Существует немало бизнесменов, которые нуждаются в оборотных средствах, но в банк за кредитом не идут. Многие берут деньги в долг у физических лиц. На первый взгляд занять деньги у знакомых под пять процентов в месяц, кажется выгодней, чем взять ссуду в банке с годовыми выплатами в двадцать процентов. Но это не так, так как если эти проценты умножить на двенадцать месяцев, то получится сумма, намного превышающая банковские выплаты. Если сделать небольшой расчет, то будет видно, что на деньги в сумме один миллион рублей накладывается тридцать тысяч ежемесячных трехпроцентных выплат. Если же взять кредит в банке под 17 процентов годовых, то ваш долг за взятый миллион, составит всего 17 тысяч рублей, не считая самого миллиона.
Разница огромная. Так же можно учесть снижение процентов по банковским кредитам, так как Центральный Банк России постоянно понижает ставки рефинансирования. Сейчас для развития бизнеса немногие банки выдают кредиты под двадцать процентов. Причем для малого бизнеса банк предоставляет возможность основной долг гасить равными частями. В этом случае проценты будут начисляться на остаток кредитной задолженности, в связи с этим сумма ежемесячных выплат будет снижаться.
Другое дело, чтобы получить кредит в банке сложнее и время нужно затратить больше, чем занять у знакомых. Для взятия кредита нужно будет предоставить обеспечение, а так же предъявить целый пакет необходимых документов, которые затребует банк. Кроме этого, нужно представить документы, доказывающие, что организация является прибыльной.
Можно рассмотреть, во что обойдется заемщику кредит, взятый в банке, а так же издержки связанные с ним.
Что такое кредитный договор и что в него входит?
Перед предоставлением кредита потенциальному заемщику выдается список, по которому он должен собрать все необходимые документы. Он выдается кредитным работником банка. Заемщику нужно будет взять справки из Регистрационной службы, из МИ ФНС, БТИ по недвижимости и других учреждений. Основная часть справок выдается не бесплатно. Кроме того, если в залог предоставляется недвижимость или другие ценные вещи, необходимо вызвать независимого оценщика, который все оценит по рыночной стоимости. Такая услуга тоже платная. Но чаще всего, для малого бизнеса банк оценивает залог самостоятельно, не требуя дополнительной оплаты.
Если банк принимает положительное решение и согласен выдать заемщику кредит, тогда заключается договор. В этом случае заемщик вносит деньги за предоставление кредита, если в договоре существует такой пункт. После этого оформляется страховка на имущество, которое закладывается в качестве залога. Эта процедура оговаривается заранее, еще до подписания договора и является обязательной.
Далее, за остаток кредитной задолженности так же выплачиваются проценты. Кроме этого, на зарезервированные средства или на остаток свободного лимита начисляется плата. Ее размер обязательно должен указываться в кредитном договоре.
Какие дополнительные комиссии может накладывать банк, и какие обязательства берет на себя заемщик?
Кроме основных процентов по займу, банк может начислить комиссионные за обслуживание кредита. Эти деньги нужно выплачивать, так же как и проценты в те же сроки и в том же порядке.
Вообще выплата процентов осуществляется ежемесячно, но для организаций, где доход возможен только по сезонам, разрешается рассчитываться с банком
ежеквартально. Такие нюансы обговариваются между банком и заемщиком заранее. В дополнительных условиях договора банк может обязать заемщика предоставлять ему дополнительные сведения о доходах за определенный период.
Кроме того, клиент должен предоставлять информацию о сделках с другими банками. За невыполнение взятых на себя дополнительных условий, в кредитном договоре предусматриваются штрафные санкции или повышение процентной ставки за обслуживание кредита.
Все выплаты, прописанные в кредитном договоре, должны осуществляться в назначенный срок. В нем составляется график полного погашения кредита.
Если заемщик не вовремя выплачивает проценты и разбитый на части кредит, на него накладывается штраф. Эту неустойку могут привязать к ставке рефинансирования Центрального Банка РФ или к процентной ставке, увеличив ее в два и более раза.
Если между кредитором и заемщиком заранее оговорено страхование имущества, как залога, но оно не было застраховано, тогда клиент должен выплатить банку определенную сумму за риск утраты этого залога. Кроме того, штрафные санкции предусматриваются так же за не продление страхового договора по обязательному страхованию, который прописан в залоговом документе.
В кредитном договоре может быть указана сумма оплаты за досрочное погашение кредита. Она рассчитывается от той суммы, когда клиент досрочно собрался выплатить взятый кредит, до даты планового его погашения. Процедура досрочного погашения кредита должна заранее обговариваться и записываться в договор, иначе это может обойтись дороже, чем поэтапное его возвращение и быть не выгодно клиенту.
Если заемщик положительно характеризуется в банке, то при наращивании объемов кредитования, он может просить снижение процентов при дальнейшем кредитовании.
Что ожидает заемщика при выплате процентных ставок?
Процентная ставка по займу зависит от срока, на который берутся деньги. Чем меньше срок, тем ставка ниже. Если целью взятия кредита является покупка векселя, то такое кредитование осуществляется без выплаты наличных средств, в этом случае процентная ставка будет гораздо меньше, чем по выдаче обычного кредита.
Продление срока кредитного договора возможно только по существенным причинам. В этом случае процентная ставка вырастет, так как увеличивается срок кредитования клиента в рамках этого кредитного договора.
Кроме всего прочего существует переменная процентная ставка. Она зависит от показателей по деятельности той организации, которая взяла кредит, например от
остатков денег на расчетном счете клиента банка, выдавшего ссуду. От размера оборотов, которые он проводит в банке-кредиторе. От количества банковских продуктов и их использования. Естественно, если все условия выполняются, то процентная ставка по кредиту понижается, если не выполняются, то она повышается до тех пределов, которые оговорены заранее и вписаны в кредитный договор.
Самая нормальная процентная ставка начисляется на смешанный кредит, когда часть денег взятых в долг, остается в банке. Например, часть денег перечисляется клиенту на расчетный счет, которыми он может пользоваться, а другая часть используется на приобретение векселя. И уже посредством этого документа заемщик рассчитывается со своими контрагентами.
Все платежи по кредиту, в которые входит плата за обслуживание и проценты, начинаются с той даты, которая следует за датой возникновения самой задолженности по займу, до установленной даты погашения кредита и полной выплаты долга.
Так следует пользоваться услугами банков малому бизнесу или нет?
Несмотря на кажущуюся сложность собирания всех необходимых документов, и справок и нагромождения банковских процентных ставок и других дополнительных условий, кредит, предоставляемый банком на развитие малого бизнеса, обойдется заемщику намного дешевле, чем те деньги, которые бизнесмен займет у своих знакомых. Если клиент банка четко соблюдает все условия кредитного договора, выполняет условия залога и поручительства, а так же своевременно оплачивает ежемесячные проценты и долг в целом, тогда взятый кредит будет наиболее правильным решением.
Отдавая свои деньги в банк на сохранение, а так же их приумножение, каждый человек ориентируется в первую очередь на деловую репутацию этого заведения и его надежность. По тем же признакам необходимо выбирать и банк, в котором вы будете брать кредит. В любом случае, даже если банк, выдавший вам кредит, лишится лицензии на дальнейшую деятельность, все равно возвращать взятые в долг деньги придется, взыскатели найдутся обязательно.
Кроме того, существуют скрытые расходы, которые возникают при кредитовании заемщика. Они складываться из сумм различных побочных комиссионных сборов. Например, плата за получение наличных средств или внесение наличных денег на расчетный счет клиента для дальнейшего направления на погашение кредита. Очень большое значение имеет для заемщика стоимость кассового обслуживания в целом, так как эти издержки могут быть не маленькими.
Если банк, выдавший вам кредит, не имеет своего филиала в вашем городе, то для вас это будет большим минусом, так как перевод денег для погашения кредита в другой город может стоить очень дорого. Поэтому, во время выбора кредитора, все тщательно рассчитайте, тогда выданный вам кредит, пойдет на пользу.
