Страхование жизни и здоровья заемщика — существенная статья расходов в пакете ипотечного страхования. Стремясь снизить эти расходы, банки -кредиторы обязывают заемщиков страховать свою жизнь по минимуму — на сумму, соответствующую задолженности и процентам по кредиту. При этом в случае смерти или потери трудоспособности заемщика банк получит деньги, а семья заемщика — право собственности на жилье. Чтобы семья не осталась без кормильца, заемщику стоит позаботиться о полноценном страховании жизни самому.
Ставя условие страховать жизнь и здоровье при получении ипотечного кредита, банки защищают свои интересы. «Поскольку по договору страхования жизни и здоровья заемщика в рамках ипотечного страхования основным выгодоприобретателем является банк, в случае наступления страхового события он и получит сумму, на которую застрахован заемщик — в размере ссудной задолженности и начисленных процентов на момент наступления страхового случая», — говорит Олег Киселев, управляющий директор компании «Ренессанс Жизнь».
Так, например, в марте этого года Росгосстрах в Санкт-Петербурге выплатил по договору комплексного ипотечного страхования 1,367 млн руб. Страховой случай, явившийся следствием автокатастрофы, привел к полной постоянной потере трудоспособности заемщика. Страховое возмещение получил банк -кредитор, а страхователь и заемщик в одном лице стал собственником жилья. Если бы вторым выгодоприобретателем по договору страхования был заемщик, он бы получил часть страхового возмещения. Но это возможно при условии, что жизнь и здоровье заемщика страхуется на фиксированную сумму, которая не уменьшается по мере погашения кредита.
«Если страхование производится на фиксированную страховую сумму, то разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности», — объясняет заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин.
Возможность выплаты страховки родственникам заемщика нужно прописать в договоре. Вот какой пример приводит Наталья Клименко, директор департамента личного страхования компании «Энергогарант»: «Страхователь (заемщик) при заключении договора назначил двух выгодоприобретателей с указанием значимости каждого из них: выгодоприобретателем № 1 — банк, а с даты погашения кредита в качестве выгодоприобретателя № 2 — жену застрахованного. Заемщик кредита в течение действия договора погиб. К этому времени кредит в полном объеме не был погашен, поэтому страховая компания произвела банку страховую выплату в размере судной задолженности страхователя перед банком. Второму выгодоприобретателю выплачена компенсация с учетом произведенных страховых выплат банку и остатка страховой суммы».
Если заемщик хочет сэкономить на страховании, лучше заключить договор с фиксированным покрытием, а сэкономить на чем-нибудь другом. Например, бросить пить, курить, заниматься дайвингом и горными лыжами, хорошенько подлечиться и оформить кредит на нескольких членов семьи, тем самым диверсифицировав риски. Потому что если заемщик относится к группе риска, при расчете страховых тарифов применяются повышающие коэффициенты. По словам Натальи Клименко, повышающий коэффициент применяется, если потенциальный заемщик имеет заболевание, а также при страховании профессиональных спортсменов или любителей экстремальных видов спорта. Например, стоимость страхования офисного работника с учетом выбранных рисков составляет от 0,2 до 0,7%; для работников, род деятельности которых связан с повышенным травматизмом, колеблется от 0,8 до 1,5%, для лиц, имеющих серьезные хронические заболевания, преклонный возраст и большой долг перед банком, достигает 3%.
Кроме того, по словам Игоря Лотарева, начальника отдела страхования банковских и ипотечных программ компании «Согласие», повышающий коэффициент применяется в случае отягощенной наследственности, употребления алкоголя или курения, рискованной профессии — например, у летчика-испытателя коэффициент будет выше, чем у оператора.
Впрочем, вредные привычки и проблемы со здоровьем не всегда принимаются в расчет, если кредит не слишком велик. В этом случае страховщики верят заемщикам на слово и дополнительных медицинских исследований не проводят — все равно, по статистике, большинство страховых выплат приходится на ДТП и несчастные случаи. Так, например, недавно «Ингосстрах» погасил невыплаченную часть кредита в связи со смертью страхователя. Смерть наступила в результате ДТП. Сумма возмещения составила $45 тыс.
«При страховании риска смерти и утраты трудоспособности заемщика кредита решение о возможности заключения договора, как правило, принимается сразу же после изучения ответов на вопросы медицинского характера, — говорит Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования «Ингосстраха». — И только если страховая сумма будет превышать $100 тыс., в «Ингосстрахе» попросят заемщика пройти дополнительное медицинское обследование».
Если один ипотечный кредит берут несколько членов семьи, жизнь и здоровье каждого созаемщика должны быть застрахованы. В этом случае в качестве страхователя выступает не один человек, а несколько (солидарные заемщики). При наступлении страхового случая, в соответствии с условиями договора, страховщик осуществляет страховые выплаты пропорционально доле ответственности каждого из заемщиков. А эти доли могут быть разными. И если большая часть долга «висит» на самом молодом, здоровом и не подверженном вредным привычкам члене семьи, средний тариф на страхование жизни и здоровья всех созаемщиков будет ниже.
