В мире существует много способов кредитования: открытие кредитной линии; овердрафтное кредитование; единовременная выдача кредита.
Единовременная выдача денег является довольно простой операцией, в которой закономерна последовательность процесса кредитования. Вся сумма выдается сразу и в пределах установленного в договоре размера.
В банковской системе существует овердрафтное кредитование, рассчитанное на ликвидацию платежных разрывов, которые могут произойти в результате финансово-хозяйственной деятельности.
Кредитная линия и ее особенности
Существенное ее отличие, например, от единовременной выдачи в том, что способы выдачи денег, совершенно разные. По кредитной линии банк выплачивает кредит не весь сразу, а частями. Когда открывается кредитная линия, обе стороны договариваются о необходимой сумме, которую должен выплатить банк заемщику и о сроке действия этой линии. В обязательное условие открытия такого вида кредита, входит установление предела задолженности и лимита выдачи денег.
Лимит выдачи денежных средств ограничивается верхним пределом общей суммы, которая может быть предоставлена заемщику. Данный лимит заключается в общей сумме кредита, который клиент банка будет получать на протяжении того времени, которое оговорено в договоре. Но получение непосредственной суммы денег за один раз, в нем не отражается. Возможность получения определенной суммы на какой-то конкретный день для клиента банка определяется границами задолженности.
Чтобы открыть кредитную линию, обычно возникают следующие основания: нужда в получении денежных средств на протяжении длительного времени; всегда одинаковая потребность в дополнительных средствах в период определенного времени; необходимость экономии не только времени, но и денежных средств, как со стороны клиента банка, так и со стороны самого банка. Ведь в этом случае оформляется только один кредитный договор, вместо нескольких.
Существует два вида такого кредитования: возобновляемая кредитная линия и не возобновляемая. При не возобновляемой системе кредита деньги выдаются частями тогда, когда появляется необходимость в получении кредита, но с учетом установленных границ единовременной задолженности. Общая сумма всех выплат кредитных денег, не должна превышать установленного лимита.
Такой порядок выдачи кредита подходит больше всего для кредитования организаций, которые занимаются сезонным производством. Как правило, такие предприятия получают доход не сразу, но нуждаются в финансовой подпитке на протяжении длительного времени.
Если вы открыли кредит, который называется возобновляемая кредитная линия, тогда возможно возобновление лимита задолженности, при условии, если взятый ранее кредит погашен. В этом случае новые выдачи денег осуществляются в пределах границ задолженности, а так же учитывается уже использованный лимит выдачи. Выдача такого кредита осуществляется целиком или частями, которые можно гасить тоже частями. Таким образом, банк и его клиент определяют срок действия этого вида кредитования, а так же промежуточные сроки погашения частей кредита. Промежуточные сроки погашения кредита определяются оборачиваемостью выданных денежных средств. Но если деньги не успевают вернуться в установленный срок с прибылью, то банк может эти сроки продлить.
Если заемщиком устанавливаются точные сроки погашения кредита, тогда к кредитному договору дополнительно составляется таблица погашения долга.
Вся сумма кредита, предоставляемая банком во время пользования системой кредитная линия, соответствует лимиту выдачи. По мере освоения этого вида кредитования, обязательство банка постепенно снижается. При полном погашении кредита осуществляется восстановление границ задолженности, и заемщик может брать следующую часть кредита.
Как открыть кредитную линию?
При ее открытии особое внимание руководство банка уделяет на целесообразность предоставления запрашиваемой суммы, а так же на платежеспособность потенциального клиента. Методика расчета, по которой будут выдаваться деньги, определяется руководителями банков самостоятельно. Основными условиями выдачи кредита обычно являются показатели оборачиваемости денежных средств.
Преимущества кредитной линии
Использование такого вида получения кредита имеет свои преимущества, к которым относится высокая скорость выдачи денег. Можно погасить кредит, как за определенную дату, так и за весь период. Можно увеличить или уменьшить границы выдачи частей кредита. Кредитной линией можно пользоваться длительный период, так как нет ограничений во времени срока ее действия.
В этой системе кредитования можно получать кредит в различных валютах и т.п.
