Если вы мечтаете о достойном автомобиле, а зарплата не позволяет купить его даже в кредит, возможно, вам поможет заем на условиях buy-back. Ежемесячные платежи по такому займу в течение нескольких лет будут заметно ниже, чем по обычному автокредиту, а когда закончится срок заимствования, машину можно будет вернуть в автосалон.
В октябре прошлого года «Автосфера» проводила опрос по автокредитам. Наши читатели отвечали на вопрос «Воспользуетесь ли Вы кредитом для покупки автомобиля?». Результаты опроса показали, что тема покупки машины на заемные средства интересна посетителям «Автосферы». Лишь, 27% опрошенных не стали бы прибегать к услугам кредитных организаций (10% могут купить автомобиль не прибегая к займу, 17% вообще не планируют покупку средства передвижения). Почти четверть (23%) наших читателей выбрали ответ «Куплю (купил) только в кредит». 50% проголосовавших будут ждать снижения ставки по автокредитам (в Самарской области – 19% годовых).
Когда личных сбережений на новую машину не хватает, а размер дохода не позволяет взять кредит на недостающую сумму, автолюбители обычно выбирают автомобиль поскромнее. Но есть вариант лучше. Зампред правления банка «Союз» Екатерина Демыгина советует в этом случае воспользоваться автокредитом с «отсрочкой погашения основного долга», пишут «Ведомости».
Такие кредиты российские банки начали выдавать сравнительно недавно — около полутора лет назад. На долю этих займов пока приходится лишь небольшая часть всех выданных автокредитов: по оценкам банкиров и сотрудников автосалонов, она не превосходит 5-15%. Пока с их помощью можно приобрести лишь иномарки. Условия этих займов практически не отличаются от условий обычных кредитов: те же проценты, тот же первоначальный взнос, та же страховка.
Суть кредита с отсрочкой такова: банк, заемщик и автосалон — дилер выбранной марки автомобиля заключают трехсторонний договор. Банк выдает кредит для покупки выбранной клиентом машины с первоначальным взносом, как, например, в Райффайзенбанке, или без него, как в банке «Союз». Срок кредита обычно составляет 2-5 лет. Причем в течение этого срока заемщик должен будет погасить лишь часть одолженных средств (обычно 45-70% от стоимости машины) и проценты за пользование кредитом. И лишь после истечения срока кредитования он будет обязан единовременно выплатить в той или иной форме (о них ниже) остаток задолженности.
Как раз за счет этой отсрочки уплаты значительной части стоимости машины и удается снизить ежемесячные платежи по кредиту. Например, по расчетам специалистов Московского банка реконструкции и развития (МБРР), при покупке автомобиля стоимостью $25 000 в кредит на три года под 11% годовых без первоначального взноса заемщик будет ежемесячно платить по классической программе $816, а по программе с отложенным платежом в размере 50% от стоимости машины — лишь $524. При этом для получения кредита по первому варианту заемщику необходимо иметь подтвержденный доход в размере $2040 в месяц, а по второму достаточно и $1385.
Крупный последний платеж по кредиту с отсрочкой не должен пугать заемщика. Чтобы не возвращать банку круглую сумму, клиент может вернуть… автомобиль автосалону.
Как правило, все кредитные программы с отсрочкой платежа основного долга предусматривают обратный выкуп салоном автомобиля, так называемый buy-back. «В договоре автосалон обязуется выкупить автомобиль по цене, которая будет не ниже суммы «отсроченной» части кредита», — рассказывает руководитель службы автокредитования компании «Автомир» Иван Романов. При этом он утверждает, что автомобиль будет выкупаться по реальной рыночной цене, а она может оказаться существенно выше объема задолженности перед банком. Эту разницу выплатят на руки уже бывшему автовладельцу.
Впрочем, если клиенту не понравится назначенная салоном цена, он может продать автомобиль самостоятельно в любом другом месте, объясняет Романов. Отдавать машину определенному автосалону клиент не обязан.
Один из существенных минусов программ с отсрочкой выплаты части долга состоит в том, что клиент в итоге должен будет заплатить за автомобиль больше, чем в случае с классическим кредитом. «Такой кредит позволяет сократить ежемесячные платежи, но машина выйдет дороже по сравнению с обычным автокредитом», — предупреждает Романенко. Дело в том, что из-за отсрочки выплаты основного долга сумма процентов, начисленных за пользование деньгами, будет больше, чем в случае классического займа при одинаковой кредитной ставке.
Например, тот же Audi А4 стоимостью $55 000 при покупке в кредит сроком на два года по обычной программе с 10%-ным начальным взносом обойдется в итоге в $59 980 (ежемесячный платеж — $2270). По программе с отсрочкой погашения основного долга ежемесячный взнос составит всего $1361, но с учетом первоначального взноса и последнего платежа в итоге машина обойдется в $62 914.
Так что за возможность снизить ежемесячный платеж более чем на $900 в итоге придется переплатить $3000.
Другой минус кроется в штрафах и комиссиях. У отдельных банков, например у BSGV, они такие же, как и для классических кредитов. Но некоторые берут дополнительные комиссии. Например, МБРР каждый месяц взимает комиссию в $30 за обслуживание кредита с buy-back, чего нет в классической программе. У ММБ комиссия за выдачу такого кредита составит $200, а по классическим кредитам она может быть и меньше — от $0 до $200, пишут «Ведомости».
