Индивидуальный предприниматель является особым субъектом рыночной экономики, т.е. – он вроде и является обыкновенным физическим лицом, но в тоже время он представляет собой собственника бизнеса, который занимается предпринимательской деятельностью для получения прибыли. Именно такая двойственность понятий при получении кредита может создать определенные сложности или предоставить дополнительные возможности. Об этом мы и расскажем в этой статье.
В процессе принятия решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, главной задачей банка является определение его возможности погашения обязательств по кредиту. Иными словами, достаточно ли будет его доходов для осуществления выплат по кредиту. Кредитные учреждения обращают внимание не только на текущий доход предпринимателя, но и на его будущие доходы.
С наемными работниками все обстоит предельно просто – его основным доходом является заработная плата и дополнительные источники (пенсия, проценты по действующим вкладам, работа по совместительству и т.д.). Естественно такие доходы подтверждаются справкой, форму которой можно получить, обратившись в банк. Основной задачей банка является оценка устойчивости будущих доходов заемщика.
При выдаче кредита индивидуальному предпринимателю дела обстоят сложнее – его доходом является только прибыль, которая образуется в результате его деятельности. Как подтверждение доходов предприниматель может предоставить только управленческую и бухгалтерскую отчетность. А как же быть с оценкой предстоящих доходов? На самом деле индивидуальный предприниматель имеет много шансов для получения кредита, туту главное сделать все правильно.
Условно варианты кредитования можно разделить на потребительские кредиты, экспресс-кредиты (необходим минимальный пакет документов) и целевые кредиты субъектам малого бизнеса.
Экспресс- кредиты
Под понятием экспресс-кредита понимаются кредиты, выдаваемые при покупке бытовой техники в магазинах и торговых центрах. К такому виду кредитования можно также отнести кредитные пластиковые карты. При оформлении такого кредита требуется наличие паспорта и еще одного документа, который удостоверяет личность заемщика (например, пенсионное удостоверение или водительские права). Являясь физическим лицом, индивидуальный предприниматель, который естественно имеет такие документы, может получить такой кредит, даже если скажет, что является предпринимателем.
В этом случае риск кредитования оценивается по скоринговому принципу, поскольку банку известно целевое назначение выдаваемого кредита.
Единственным недостатком таких кредитов являются незначительные суммы кредитования (до 100 тыс. рублей) и высокие проценты за пользование кредитом. А что вы хотели? Оценить платежеспособность заемщика по паспорту практически невозможно, следовательно, таким образом, банк пытается минимизировать риски невозвратов – ограничив максимальную сумму кредита и установив высокий процент за его пользование.
Потребительские кредиты
К данной категории можно отнести кредиты, целевое использование которых (по мнению банка) не предусматривается. Проще говоря, возможно принятие любой цели. Но тут стоит сразу оговориться, если в графе «цель» вы укажите «открытие собственного дела», то есть огромная доля вероятности, что вы получите негативное решение по выдаче кредита. Дело в том, что с крайней неохотой банки выдают кредиты на, так называемые, старт-апы. Поскольку, согласно общей статистике, крайне высока вероятность неуспешного развития собственного бизнеса. поэтому желательно использовать такие фразы, как «на ремонт», «на поездку» и т.д.
Главной отличительной особенностью потребительского кредита от «экпресса» является обязательное наличие документов, которые подтверждают получаемый доход. Но в этом случае и максимальная сумма кредита будет значительно больше, и более низкие процентные ставки. Но тут уже возникают свои особенности между выдачей кредита индивидуальному предпринимателю и обычному гражданину.
Когда простой рабочий берет потребительский кредит (исключением является автокредит и ипотека), банк более ли менее имеет представление о том, для чего человек берет кредит (будь то получение образования или туристический тур, или ремонт квартиры). Также все предельно ясно с подтверждением доходов и будущей платежеспособностью. Чтобы дополнительно обезопасить себя от непогашения кредита, банк может сделать проверочный звонок на предприятие, где работает заемщик.
Кредитование индивидуальных предпринимателей – это совсем другое дело. В данном случае банки могут проверить в специальной базе, действительно ли вы ведете предпринимательскую деятельность, поэтому не советуем скрывать подобную информацию. В противном случае получите отказ в кредитовании по причине сокрытия существенной информации.
Как физическое лицо, индивидуальный предприниматель в рамках потребительского кредитования имеет право получить большую сумму кредита. Но, как показывает практика при выдаче кредита свыше 100 тыс. рублей, обязательным условием такого кредитования является наличие поручительства других лиц. А при сумме кредита, которая превышает 500 тыс. рублей, обязательно наличие предмета залога (движимое и недвижимое имущество).
Вы ведь понимаете, сотрудники банка - далеко не глупые люди, они могут догадаться, что при кредитовании в 1 миллион рублей, заемщик связан с коммерческой деятельностью. Тем более, если он является учредителем ООО или индивидуальным предпринимателем.
При кредитовании индивидуальных предпринимателей возможны две ситуации выдачи кредита. Некоторые банки не обращают внимания на тот факт, что предприниматель хочет взять кредит как физическое лицо. Поскольку существует еще внутренняя политика банка, в соответствии с которой сотрудники банка приветствуют тот факт, что заемщик берет кредит на поддержание или открытие бизнеса, а оформляет кредит как физическое лицо. Другие же банки стараются четко разграничить кредиты для физических лиц (потребительское кредитование) и кредиты юридическим лицам (СМБ). Поэтому в правилах этих банков четко прописано, что при потребительском кредитовании заемщик не может выступать как учредитель юридического лица или индивидуальный предприниматель.
Кредитование для индивидуальных предпринимателей
Некоторые финансовые учреждения предлагают кредитные программы, которые предусмотрены именно для индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса. Данные программы – это своеобразная смесь потребительского кредита и кредита для юридического лица. Для рассмотрения заявки по кредитованию индивидуальных предпринимателей необходим такой же пакет документов, как и при потребительском кредитовании, только он должен включать в себя некоторую финансовую отчетность бизнеса.
Среди преимуществ данной программы кредитования можно отметить короткие сроки принятия решения и большие суммы, которые предоставляются без оформления залога (как правило, 700-1,5 млн. рублей на срок не больше пяти лет). Процентная ставка по таким кредитам практически схожа с потребительским кредитом и составляет 24-27 процентов годовых. Да это и понятно – минимальный пакет документов, короткие сроки принятия решения – банк просто не успевает в должной степени определить кредитоспособность и платежеспособность потенциального заемщика, поэтому и закладывает в процентную ставку максимум рисков невозврата.
Чтобы хоть как-то минимизировать процент по кредиту, следует оформлять кредит на юридическое лицо. Стоит отметить, что фактически банку нет особой разницы, кому выдавать кредит обществу с ограниченной ответственностью, акционерному обществу или индивидуальному предпринимателю. Поэтому таким лозунгам, как «кредитование индивидуальных предпринимателей» особо обольщаться не стоит.
Секреты ставки по кредиту
От чего может зависеть процентная ставка по кредиту? Прежде всего, от суммы кредита и срока кредитования. Но, в, тоже время, хорошие, по мнению банка, залоги, или отличные показатели деятельности вашего бизнеса способны немного снизить процентную ставку.
Максимально возможную сумму кредита банк определяет исходя из результатов финансовой деятельности предпринимателя или организации, которые отражены в финансовой отчетности, а также исходя из кассовых оборотов и привлеченных заемных ресурсов.
Как примерно рассчитать, какую сумму кредита возможно получить? К расчетному счету индивидуального предпринимателя овердрафт, как правило, составляет 30-50 процентов от среднемесячных оборотов за последние шесть месяцев (в расчет берутся только операции по приходу).
Кредит для пополнения оборотных средств, обычно банки предоставляют в размере среднемесячной выручки, которая рассчитана по управленческой отчетности, либо по бухгалтерской отчетности.
Кредит для приобретения недвижимости или оборудования для каждого заемщика рассчитывается в индивидуальном порядке, но он не может быть больше 70 процентов стоимости приобретаемого оборудования или имущества. Проще говоря, банк рассчитывает таким образом, что 30% оплачивает клиент в виде первоначального взноса. Для банка выдача такого кредита является более предпочтительной, поскольку в качестве обеспечения по кредиту банк берет приобретаемое оборудование.
Если компания заработала плохую кредитную историю
Говоря простыми словами, для банка вы являетесь неблагонадежным заемщиком. В этом случае все предельно просто «недобросовестному» заемщику кредит не предоставляется. Если для банка вы являетесь «благонадежным» заемщиком, тогда вы имеете все шансы на получение кредита. Данная проблема касается плохой кредитной истории.
«Плохим заемщиком» является физическое лицо, которое будучи предпринимателем, директором либо главным бухгалтером компании занесен в «особые» банковские базы, как наркоман либо человек с судимостью, либо человек, имеющий просроченные или неоплаченные кредиты в других банках. К данной категории также можно отнести общества с ограниченной ответственностью или частных предпринимателей, которые осуществили регистрацию меньше чем 6 месяцев назад, поскольку по требованиям банка заемщик должен иметь зарегистрированное ЧП, не менее чем один год. Но, несмотря на это, некоторые банки готовы осуществить кредитование индивидуального предпринимателя, деятельность которого не превышает 6 месяцев.
Но вы должны знать, что если ваш бизнес слишком молод, ему меньше шести месяцев, то практически все банки откажут вам в выдаче кредита, поскольку у банка недостаточно информации, чтобы правильно оценить риски кредитования. В случае, если по каким- то причинам бизнес был перерегистрирован (например было ИП, стало ООО), то если предоставить соответствующие документы по предыдущему юридическому лицу, можно доказать преемственность обоих бизнесов. Тогда требование, касающееся возраста предприятия, вас касаться не будет.
Индивидуальный предприниматель или общество с ограниченной ответственностью, которые имеют статус «плохой заемщик» по причине наличия просроченных кредитов в других банках могут попасть в данную категорию в том случае, если имеет место неисполнение обязательств по тому кредиту, или исполнение обязательств с нарушением сроков до одного месяца. Даже в том случае, если просроченная задолженность образовывалась лишь раз.
Также причиной неполучения кредитов могут послужить неоплаченные в срок документы по расчетному счету, долги по сборам в бюджет или по налогам, а также простроченная заработная плата работникам предприятия. Сюда же можно отнести возбуждение уголовных дел, банкротство, гражданские или административные взыскания в отношении индивидуального предпринимателя или организации.
Подозрения у банка могут возникнуть в случае нулевого показателя в декларации о доходах предприятия или индивидуального предпринимателя.
Кроме того организация или индивидуальный предприниматель могут попасть в категорию «плохого» заемщика тогда, когда результатом его финансовой деятельности является убыток. Но в том случае, если директор фирмы или индивидуальный предприниматель смогут обосновать убыточность как временный результат, то, скорее всего, банк сможет закрыть на это глаза. Хотя правила кредитования четко запрещают выдачу кредитов убыточным предприятиям, за этим ведут постоянное наблюдение надзорные органы.
Кредит индивидуальному предпринимателю могут не выдать также в том случае, если в графе «цель кредита» указано «погашение текущей задолженности по кредиту в другом банке», поскольку создается впечатление, так называемой «финансовой пирамиды».
В том случае если бизнес индивидуального предпринимателя не попадает под вышеперечисленные пункты, то он имеет все шансы стать «хорошим» для банка заемщиком.
При кредитовании индивидуальных предпринимателей банки для принятия решения также обращают внимание на:
- в первую очередь- это кредитная история учредителя или непосредственно самого бизнеса. Сейчас банки имеют возможность получать в полной мере сведенья о вашей кредитной истории в Бюро кредитных историй. Также в стандартный пакет документов предусматривает наличие справок из обслуживающих банков о вашей кредитной истории. Поэтому, если вы имеете идеальную кредитную историю, то имеете все шансы стать для банка «хорошим заемщиком. Единственный вопрос, который может задать вам банк, почему вы перестали кредитоваться в том банке, где обслуживается ваш расчетный счет. Как вариант ответа можно рассматривать « в вашем банке качество расчетного обслуживания, а также проценты по кредиту интереснее, чем в другом».
- также банки могут оценивать состояние отрасли, к которой относится потенциальный заемщик. Так, например, в годы кризиса (2008-2009) в отрасли строительства были не лучшие времена, поэтому банки действовало правило, которое предусматривало отказ в кредитовании строительной отрасли. Если отрасль, в которой вы работаете, стабильная и динамично развивается, то вы имеете больше шансов для получения кредита. Однако нужно быть готовым к тому, что показатель вашей деятельности может рано или поздно упасть до среднеотраслевых. Поэтому в анкете или других сопроводительных документах лучше максимально четко отобразить ваши преимущества и перспективы развития.
- деловая репутация руководства предприятия или заемщика также не остается без внимания банка при решении о выдаче кредита. Поэтому в разговоре с кредитным инспектором не забывайте упоминать о благодарственных письмах от глав администраций или от перфектов.
- Долгосрочные и краткосрочные перспективы и планы развития потенциального заемщика практически всегда выражаются в цели кредита, который предоставляется на экономическом обосновании в потребности заемных средств. Это может быть бизнес-план или денежный поток.
- банк также учитывает принадлежность клиента к холдингам или финансовым группам. Вот тут нужно быть аккуратней. Если одновременно вы являетесь директором или учредителем одного и более предприятий, то при проверке по единому государственному реестру служба безопасности банка обязательно это выявит. Может быть такое, что банк рассмотрит это как холдинг и выставит условие оформить поручителем одну из организаций.
Количество контрагентов также является немаловажным параметром. Этот показатель определяется, прежде всего, в расшифровке счетов «поставщик» или «покупатель». В этом случае банк должен понять, насколько зависимы от вашего бизнеса поставщики или заказчики. Проще говоря, чем больше вы имеете контрагентов, тем лучше.
Если большую часть ваших доходов составляют госзаказы или государственные дотации, то вам придется доказывать, что в ближайшее время данный поток не иссякнет. В этом случае прекрасно помогут долгосрочные контракты.
Информацию, которая касается выполнения клиентом обязательств по другим договорам, в том числе задолженность перед нерезидентами и резидентами по кредитам, а также обязательства по поручительству или гарантиям банк может проверить на сайте Арбитражного суда в интернете.
Окончательно банк принимает решение в результате рассмотрения кредитной заявки кредитным комитетом, следовательно, сказать однозначно какое решение примет банк невозможно. Решение по выдаче кредита будет положительным в том случае, если ваш бизнес будет расценен кредитным комитетом как «хороший для кредитования».
