Конкуренция на рынке ипотечных кредитов ведет к появлению новых услуг. Сразу два банка — “КИТ Финанс” и “Райффайзен” решили привлекать новых клиентов, предлагая рефинансирование кредитов, выданных другими банками. Участники рынка сомневаются, что услуга будет массовой
На прошлой неделе инвестбанк “КИТ Финанс” объявил о новой услуге — перекредитовании ипотечных кредитов. По данным пресс-службы, он готов предоставить ее заемщикам семи банков: Сбербанка, ВТБ, “ВТБ 24”, ММБ, Городского ипотечного банка, “ДельтаКредита”, “Банка Сосьете Женераль Восток”, “Райффайзенбанка Австрия”, Номос-банка. Согласно условиям перекредитования, “КИТ Финанс” гасит кредит заемщика, снимая в Федеральной регистрационной службе обременения с объекта недвижимости с одновременной подачей на регистрацию договора ипотеки и закладной в свою пользу. Банк готов финансировать до 90% от стоимости залоговой недвижимости под 9,75% годовых в долларах и 11,75% в рублях независимо от срока и погашенной суммы, сообщили в пресс-службе банка.
В середине марта об услуге перекредитования ипотечных кредитов также заявил Райффайзенбанк. “Потенциальными клиентами являются действующие клиенты других банков и Райффайзенбанка, которые имеют положительную кредитную историю”, — сообщается в материалах банка. Фиксированная минимальная ставка в долларах составляет 9,75%, в рублях — 12%, плавающая — 9,25% в долларах и 11% в рублях.
Предправления Райффайзенбанка Йоханн Йонах убежден, что в связи со снижением ставки по кредитам на жилье услуга будет актуальна, тем более что такая практика широко распространена во всем мире. “Клиенты, которые брали кредиты некоторое время назад, хотели бы расплачиваться за кредиты по нынешним, более низким ставкам. Благодаря снижению ставки на 3% за 10 лет можно сэкономить около 20% кредита”, — передает его слова пресс-служба. При рефинансировании заемщик, по его словам, может продлить срок своего кредита на пять лет, что также снижает размер ежемесячного платежа.
Директор ипотечного департамента “КИТ Финанса” Михаил Лазаренко тоже считает данную услугу закономерным этапом становления рынка. “У людей, которые брали кредит несколько лет назад, появляется возможность получить условия, адекватные рынку”, — передал он через пресс-службу банка.
По оценкам участников рынка, в 2003-2004 гг. средние ставки по ипотечным кредитам в валюте составляли 16-14%, в рублях — 18-20%, а сейчас сократились до 10-12% и 13-14% соответственно.
Райффайзенбанк берет с клиентов других банков комиссию в 1%, но не менее $250 и не более $1000, а со своих клиентов — $500. Клиент “КИТ Финанса” должен заплатить за оценку объекта около 3000 руб., а также за оформление нового договора страхования, говорит представитель банка, комиссии за выдачу кредита и ведение счета банк не берет.
Банкиры считают действия своих коллег маркетинговым ходом и сомневаются в том, что новая услуга будет массовой. “Перекредитованием ипотечных кредитов начали заниматься многие банки, однако никто не афиширует этой услуги, это считается нарушением этикета, поясняет один из участников рынка. Предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых напоминает, что все комиссионные останутся в банке, который изначально кредитовал заемщика: “Поэтому, для чего перекредитовываться, не ясно”.
“С перекредитованием у заемщика могут появиться дополнительные расходы, связанные с досрочным прерыванием договора, а также заключением нового договора со вторым банком”, — полагает генеральный управляющий петербургского филиала ММБ Александр Конышков. “Заемщик может выплатить от 3-5% за досрочное погашение кредита, к тому же необходимо учесть такие расходы, как сбор за выдачу кредита, который может составить около 1%, вторит ему заместитель главы петербургского представительства Городского ипотечного банка Андрей Пименов. Кроме того, при перекредитовании заемщик лишается льгот по подоходному налогу с выплат процентов по кредиту. Дополнительный риск, связанный с коротким промежутком переоформления залога, берут на себя и банки, добавляет он.
Два-три года назад ипотечные кредиты брали немногие, напоминает Пименов. По его оценке, на первых порах услуга принесет банку 1-2% новых клиентов, по мере развития рынка прирост может достичь 10-15%.
“Если разница с первоначальным кредитом будет составлять 2,5-3%, услуга перекредитования сможет привлечь в банк ощутимое число заемщиков”, — возражает ему начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования филиала ВТБ в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова.
В “КИТ Финансе” рассчитывают, что на первом этапе рефинансированные кредиты могут дать 30-40% от общего объема кредитования, а затем их доля снизится до 10-15%. Банк запустил ипотечную программу в ноябре прошлого года, с тех пор он выдал 600 кредитов примерно на 600 млн руб. У Райффайзенбанка, который работает с ипотекой с 2001 г., портфель таких кредитов в Санкт-Петербурге составляет $30 млн. С точки зрения развития банковского бизнеса услуга перекредитования очень выгодна для банка, поскольку увеличивает кредитный портфель и повышает стоимость банка, убежден аналитик ПСБ Андрей Суриков. Он не исключает, что новые заемщики нужны банку для выпуска займа, который будет обеспечен пулом ипотечных кредитов.
В “КИТ Финансе” рассматривают возможность секьюритизации портфеля ипотечных кредитов в форме ипотечных облигаций, выпуска CLN или ипотечного ПИФа, подтверждает представитель банка. Он рассчитывает сделать это во второй половине текущего года, когда портфель достигнет 2 млрд руб.
