Банковская система России не стоит на месте. С каждым годом появляются все более выгодные программы кредитования для бизнеса и физических лиц. Только подумайте, как за последнее десятилетие изменилась наша жизнь, в первую очередь ее финансовая сторона. Я помню те годы, когда бабушки откладывали свои драгоценные сбережения в банки или чулки, родители запасливо относили часть зарплаты на сберкнижку, потом считали месяцы, когда же они смогут приобрести ту или иную вещь. Сегодня слово «копить» - теряет свою актуальность. То, что вам нужно – можно приобрести без особых накоплений. Через банк, в кредит, в рассрочку. Все. От косметики до квартиры. Когда-то такие термины как «потребительский кредит», «автокредит», «ипотека» были не только новыми для населения, но и совершенно малозначимыми. На сегодняшний день, по статистике, каждая 5 машина куплена в автокредит, каждое 10 жилье через ипотеку, и практически вся бытовая техника и мебель приобретается в рассрочку.
И это уже реальность. Быть наплаву – это значит быть компетентным во всех финансовых сферах. Поэтому давайте вооружимся информацией, главным орудием современности, и поговорим про рефинансирование кредита (или перекредитование). А точнее про его плюсы и минусы. Шаг за шагом разберемся – стоит или нет предпринимать столь суровые меры.
Итак, что же такое рефинансирование кредита? Рефинансирование - это возможность получить кредит в банке с целью погашения ранее взятого кредита на более невыгодных условиях или возможность собрать множество мелких кредитов в один большой. В Европе такая практика существует уже давно и все схемы рефинансирования ранее взятых кредитов отлажены. У нас пока только вводится такая практика. Наиболее популярными на данный момент являются рефинансирование ипотечных кредитов и рефинансирование автокредитов. Далеко не все банки готовы для введения таких программ, поэтому выбор и условия рефинансирования на сегодняшний день не столь уж и многообразны. Поэтому давайте шаг за шагом определим все преимущества и недостатки данной финансовой операции.
Итак, несомненный и, пожалуй, самый явный плюс это возможность снизить процентную ставку по кредиту. Расширения рынка банковских операций предполагает и постепенное снижение ставки по кредитному договору. Ваш банк может рано или поздно понизить процент в соответствии с общими тенденциями. Согласитесь, что 2-3% это уже существенная разница, особенно при ипотечном кредите. Однако тут есть подвох. Как правило, банки предусматривают, что в ближайшее время условия займа могут меняться, и оговариваются, что ваши условия договора останутся неизменными на весь срок кредита. Тогда имеет смысл поискать вариант рефинансирования кредита. Ну, стоит ли переплачивать лишние проценты, если в соседнем банке можно взять те же деньги, но с меньшей процентной ставкой? Или возможно вы выплачиваете много небольших кредитов, с небольшими процентами. Но если взять один большой кредит для погашения всех действующих, возможно вы получите существенную выгоду.
Второй плюс, это изменение сроков кредита. Тут есть два варианта – либо увеличить срок выплаты (если у вас вдруг, тьфу-тьфу, снизился доход), либо сократить его (если есть возможность). Надо учитывать опять же и ваш договор, часто банки ставят неизменным условием определенный минимальный срок погашения кредита (3 месяца, год, 5 лет). За досрочное погашение накладываются штрафные санкции. Тут стоит взвесить все тонкости, выиграете ли вы по процентам, или проиграете по штрафным тарифам.
На первый взгляд плюсов рефинансирования кредита вполне достаточно для успешной реализации этого проекта. Но, как и у медали две стороны, так и здесь есть оборотная грань. Увы, но это так. Основным недостатком перекредитования являются существенные затраты на оформление этой процедуры. Особенно это значимо при рефинансирвоании ипотечного кредита. Ведь вам снова придется собрать все справки о доходах, вызвать оценщиков, застраховать квартиру (все банки работают со своими страховыми компаниями), вновь заплатить за открытие счета в новом банке и т.д. Часто это сумма оказывается достаточно значительной. А гарантии положительного результата нет.
Сейчас уже в крупных городах России (Москва, Санкт-Петербург) действуют кредитные брокеры, которые могут проконсультировать заемщика обо всех возможных вариантах рефинансирования, подобрать наиболее выгодные условия кредитования и банк, а также сопровождать кредит на все время его выплаты.
К сожалению, в регионах такая система еще не до конца отлажена: несмотря на наличие кредитных и ипотечных брокеров, население в большинстве своем пока еще не полностью осознало возможности рефинансирования кредитов. Но все в будущем. Мир не стоит на месте, и о возможности рефинансирования кредита привлекают все большее число заемщиков.
