Недавно Центробанк объявил о том, что в России в полном объеме заработала система накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, определенная Федеральным законом «О кредитных историях». Официально зарегистрированы более десятка Бюро кредитных историй (БКИ), банки начали передавать им информацию о заемщиках, создан и стал наполняться Центральный каталог кредитных историй. Этот новый для России процесс уже вызвал немало вопросов у граждан, у посетителей сайта «Все кредиты Санкт-Петербурга». На самые часто встречающиеся вопросы любезно согласился ответить Сергей Животов, генеральный директор Северо-Западного Бюро кредитных историй.
Если я дам согласие на создание моей кредитной истории, я получу от этого какие-то реальные плюсы в дальнейшем?
При оформлении кредитного договора клиент вправе дать согласие на представление его кредитной истории в Бюро кредитных историй. В случае выполнения клиентом всех условий договора (в частности - добросовестное своевременное погашение основного долга и процентов) формируется положительная кредитная история.
В дальнейшем клиент, обратившись в любой другой банк на предмет получения кредита и предоставив банку право воспользоваться уже имеющейся у него кредитной историей, может рассчитывать, во-первых, на более короткие сроки рассмотрения дела, а во-вторых, и на снижение процентной ставки. При положительной кредитной истории банк может отказаться и от требования некоторых дополнительных документов.
Моя кредитная история будет храниться в одном БКИ или в нескольких одновременно?
Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» предписывает кредитным организациям представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно Бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. В тоже время, закон не запрещает кредитным организациям, при наличии договоров с несколькими БКИ, разделить или дублировать пакет кредитных историй между различными Бюро - по усмотрению самой кредитной организации. Таким образом, ваша кредитная история может храниться как в одном, так и в нескольких Бюро.
Сколько лет будет храниться моя кредитная история?
Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ, Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем БКИ).
Не станет ли информация о кредитных историях физических и юридических лиц всеобще доступна, как, например, многие другие базы данных, которые разные умельцы предлагают в Интернете, на рынках и т.д.?
Естественное ограничение на количество Бюро, которым дается право на деятельность с конфиденциальной информацией, определяет высокие требования по защите информации и технологической готовности. Согласно требованиям закона № 218-ФЗ, БКИ в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. БКИ обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
Несмотря на высокие требования законодательства, практически все Бюро усилили внутренние требования к защите информации, т.к. кредитные истории, хранящиеся в БКИ - это основной бизнес этих организаций, и в случае утечки информации из Бюро будет поставлено под угрозу само существование структуры.
Я оформил кредит в банке «Русский Стандарт» в марте 2006 г. Как узнать, есть ли мои данные в бюро кредитных историй? Своего согласия на занесение информации в БКИ я не давал! В справочной банка такую информацию мне предоставить отказались. Я попытался выяснить на сайте http:/ckki.www.cbr.ru/ckki.aspx, но там требуется ввести «код субъекта кредитной истории»…
С 1 сентября 2005 года кредитные организации обязаны представлять кредитные истории в отношении всех заемщиков, давших согласие на их представление, хотя бы в одно БКИ. В вашем случае согласие на формирование и представление кредитной истории отсутствует, а, следовательно, и сама кредитная история не существует.
Для получения подтверждения об отсутствии у вас кредитной истории вы можете обратиться с запросом в банк или любое БКИ, которые предоставят вам информацию Центрального каталога кредитных историй о том, в каком БКИ хранится (если есть) ваша кредитная история.
Кстати, вы имеете право изъявить свое желание о представлении вашей кредитной истории банком в БКИ и сегодня, несмотря на то, что кредит уже завершен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно Бюро.
Если банк получит из кредитного бюро информацию о том, что у потенциального заемщика «плохая» кредитная история – он должен отказать в выдаче кредита или может рискнуть и выдать кредит?
Получение из БКИ «плохой» кредитной истории не накладывает на банк никаких обязательств, кроме как сохранение в тайне полученной информации. При принятии решения о выдаче кредита банк руководствуется как информацией, полученной из Бюро, так и другими имеющимися у него сведениями о потенциальном заемщике.
Бюро кредитных историй – это исключительно частные, коммерческие организации или есть государственные тоже?
Бюро кредитных историй - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг
Зачем нужен Центральный каталог кредитных историй? Там будут копии всех кредитных историй?
Центральный каталог кредитных историй - это подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска БКИ, содержащих кредитные истории заемщиков. Таким образом, Центральный каталог хранит не сами кредитные истории, а лишь некие ссылки на то, где их можно найти.
Если в моей кредитной истории обнаружатся ошибки – как их исправить?
Для устранения ошибки, обнаруженной вами в кредитной истории, вам необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, и подать заявление об устранении ошибки (внесении изменений и дополнений в кредитную историю).
А есть ли на Северо-Западе банки, которые еще не присоединились ни к одному БКИ?
Требования законодательства распространяется на все кредитные организации без исключения. В Северо-Западном регионе большая часть банков уже заключили договора с различными Бюро кредитных историй. Если у банка нет кредитных историй и нет согласий субъектов, то и передавать в Бюро нечего, следовательно, может быть банк без договора с БКИ.
