Раскрытие информации о всех платежах по потребкредитам и ужесточение конкуренции не мешает банкам поддерживать реальные ставки на достаточно высоком уровне. Так, корифей рынка потребкредитования — банк “Русский стандарт” признался покупателям своих евробондов, что в прошлом году ссужал в среднем под 55,1% годовых.
Объем кредитов, выданных банками населению, с каждым годом удваивается, а игроков на этом рынке становится все больше. К началу февраля, по данным ЦБ, граждане заняли у банков 1,2 трлн руб. Между тем эксперты и чиновники не устают сетовать, что ставки по кредитам населению по-прежнему высоки, более того, декларируемые существенно отличаются от реальных. В конце прошлого года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) даже возбудила дело против “Русского стандарта”, заподозрив его в нарушении закона о конкуренции на рынке финансовых услуг — реальные ставки значительно превышали объявленные. Впрочем, для банка все закончилось хорошо — он добровольно согласился быть точнее и не вводить граждан в заблуждение.
В проспекте евробондов “Русский стандарт” обнародовал свою эффективную ставку. Из документа следует, что в 2005 г. эффективная процентная ставка по потребительским кредитам и автокредитам “Русского стандарта” снизилась на 11 процентных пунктов — до 55,1% годовых. В 2002 г. она составляла 98,5% годовых, в 2003 г. — 74,6%, а по итогам первого полугодия 2005 г. этот показатель был равен 54,8%.
В “Русском стандарте” от комментариев отказались. “Реальная ставка "Русского стандарта" по-прежнему очень высока и находится на уровне выше среднерыночного”, — недоумевает гендиректор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников. В среднем по рынку реальная ставка по автокредитам составляет порядка 40%, по потребкредитам колеблется от 40% до 60% годовых, считает Виктория Белозерова, банковский аналитик агентства “РусРейтинг”. Ставки “Русского стандарта” в 2003-2004 гг. были на достаточно высоком уровне — их снижение до среднерыночного произошло в 2005 г., считает Белозерова.
В проспекте “Русский стандарт” отмечает, что, по его ожиданиям, тенденция к снижению процентов по потребительским кредитам продолжится. Вместе с тем прогнозировать, когда и на какой отметке остановится падение ставок, банк не берется.
Вряд ли стоит ожидать, что реальная ставка упадет ниже 40%, считает директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев: “Русский стандарт” традиционно кредитует в торговых сетях, что не позволяет им сильно снижать ставки: торговые сети ставят жесткие условия по объему выданных кредитов, а риски по ним самые высокие“. В самом Банке Москвы, по словам Воробьева, эффективная ставка по экпресс-кредиту находится уровне 38% годовых: “В течение 2005 г. она оставалась на неизменном уровне”, — говорит он. “Вместе с тем у наших клиентов есть альтернатива — если они готовы ждать несколько дней решения по кредиту, смогут получить его по более низкой ставке — 18% годовых”, — уверяет Воробьев. Но в “Русском стандарте” подчеркивают, что его просроченная задолженность находится на уровне 3,5%.
А вот у основного конкурента “Русского стандарта” — “Хоум Кредит энд Финанс Банк”, также активно кредитующего в торговых сетях, — в 2005 г. ставка, напротив, выросла. “На конец 2005 г. средняя эффективная ставка составила порядка 40% — несколько выше, чем в 2004 г.”, — рассказали в пресс-службе ХКФБ. В банке это объясняют увеличением доли револьверных кредитных карт в портфеле банка, доля которых составила порядка 10% на конец года. В ХКФБ серьезного снижения ставок не ожидают. “Для России этот сегмент рынка все еще остается высокорискованным”, — объяснили в пресс-службе банка.
Снижение эффективной ставки “Русского стандарта” Белозерова связывает в основном с понижением ставок на автокредиты банка. “Многие крупные банки работают в этом сегменте, а объем ссуд на приобретение автомобиля вырос в 2005 г. на 27% и составил почти треть портфеля розничных кредитов банков”, — говорит она. Впрочем, магазины становятся менее значимыми не только для бизнеса “Русского стандарта”. Ранее предправления Росбанка Александр Попов объяснял решение прекратить выдачу экспресс-кредитов в торговых сетях тем, что последние начали диктовать банкам условия выдачи потребкредитов: “Случаи, когда торговые сети выдвигали требования по процентной ставке, количеству отказов и объему выданных кредитов, не единичны”, — сетовал Попов.
