Практически все банковские операции, которые связаны с активами, в том числе и выдача кредитов, имеют высокий риск невозврата денежных средств, что и является причиной формирования эффективной и грамотной системы управления рисками непогашения кредитов. Первой место такой системы отводится страхованию, которое включает в себя страхование принадлежащего заемщику залога (движимое имущество при оформлении автокредита и недвижимое имущество при оформлении ипотеки), страхование здоровья потенциального заемщика, а также страхование торговых (коммерческих) кредитов.
Следовательно, страхование кредитов представляет собой совокупность нескольких видов страхования, которые предусматривают выплату страховых возмещений, в том случае, если должник по каким-либо причинам не выполнил обязательства по возврату кредита и процентов по кредиту перед банком. Иными словами цель такого вида страхования способствует уменьшению или устранению кредитного риска, а также защите интересов кредитора, в том случае, если должник по каким-либо причинам оказался неплатежеспособен.
Разновидности страхования кредитов
Страхование банковских кредитов делится на два вида:
- страхование на случай непогашения кредита;
- страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита.
При страховании на случай непогашения кредита страхователем является банк, а объектом, который подлежит страхованию, выступает ответственность заемщика перед банком за полное погашение кредита и процентов в сроки, установленные договором. Страхование ответственности заемщика представляет собой процедуру подписания договора между страховой компанией и получателем кредита. В качестве объекта страхования выступает ответственность клиента перед банком-кредитором за полное и своевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом.
Договор страхования жизни и здоровья дебитора (заемщика) заключается в случае кредитования физических лиц. В этом случае страхователем выступает сам клиент банка, который является держателем кредитной или овердрафтной карты.
Целью страхования торговых (коммерческих) кредитов является страхование рисков, которые связаны с неполучением денег компанией-поставщиком в том случае, если продукция была отгружена покупателю на условиях отсрочки платежа.
Однако сегодня банковская система в стране развита больше, чем система страхования, что в свою очередь является проблемой для кредитного страхования. Несмотря на это данные услуги страховых компаний значительно возрастают, потому что для банка кредитование является наиболее доходным видом активных операций. При этом активы подвергаются рискам предпринимательской деятельности, а передача хотя бы небольшой части рисков страховщику обеспечивает высокую надежность заемщика, что способствует снижению рисков для банка, а соответственно и улучшению качества активов.
Но экономическое состояние страховых компаний не позволяет им активно заниматься страхованием банковских рисков. Например, когда капитал страховых компаний в итоге составляет примерно 5 миллиардов долларов, а собственный капитал банка составляет более 30 миллиардов долларов, банковские риски становятся попросту неприемлемыми для страховых компаний. Стоит также отметить организационную неподготовленность страховых компаний, которые ведут свою деятельность на российском рынке, их скоринг либо отсутствует вообще, либо находится на начальном уровне, а это порою становится причиной недобора страховых премий, недооценки кредитного риска, а как следствие приводит к убыточности проектов.
Страхование рисков по потребительским кредитам является наиболее проблемной частью в кредитном страховании. Именно в отношении потребительских кредитов страховые компании констатируют максимальную долю убыточности. Причиной тому является недостаточная развитость системы оценки уровня риска кредитов для физических лиц (скоринговая система), ошибки в процессе принятия страховых рисков, а также мошенничество среди заемщиков.
Что же касается ипотечных кредитов, то здесь довольно распространенной ситуацией является обязательное страхование имущества только в страховых компаниях, которые аккредитованы в банке. Будущему заемщику на выбор предлагается несколько страховых компаний, с одной из которых он обязательно должен заключить договор.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредитное страхование на сегодняшний день переживает свое становление, следовательно, требует тесного сотрудничества между банками и страховыми сообществами для совместного решения проблем, связанных со страхованием рисков.
