То, что в последнее время мы живем в кредит – уже не секрет. Квартира, взятая в ипотеку, мебель в рассрочку, отпуск – и тот оплачивается потом. И рынок в этом вполне преуспел. Банки наперебой предлагают самые выгодные кредиты и заемы, ну а выбор товара просто безграничен. Так мечта становится реальностью, то, что еще вчера было недоступно – теперь вполне может стать вашим.
И часто мы идем на поводу у своих желаний. И не всегда можем четко и разумно рассчитать свои финансовые возможности. К сожалению, точное представление, сколько и когда придется расплачиваться за мечту, приходит слишком поздно. Большой ежемесячный платеж, высокая процентная ставка – это самые простые проблемы, с которыми сталкиваются рядовые заемщики. И есть два пути решения сложившейся проблемы. Пассивный способ – смирится с условиями кредита. Никто не виноват, договор подписан, и правила есть правила. Так что, затягиваем пояса, и расплачиваемся с банком.
Ну, или же активный способ – перекредитование или рефинансирование того самого невыгодного кредита. Что это такое? Давайте разбираться вместе.
Что такое перекредитование
Итак, перекредитование (или рефинансирование) - (англ. refinancing) - повторное финансирование на основе новых заимствований. Т.е. мы берем новый кредит в другом банке на более выгодных условиях для погашения первого кредита. Целью перекредитования является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Таким образом, мы исправляем свою старую ошибку. Естественно, что при выборе банка для перекредитования условия заема будут проверяться куда тщательнее и кропотливее. И это несомненный плюс.
Кроме того, сами банки идут на встречу клиентам и разрабатывают специальные программы рефинансирования кредитов. Это, с одной стороны, облегчает задачу выбора нового банка, с другой стороны, стоит еще раз все самим проверить, дабы не попасть в новую кабалу. Есть такая особенность программ перекредитования (которая прописывается в договорах с заемщиком): банк идет на уступки в процентах, валюте или других пунктах договора по старому кредиту, но при этом оговаривается, что после определенного срока (3 месяца, полгода, год) банк вправе применить к вам действующие условия по кредиту. Т.е. если вы неосторожно взяли автокредит или кредит по ипотеке и решили его перекредитовать из-за невыгодных условий оплаты, то существует вероятность, что в новом банке, по истечении определенного времени, условия будут не лучше, а то и хуже. Так что в любом случае осторожность и внимательность вам не помешает.
Итак, прежде чем бежать сломя голову после первого взноса по кредиту и брать заем в новом банке остановитесь и все взвешайте. Стоит ли овчинка выделки? Посмотрите еще раз свой договор по кредиту. Точно определите, какие пункты вас не устраивают. Можно ли что-то изменить в рамках этого банка? Возможно, стоит подойти к начальнику кредитного отдела и попытаться составить взаимовыгодный договор по погашению кредита. К тому же прецеденты по изменению кредитования в пользу заемщика есть в банковской практике.
Если не удается достичь соглашения в своем банке, обратитесь к специалисту (будет то знакомый вам человек или же нет), например, кредитному брокеру, проконсультируйтесь, узнайте, что думает профессионал. И если все пути ведут к перекредитованию – что ж, тогда отправляйтесь на поиски нужного варианта.
И будьте готовы к тому, что вам придется собрать немало бумаг для того, чтобы в другом банке вам выдали кредит для перекредитования текущего. И не важно, что все эти справки уже предоставлялись для прежнего кредита. Кроме бумажной волокиты перекредитование займет достаточно длинное время. А про нервы, потерянные в очередях за очередной справкой («Мне нужна справка в том, что мне нужна справка»), и говорить, я думаю, не стоит.
В любом случае, как гласит народная мудрость, из каждой тупиковой ситуации есть как минимум два выхода. И мы их уже нашли. Осталось определить, какой из них подходит именно для вашего случая. Чтобы вы не решили, мы желаем вам удачи в делах и в достижении всех поставленных целей.
Перекредитование – краткая справка
Самыми востребованными с точки зрения перекредитования являются средне- и долгосрочные кредиты, в частности, ипотека. Особенно актуальной данная возможность представляется для заемщиков, оформивших ипотечные кредиты до 2005 года. Сегодня с помощью рефинансирования они могут серьезно уменьшить регулярные платежи по кредиту. Обычно перекредитование существующего кредита осуществляется для достижения одной из следующих целей:
- уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту
- уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком)
- увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту)
- замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).
