Подошел срок платить по кредиту, а вы забыли и не внесли деньги. Или не забыли, а просто у вас нет денег - на работе не дали зарплату... Что предпримет банк-кредитор по отношению к клиенту-заемщику? Рассказывает начальник отдела кредитования физических лиц Петербургского филиала ЗАО ММБ Сергей Васильев.
Основная задача любого банка, по словам Сергея Васильева, - минимизировать количество потенциальных недобросовестных заемщиков еще на этапе одобрения кредита. То есть работа с просроченной задолженностью начинается до того, как кредит выдан: во время общения с клиентом, анализа документов, которые он предоставил в банк. Уже здесь опытный кредитный офицер может определить, будет заемщик платить или нет. Даже если он не ставит целью открытое мошенничество.
«Некоторые заемщики переоценивают свои силы, - говорит Сергей Васильев. - И задача банка - в корректной форме убедить клиента, что, например, лучше уменьшить размер кредита или изменить пропорцию «собственные средства/кредит», чтобы это соответствовало финансовым возможностям клиента».
Если клиент все-таки задерживает выплату кредита, то у каждого банка, в соответствии с внутренним регламентом, разработаны программы действия в таких ситуациях. Естественно, по набору "инструментов воздействия" они во многом схожи.
В самом общем виде схема выглядит так. Сначала банк стремится уведомить заемщика. Потом официально предъявить ему свои требования, постараться уладить с ним проблему на уровне договоренности. А потом уже переходит к более жестким мерам - вплоть до выяснения отношений с недобросовестным заемщиком через суд.
Как говорит Сергей Васильев, заемщиков, которые допустили невыплату кредита в срок, можно разделить на несколько категорий.
Есть люди, которые просто забыли заплатить. Есть такие, кто попал во временную сложную финансовую ситуацию. Есть люди, которые объективно просто технически не смогли сделать вовремя платеж. Есть заемщики, у которых изменилось финансовое положение с момента получения кредита до настоящего времени. И, наконец, есть такие, которые сознательно не платят. С каждой из вышеперечисленных категорией заемщиков, убежден Сергей Васильев, надо работать индивидуально.
Первый шаг - установление контакта с клиентом. При этом широко используются и технические средства оповещения. В Международном Московском Банке заемщик, например, может подключиться к специальной системе информирования о необходимости погасить кредит: в день, который предназначен для погашения кредита, ему приходит электронное сообщение на мобильный телефон. Для заемщиков, которых можно отнести к забывчивым, этого достаточно, чтобы они вовремя сделали очередной платеж.
«На самом деле ни один банк не заинтересован ссориться со своими заемщиками, - говорит Сергей Васильев. - В любой ситуации надо искать компромисс. Это не значит, что мы готовы сразу пойти на какие-то послабления. Объективно надо любую ситуацию сначала прояснить».
Просроченная задолженность может возникать даже из-за праздников. Например, когда дата платежа приходится на начало месяца, то в январе у очень многих заемщиков возникает просроченная задолженность. Но это вовсе не говорит о том, что возникли какие-то проблемы или заемщики не хотят платить...
Есть заемщики, которые действительно испытывают временные финансовые затруднения. В тех кредитах, которые имеют залоговую составляющую (автомобильный кредит, ипотечный), банк рекомендует таким клиентам реализовать залог - продать квартиру или машину, тем самым погасив задолженность по кредиту. Причем заемщику предоставляется возможность самому найти покупателя и реализовать залог на наиболее выгодных для себя условиях.
«Были заемщики, которые заранее, за неделю-две до внесения очередного платежа, обращались к кредитным офицерам с информацией о том, что платить по кредиту не могут. Мы договаривались о том сроке, когда они смогут найти покупателя на залог и погасить всю задолженность. Были экстраординарные, форс-мажорные обстоятельства - смерть кого-то из родственников или стихийные бедствия, в этих случаях мы шли навстречу клиенту, не применяли штрафные санкции».
Бывают ситуации, когда заемщики и реализовать залог сами не могут, и платить по кредиту не в состоянии. Тогда банк сам занимается реализацией залога. Естественно, это менее выгодно для клиента, но тоже позволяет погасить задолженность.
А если заемщик имеет просроченную задолженность, осознанно не собирается платить, и никакие убеждения на него не действуют, тогда остается истребовать погашение кредита через суд. «Наш банк старается не доводить до таких ситуаций. Подавляющее большинство конфликтных ситуаций по выплате кредита решается компромиссным, обоюдовыгодным путем».
- Некоторые банки прибегают к услугам так называемых «коллекторских агентств» – фирм, специализирующихся на возврате долгов. Сотрудничает ли с ними Международный Московский Банк?
- Чтобы активно взаимодействовать с коллекторскими агентствами, надо накопить достаточно большой объем просроченной задолженности. А у нашего банка на сегодняшний момент объем просроченной задолженности не выходит за рамки тех расчетных величин, которые были заложены при составлении условий выдачи кредитов. (Риск невозврата естественно закладывается в ставку кредита). То есть сегодня мы не видим острой необходимости в работе с коллекторскими агентствами, хотя варианты такого сотрудничества возможны.
- Весь "негатив" на заемщиков вы передаете в бюро кредитных историй?
- Существуют различные методики взаимодействия с бюро кредитных историй. Основная, по которой работает большинство банков, - это просто информация в БКИ о том, что данный заемщик взял кредит. Сейчас создается база данных для того, чтобы в будущем, когда заемщик обратиться в другой банк, можно было получить информацию о его платежеспособности из легальных источников. Пока передаются в основном титульные данные: что за заемщик, какой размер кредита, в каком банке взял. По случаям просроченной задолженности банки сами решают, передавать такую информацию или нет.
Пока еще действует более простой способ узнать, были ли просроченные задолженности у заемщика в прошлом: когда он подает заявку, выяснить, брал ли он кредиты в других банках, и обратиться в эти банки. Причем, сам заемщик обращается в тот банк и получает документ, подтверждающий, что кредит у него был погашен без просроченной задолженности.
Несколько важных советов человеку, решившему взять кредит в банке
1. Будьте максимально открытым с банком в момент подачи документов, предоставления своих анкетных данных. Помните, что абсолютно официальным легальным путем банк может получить информацию о том, насколько Вы платежеспособны, насколько соответствуют данные, приведенные Вами в анкете, реальному положению вещей. Даже если Вы укажете, что у Вас есть взятые где-то кредиты, что зарплата составляет некий пороговый уровень, - это лучше, чем приукрасить ситуацию; потому что эти сведения вовсе не являются для Вас отрицательными при оценке платежеспособности.
2. Не переоценивайте свои финансовые возможности. Может, для начала стоит взять кредит на меньшую сумму, посмотреть, сможете ли Вы сократить свои расходы и рассчитываться с банком по кредиту вовремя.
3. Не увлекайтесь получением кредитов в банках, потому что у многих это уже переходит в нездоровую зависимость. Многие люди, взяв один-два не очень больших кредита, потом думают, что можно взять кредитов на максимальную (по условиям банка) сумму. И им просто не остается средств, чтобы нормально существовать. Возникает просроченная задолженность то по одному кредиту, то по другому.
4. При затруднениях в выплате кредита идите на максимальный контакт с банком. Обо всех возникающих проблемах лучше сразу сообщить Вашему куратору в банке, тогда оперативно может быть выработана совместная стратегия, с помощью которой будет найден выход из сложной ситуации.
5. Ну а если уже возникла просроченная задолженность, и кажется, что никаких выходов нет, не надо скрываться от банка. Рано или поздно ситуация все равно выйдет наружу, банк будет истребовать задолженность по кредиту, которая обрастет многочисленными штрафными санкциями, и это будет более болезненно для Вас. И, кроме того, испортит Вашу кредитную историю. Помните, что информация о Ваших отношениях с банком при прошлых кредитах сильно влияет на возможность получения нового кредита.
