Но популярность банков не всегда идет им на пользу: число клиентов, недовольных условиями банков, растет вместе с их популярностью. К такому выводу пришли ВЦИОМ, Национальное агентство финансовых исследований и Центр развития, проведя исследование рынка потребкредитов.
Банкиры считают, что недовольные всегда будут,— такова особенность любого розничного бизнеса.
По данным исследования, треть опрошенных (30%), бравших когда-либо кредит, ответили, что последний раз кредит им предоставлял Сбербанк, 25% указывают «Русский стандарт». Остальные банки идут по популярности со значительным отрывом: ХКФ-банк — 5%, Росбанк — 3%, Внешторгбанк Розничные услуги и Райффайзенбанк — по 2%, другие банки — не более 1%.
Результаты опроса разошлись с данными по реальной доле рынка, занимаемой банками (доля Сбербанка на рынке оценивается в 43%, банка «Русский стандарт» — 9%). Авторы исследования утверждают, что несовпадение показывает соотношение крупных и мелких кредитов, выдаваемых в конкретном банке (Сбербанк обладает самым длинным среди лидеров рынка кредитным портфелем, а ХКФ-банк — самым коротким). Сказывается и эффективность рекламных кампаний банков.
Гораздо лучше иллюстрирует положение банков на рынке опрос тех, кто только планирует взять кредит. Среди опрошенных, которые планировали сделать это в течение ближайших шести месяцев, половина (51%), по их словам, обратилась бы за кредитом в Сбербанк, 9% — в «Русский стандарт».
Выяснилось, что чем старше опрошенные, тем чаще они отмечают в качестве последнего кредитора Сбербанк (от 16% в группе 18–24 лет до 48% в группе от 60 лет и старше) и тем реже — «Русский стандарт» (от 33% до 8% соответственно). «Дело в том, что „Русский стандарт” и Сбербанк выдают принципиально разные кредиты»,— говорит зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко. Сбербанк выдает кредиты наличными, достаточно крупные суммы и на длительный срок, а процедура выдачи кредита сложная и длительная.
«Русский стандарт» выдает мелкие кредиты, но процедура значительно проще и быстрее, поэтому аудитория у них принципиально разная. «Возрастной фактор тоже имеет значение: люди старшего возраста выросли при Сбербанке и продолжают помнить его и доверять ему»,— добавил Чернущенко.
Среди банков, в которые респонденты обращались за кредитом, но условия предоставления ссуды их не устроили, лидируют также Сбербанк и «Русский стандарт» (по 7% недовольных). «С одной стороны, это прямое следствие частоты обращений, с другой стороны, их процентные ставки по кредитам выше средних по рынку»,— говорится в исследовании. «Из исследованных нами 38 банков ставки „Русского стандарта” и Сбербанка действительно чуть выше среднерыночных»,— утверждает исполнительный директор Центра развития Дмитрий Лепетиков, выступавший в исследовании в качестве эксперта.
Банкиры с последним выводом не вполне согласны.
В банке «Русский стандарт» считают, что исследование наглядно отражает расстановку сил в сегменте розничного кредитования. «Группа лидеров уже сформирована,— говорит руководитель пресс-службы банка „Русский стандарт” Артем Лебедев,— и „Русский стандарт”, выдавший 16 млн кредитов на сумму, превышающую $6,5 млрд, сегодня является крупнейшим частным банком на этом рынке». «Уровень недовольства объясняется лишь объемами клиентского бизнеса этих банков. Какие бы ни были условия, всегда найдутся недовольные — это особенность любого розничного бизнеса»,— считает Чернущенко.
«Ставки „Русского стандарта” действительно высоки, но проблема в том, что многие его клиенты просто не читают внимательно договор и о том, что ставки немаленькие, узнают уже после его подписания»,— комментирует старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. «Что касается Сбербанка, думаю, недовольство его клиентов связано с сервисом, а не со ставками»,— говорит он.
В отделениях банка бывают очереди, а процесс выдачи кредитов недостаточно стандартизирован. «Обязательное наличие поручителей тоже играет свою роль, по многим продуктам Сбербанк просто перестраховывается. Зачем, например, привлекать поручителей по ипотечному кредиту, если в нем есть залог — квартира?»— недоумевает Кардашов.
В целом, по словам гендиректора Национального агентства финансовых исследований Владимира Дудницкого, чаще всего претензии к банкам клиенты высказывают относительно высоких процентных ставок по кредитам, необходимости сбора большого количества документов — своих и поручителей, а также несовпадения рекламируемых ставок с реальными.
