Центробанк смог добиться запрета пустых кредитных историй, образование которых происходит тогда, когда заемщик ни разу не брал кредит, несмотря на то, что подавал заявки. Отстаиванием этой идеи ЦБ занимался больше полугода, доказывая, что такие сведения влекут за собой немотивированные отказы по кредитам. Как считают участники рынка, проблема является надуманной, а если учесть, что Бюро кредитных историй (БКИ) как и прежде могут проводить анализ заявок банковских клиентов, то отказ от "пустышек" вообще бессмысленен.
В распоряжение "Ъ" попала финальная версия поправок в закон "О кредитных историях", которую подготовило Министерство финансов, согласовав её со всем кругом заинтересованных ведомств. Обсуждение проекта идет с начала года, но в финальной версии разработчики снова изменили своё мнение о том, столь ли нужно формирование и хранение кредитных историй, включающий в себя сведения о запросах тех клиентов банков, которые так и не получили кредит.
Вся информация по запросам в отношении субъектов кредитных историй (заемщиков) БКИ обязана быть внесенной в закрытую часть истории, которая доступна только для субъекта. Если он никогда не брал кредитов, то у него не может быть ни кредитной истории, ни её титульной части, где содержатся общие данные (ФИО и др.) клиента. Именно в таких случаях БКИ создают пустые истории, которые состоят из титульной и закрытой частей, не имея основной – с данными о предоставленных кредитах.
Вопрос по "пустышкам" Центробанк поднял в начале этого года. Банк России настаивал на том, что такие истории подлежат аннулированию, так как зачастую они являются причиной немотивированных отказов банков по кредитам, что, естественно вызывает поток жалоб со стороны граждан. В банках и БКИ говорили о надуманности проблемы: дескать, пустые истории не оказывают сильного влияния на решение о предоставлении кредита. Но для банковских клиентов информация о запросах может оказаться полезной. Поэтому в конце августа 3013 года Министерством экономики опубликовано заключение об оценке регулирующего воздействия на проект, в котором оно настаивает на том, чтобы пустые истории сохранялись. Если их убрать, заемщики будут лишены возможности проверять сведения о том, кем делались в отношении них запросы, что немаловажно, к примеру, в случае утраты паспорта или его кражи, указывалось в заключении.
Впрочем, финальная версия проекта четко прописала, что после того, как новый закон будет опубликован, БКИ обязаны в течение 6-ти месяцев отменить существующие пустые истории и больше их не формировать. Этой переменой не очень печалены участники рынка. По их оценкам, "пустышки" занимают не больше 5% в базе данных.
По словам генерального директора "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олега Лагуткина, неясно, чем именно эта информация помешала Центробанку. Сейчас банки борются с высоким уровнем закредитованности населения, любая дополнительная информация может оказаться полезной.
По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, не уверен, что "пустышки" играют принципиальную роль при принятии банками решений по кредитам. А, исходя из слов директора департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Натальи Коняхиной, банки в первую очередь заинтересованы в информации, содержащейся в кредитных историях. Пустые истории нам не интересны, так как само по себе ее существование никак не отражает поведения заемщика.
В итоге, хоть и закончились "пустые" споры закончились в пользу ЦБ, вряд ли это окажет влияние на снижение немотивированных, как считает регулятор, отказов банков по предоставлению кредитов. Куда большее значение для банков в принятии решений о выдаче кредита имеет оценка рисков мошеннических действий, которую БКИ проводит на основе клиентских заявок, получаемых от банков. По словам Александра Викулина, это не связано с формированием кредитных историй, это дополнительные системы, которые будут работать, несмотря на введение запрета на формирование пустых историй. Заявки передаются банками в НБКИ при условии, что есть согласие на передачу персональных данных третьим лицам, и анализ, который проводится на базе кредитных заявок, выступает в качестве более важного индикатора для банков. На данный момент в базе НБКИ находится порядка 80 млн. заявок. Если учесть, что работа с заявками БКИ новым законом не запрещена, борьба Центробанка против "пустышек" производит впечатление некоторой надуманности.
