Вы мечтаете о верном друге на четырех колесах, но пока что не заработали нужную сумму? Так почему же не воспользоваться услугами банков, повсеместно предлагающих купить машину в кредит? Главное, выбрать наиболее оптимальный из предложенных вариантов кредитования.
Советы наших специалистов помогут вам не оказаться обманутым аферистами, но и не упустить выгодное предложение из-за излишней осторожности.
Итак, множество автосалонов предлагают сегодня купить машину в кредит. Соответственно, там же имеются и эксперты по кредитам, как правило, не один. Будьте внимательны, если какой-нибудь из молодчиков очень настойчиво доказывает вам, что именно «его» банк, и только он, предлагает самые выгодные условия и самые низкие проценты по кредиту. Процентная ставка действительно может оказаться очень низкой. Но не спешите. Изучите предложения в других автосалонах, и от других банков и кредитных организаций в вашем городе. Большинство автосалонов ставят своей целью продать вам авто, а в каком банке вы возьмете кредит – им все равно. На самом деле, оформление кредита в автосалоне стоит дороже, чем в самом банке.
Сравнивая услуги кредитования от разных банков, вы должны определить, хотите ли вы в целом заплатить как можно меньше (минимизация общей суммы платежей) по кредиту или минимизировать ваш ежемесячный платёж? Для этого важно сравнить эффективные процентные ставки нескольких банков. Если вы собираетесь купить машину у авторизованного дилера, то, скорее всего, проблем с оформлением кредита, возникнуть не должно. Любой банк сможет предоставить вам кредит, если вы подойдете как заемщик.
Прежде, чем брать машину в кредит, выясните:
- размер обязательного первоначального взноса,
- срок кредитования,
- процентную ставку (зависит от срока кредита и размера первоначального взноса),
- тип платежей (равные или аннуитетные),
- наличие страховки,
- размер банковской комиссии.
Сравнивая разные условия кредитования, не забывайте обо всех выше перечисленных параметрах. Каждый из них влияет на сумму кредита в целом.
Условия автокредитования (не считая расходов на страховку) можно сравнить с условиями кредитования для потребительских целей. Например, если вы собираетесь покупать не новый, а подержанный автомобиль, вам будет выгодней взять обычный потребительский кредит (приобретение машины, как ни странно, тоже подходит под потребительские цели).
Каждый банк, еще до подачи вами заявки на кредит, обязан по вашей просьбе предоставить вам расчет графика погашения кредита, его полную стоимость (включая ежемесячные и разовую банковскую комиссию за оформление кредита) и полный текст типового договора. Это нормальная просьба, которую не нужно стесняться озвучить. Кроме того, такая норма предписана банкам регулирующими органами, а именно Федеральной антимонопольной службой и Центральным банком.
Выделите время для того, чтобы внимательно ознакомиться с пакетом документов (кроме типового договора кредитования, там могут быть требования, предъявляемые банком к заемщику, другие существенные условия кредитования). Если какие-то специфические термины вам непонятны, попросите сотрудников банка их расшифровать. В кредитном договоре не должно оставаться двусмысленностей, если что-то непонятно – попросите объяснить еще раз, пока не поймете все. Договор – это юридический документ, он должен трактоваться однозначно. Если вам говорят, что написано одно (то, что вы видите на бумаге), а «подразумевают» на самом деле другое – стоит насторожиться. Где гарантии, что в случае проблем договор «прочитают» именно так, как и во время оформления кредита?
Все условия кредитного договора нужно, не спеша, спокойно перепроверить: правильно ли указана процентная ставка, общая сумма и срок кредита (в годах или в месяцах). Иногда случаются механические ошибки, но не исключены и умышленные изменения условий кредитования, рассчитанные на то, что заемщик просто невнимательно ознакомится с договором. После подписания кредитного договора, даже если вы заметите в нем явные ошибки, исправить их будет уже невозможно. Часто в погоне за желаемым, люди теряют осторожность и ставят свою подпись на документах, даже не ознакомившись с тем, что подписывают.
При заполнении анкеты или заявки на кредит, следует также внимательно читать текст. Заявка или анкета могут оказаться офертой, то есть предложением заключить кредитный договор на тех условиях, что предлагает банк. Подписав такой документ, вы уже согласились взять кредит в случае подтверждения вашей кредитной заявки банком. А вдруг вы передумаете к тому времени брать кредит? Такие уловки сегодня довольно редки, и все-таки, будьте осторожны. Ключевыми словами в тексте являются «оферта», «я выражаю согласие, подписывая анкету» и все в таком духе.
Существуют также некоторые «попутные» расходы, их вам придется осуществить при оформлении кредита. Это:
- удержание комиссии за рассмотрение поданной вами заявки на кредит. Комиссия может взиматься сразу (если даже в выдаче кредита отказывают, комиссию обычно снимают – так как она взимается за рассмотрение заявки) или при оформлении кредита удерживаться из суммы кредита.
- комиссия за оформление и выдачу кредита.
- комиссия за ведение кредитного счета. Это условие редко используется банками при оформлении кредитных договоров, но поинтересоваться о наличии такой комиссии будет нелишним.
- ежемесячные комиссии – взимаются каждый раз при погашении по графику. Такой пункт при погашении кредита в своем банке, кредитные организации используют довольно редко (например, при выдаче кредита в иностранной валюте), но при погашении кредита в кассах и терминалах других банков или в отделениях почтовой связи, такая комиссия, как правило, снимается.
- расходы по страхованию приобретаемого авто. При покупке машины в кредит, такое требование, как правило, всегда включается в текст кредитного договора. Автомобиль страхуют от всех видов риска. Хороший банк имеет несколько аккредитованных страховых компаний, где можно застраховать автомобиль. Так же, как и с кредитными условиями, внимательно изучите условия страхования, и выберите наиболее выгодные из предложенных. Страховка не только влияет на итоговую сумму кредита, но и является очень важной для последующей эксплуатации вашего авто.
При оформлении страхования обратите внимание на следующее:
- выгодоприобретатель – вы или банк? Это важно, так как при наступлении страхового случая, если выгодоприобретателем является банк, а не вы, то и возмещение ущерба пойдет в счет погашения кредита, а значит – банку. Другими словами, в случае аварии, вам придется самим искать средства для ремонта автомобиля.
- сумма страховки, на которую нужно застраховать машину. Эта сумма должна быть не меньше остатка вашего долга по кредиту. Часто банки выставляют требование застраховать автомобиль на его полную рыночную стоимость. Это приводит к удорожанию кредита (в то же время, при наступлении страхового случая, расчет убытка почти всегда проводится с учетом возраста машины). Если же вы и без того планировали застраховать машину от всех видов риска, то наличие или отсутствие такого требования не будет для вас критичным.
- наличие других видов страхования: здоровья, жизни и т.п. Больше характерно для потребительского кредитования, но иногда может присутствовать при покупке машины в кредит.
- внимательно читайте договор страхования. Иногда там присутствуют фразы вроде «заемщик согласен, в случае необходимости, нести дополнительные расходы согласно тарифам банка». То есть, вы фактически соглашаетесь, что банк вправе изменить тарифы расчетно-кассового обслуживания, может ввести дополнительную плату при ежемесячном погашении кредита.
Важно также выяснить, каким способом можно осуществлять платежи по кредиту. При внесении наличных средств прямо в кассу банка, обычно не возникает никаких проблем или дополнительных плат. Однако для гашения кредита можно использовать Интернет-банкинг, безналичное перечисление средств с других счетов или других банков, внесение средств через отделения почтовой связи. Для зачисления безналичных денег на кредитный счет потребуется определенное время, обычно несколько часов, но иногда проходит больше недели. Поэтому, внимательно читайте разделы договора о сроках гашения кредита. Дата гашения кредита – это дата поступления денег на кредитный счет.
Прострочка платежей по кредиту – еще один важный раздел договора. Иногда в кредитных договорах встречаются «мягкие» формулировки. Задержка очередного платежа по кредиту более трех дней часто уже считается просрочкой.
Ознакомьтесь с графиком платежей. День платежа может выпасть на праздничный, выходной или нерабочий день, обычно платеж вносят либо до этой даты, либо переносится на следующий рабочий день. Это обязательно должно быть оговорено в кредитном договоре. Если нет – значит, платеж вносится днем раньше.
Во всех договорах предусмотрены санкции – штрафы за просрочку. Они указываются либо в фиксированном размере (например, 400 рублей за первый случай, 600 – за второй и т.д.), либо в виде процента от суммы.
Условия досрочного погашения также могут быть невыгодными. Банки предусматривают дополнительные комиссии за эту операцию, компенсируя тем самым «незаработанное» на кредите.
При покупке машины в кредит, банк оставляет за собой право взыскания на объект залога, то есть изъятия авто в случае невыполнения условий кредитного договора. Изучите, в каких случаях это возможно. В договоре не должно быть пункта, что «банк вправе взыскать залог в досудебном порядке». Иначе, если между вами и банком – ситуация спорная, банк будет вправе изъять автомобиль, обратившись в службу судебных приставов. У вас должна оставаться возможность решения спорных ситуаций в судебном порядке.
Другие, не менее важные пункты договора автокредитования
В договоре, в разделе «права банка» или «права кредитора» не должно быть фразы вроде «банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора». Если это предусмотрено, нужно выяснить, какие именно условия договора (сроки, процентную ставку) и при каких обстоятельствах банк вправе изменить. Все изменения в договор должны вноситься с обоюдного согласия сторон.
Еще одно важное условие – возможность расторжения кредитного договора досрочно, по инициативе банка. Такие условия, при которых банк будет иметь право потребовать от вас возврата оставшейся части долга, могут быть для вас неприемлемыми. Однако в договоре не должно быть оговорено безусловное право «потребовать досрочного погашения кредита».
Следуя нашим советам, вы обезопасите себя от подписания сомнительного кредитного договора!
