В жизни почти каждого современного человека бывают ситуации, когда на какие-нибудь нужды срочно необходимы деньги, а брать в долг у знакомых мешают обстоятельства. Это именно тот случай, когда на выручку приходит экспресс–кредит.
Как правило, при экспресс–кредитовании выдаваемая сумма достаточно невелика (от 100 до 2000 долларов, редко больше, или эквивалент в национальной валюте). Выдача кредитов осуществляется без наличия поручителя и без залога, а оформление производится в кратчайшие сроки. Именно благодаря этому обстоятельству, данный банковский продукт и получил название экспресс–кредит.
Большинство банков и других кредитно-финансовых учреждений России предлагают эту услугу. Требования банков, касающиеся предоставляемых документов, максимально упрощены – необходим гражданский паспорт, в некоторых случаях могут потребовать еще какое-либо удостоверение личности. Инспектор со слов заемщика заполняет анкету, разработанную с целью выяснить платежеспособность потенциального клиента. Вопросы анкеты в каждом банке примерно одинаковы. Обработка анкеты ведется специально разработанной программой, которая и определяет возможности клиента по погашению задолженности. Немаловажную роль играет кредитная история потенциального заемщика. Если она не содержит серьезных нарушений по предыдущим выплатам, гарантирован положительный ответ.
Упрощенная процедура и быстрое принятие решения (от 30 минут до 2 дней) – это несомненные преимущества экспресс–кредитов. При этом банк идет на определенный риск ненадежности заемщика. Соответственно, процентные ставки при этом виде кредитования высоки. Рекламируя выдачу экспресс–кредитов на потребительские цели, банки, как правило, указывают годовую процентную ставку, она относительно невелика (15-19% от тела кредита). Не каждый заемщик знает, что этим дело не ограничивается. Существуют комиссионные сборы по обслуживанию кредита, в результате чего эффективная ставка по кредиту вырастает до 30-60%. Банки могут иметь различия по условиям кредитования, но итоговый процент переплаты примерно у всех одинаков.
Особенности экспресс кредитов
Срок, на который выдается экспресс–кредит, небольшой, 1-5 лет. При досрочном погашении банк может взыскать дополнительную комиссию за недополученную прибыль. Кредит может выдаваться средствами на кредитной карточке, как кредит наличными деньгами. Можно взять товар в кредит. На сегодняшний день любой крупный магазин бытовой техники предоставляет возможность банковским консультантам оформлять покупки непосредственно на территории магазина. Такой вид кредитования имеет название POS-кредит (point of sale – англ.).
Цели, на которые берется экспресс–кредит, различны: ремонт, туристическое путешествие, приобретение какого-либо товара и др.
Экспресс–кредит относится к персональному виду, т.е. рассчитан на массового потребителя. Принимая решение взять экспресс-кредит, нужно учитывать многие нюансы, как объявленные банком, так и скрытые, т.е. процентную ставку, комиссии и другие сборы. При заполнении граф анкеты, отвечать следует правдиво, не стоит приукрашать свое материальное положение или доверять заполнение анкеты третьим лицам.
Нагрянувший несколько лет назад финансовый кризис несколько снизил темпы развития экспресс–кредитования в России. Позиции на рынке банковских услуг изменились. Первенство в выдаче POS-кредитов держал банк «Русский Стандарт», основным его направлением сейчас является выдача кредитных карт. Некоторые банки вовсе прекратили выдачу кредитов, в том числе банк «Ренессанс кредит».
На сегодняшний день первенство в выдаче экспресс–кредитов удерживает банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В целом состояние дел выравнивается, финансовые аналитики считают, что в ближайшее время экспресс–кредитование ждет новый этап развития.
Итак, экспресс кредит имеет свои плюсы и минусы. Плюс – высокая скорость и простота оформления, минус – значительная переплата. В каждом конкретном случае заемщик принимает решение, что ему в данный момент важнее.
