре их активов приходится немногим больше 17% и она показывает незначительный рост с докризисного 2007 года, когда на неё приходилось 14%.
.jpg)
Не совсем понятны причины, по которым Банк России в целом против потребительского кредитования. Еще в конце 2012 года Центробанк дал обещание банкам с 1 июля осуществить ввод повышенных норм резервирования в отношении дорогих потребительских кредитов. А недавно заместителем председателя Центробанка Михаилом Суховым было объявлено, что резервы по кредитам со ставкой свыше 60% будут увеличены с двукратного уровня до шестикратного. Чуть раньше, в конце июля, из уст директора департамента финансовой стабильности Банка России Владимира Чистюхина было заявлено, что ЦБ стремится к ограничению максимальной стоимости потребительских кредитов и доли доходов заемщика, направляемой на их обслуживание.
С 2010-го года качество потребительских кредитов с 2010-го продолжало улучшаться вплоть до начала текущего года, когда ЦБ приступил к закручиванию гаек. Пик роста просроченных потребительских кредитов пришелся на 1 июля 2010 года, когда их доля дошла до уровня 8,8% суммы всех займов, выданных населению. По итогам первого полугодия уровень просрочки составляет 4,9%, а это чуть больше минимального порога, который был зафиксирован 1 января этого года - 4,6%. В активах банковских учреждений на долю просроченных потребительских кредитов приходится меньше 1%.
Не может не удивлять и настороженность властей к развитию потребительского кредитования в условиях понижения экономического роста. К примеру, в США, в соответствии с данными Федеральной резервной системы, объем потребительского кредитования в мае увеличен на $19,6 млрд. и показывает повышение на протяжении восьми месяцев кряду. Тем не менее, по этому поводу не наблюдается панических настроений, наоборот, энтузиазм. В Америке рост потребительской активности вообще и. в частности, потребительского кредитования связывается с экономическим ростом.
Относительно недавно такое же отношение к росту потребительского спроса происходило и в России. В 2010 году, когда был установлен рекорд доли просроченных потребкредитов в общей массе кредитов, выданных населению, Минэкономразвития с радостью сообщало, что в январе 2010 года ВВП России показал увеличение на 5,2% в год. При этом в качестве одного из основных позитивных факторов января выступало ускорение роста потребительского спроса.
Сегодня же рост потребительского кредитования, во многом и обеспечивающий рост потребительского спроса, не вызывает ничего, кроме обеспокоенности. Нельзя не отметить, что в 2013 году, исключая январь и май, в течение которых когда объем вкладов показывал уменьшение, прирост депозитов уверенно шел на опережение прироста потребительских кредитов почти в 2 раза. В последнее время вклады стали достаточно дорогими, и для обеспечения их возврата, банки вкладываются в высокорентабельные продукты.
Наиболее легко и просто объяснить позицию Банка России можно тем, что он слишком уж серьезно относится к своей роли мегарегулятора. С повышением процентов по вкладам Центробанк практически справился и начал уверенно диктовать банкам, по каким ставкам им нужно брать деньги с граждан. Сейчас он взялся за потребительское кредитование: установив разрешенные ставки, он начнет внимательно отслеживать и строго наказывать. Системообразующим банкам нужно будет вступать в игру по правилам, а мелкие банки, вероятнее всего, не смогут продолжить игру.
Впрочем, это не означает, что они откажутся от выдачи потребкредитов под 60% годовых. Они перейдут на поле игры микрофинансовых организаций, на которые облагораживающие меры мегарегулятора пока не распространяется. А на этом рынке в процентах годовых пока нет счета — там с легкостью можно найти кредиты, предоставляемые всего под 1,5% в день.
