Проблема взыскания долгов и недопущения безнадежной задолженности в настоящее время стоит достаточно остро. Четко оговоренные в договорах и контрактах сроки и порядок погашения задолженности не гарантируют своевременную оплату со стороны заемщика (покупателя). Очень часто банки и всевозможные организации и предприятия бывают вынуждены принудительно взыскивать долги, что требует сил, времени, но прежде всего – глубокого знания законодательства.
Говоря о способах возврата долгов, обычно рассматривают несколько схем поведения кредитора, которые определяются качеством задолженности, финансовым состоянием должника, степенью доверия к нему и т.д.
Существенную роль в разрешении проблемы неплатежей для кредитора играет хорошо налаженная система контроля состояния задолженности контрагентов. Подобные системы предполагают проведение основательных проверок на стадии заключения договоров, мониторинг в течение срока их действия, а также оперативное уведомление соответствующих служб (например, службы экономической безопасности) о необходимости взыскания долгов и столь же оперативные действия последних.
К наиболее «мягким» способам урегулирования задолженности относятся так называемые добровольные способы.
Среди них:
• Фиксация размера задолженности в соглашении с должником и утверждение сторонами графика ее погашения (применяется при временных финансовых трудностях должника и очень низкой вероятности его ликвидации).
• Уступка права требования долга третьему лицу. В данном случае необходимо досконально изучить условия договора с целью определения, не содержится ли в нем запрет на передачу прав и обязанностей либо исключения возможности уступки права требования без согласия на то должника.
• Заключение соглашения об отступном (используется в случае, если должник оказывается не способен погасить долг на первоначальных условиях, определенных в договоре; в качестве отступного обычно выступают ценные бумаги, недвижимость, товары и т.д.). Применять такой подход имеет смысл, если: финансовое положение должника весьма сомнительно и не имеет тенденций к улучшению даже в долгосрочной перспективе; если предлагаемое в качестве отступного имущество является высоколиквидным и имеется возможность его быстрой реализации; если по предварительным расчетам расходы на принудительное взыскание задолженности превышают величину самого долга.
Более «агрессивные» меры воздействия со стороны кредитора на должника предполагают, например, удержание имущества последнего. Такой вариант возможен, если кредитор располагает неким имуществом должника: оборудованием, материалами, имуществом, переданным на хранение и т.д. Кроме того, кредитор имеет право приостановить исполнение собственного обязательства. Однако возможность такого развития событий должна быть детально прописана в договоре, иначе это может привести к санкциям для самого кредитора.
Если попытки досудебного урегулирования вопроса не возымели успеха, кредитору имеет смысл попытаться решить проблему через обращение в суд. Но стоит помнить, что принудительное взыскание долгов – процедура сложная, трудоемкая и требующая предварительного взвешивания возможных результатов. Перед тем как обратиться в суд следует по возможности изучить финансовое положение должника, проверить наличие у него имущества, счетов в банке и т.д.
Принудительное взыскание возможно только при наличии выдаваемого по решению суда исполнительного листа, на основании которого судебные приставы возбуждают производство по возврату задолженности. Сопровождение исполнительного производства осуществляется либо самой организацией-кредитором, если она располагает соответствующими специалистами, либо привлекаемыми со стороны специализированными организациями. Такими организациями являются, например, приобретающие в последнее время все большую популярность коллекторские агентства.
Алгоритм взыскания долгов коллекторскими агентствами
Коллекторские агентства оказывают услуги на всех этапах взыскания. Не смотря на различные методы и подходы, большинство агентств работают по стандартному алгоритму:
1. Досудебные дистанционные процедуры, работа колл-центра (обзвон должников, смс-информирование, рассылка писем), что обычно называется одним термином soft-collection.
2. Личное взаимодействие коллектора и должника, выезд по адресу и личное информирование – hard-collection.
3. Действия коллекторов по принудительному взысканию задолженности, использование государственной защиты прав кредиторов. Это исключительно юридический этап работы, не предполагающий какое-либо взаимодействие с должником (legal-collection).
4. Непосредственное сопровождение исполнительного производства (поиск скрывающихся должников, их имущества, на которое можно обратить взыскание, поиск покупателей этого имущества, обеспечение судебных приставов транспортом и т.д.)
В случае если исполнительное производство не привело к возврату долгов кредитору, например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств либо имущества, возможно возбуждение в отношении должника процедуры банкротства. Признание судом заемщика банкротом приведет к его ликвидации, а для кредитора «подарит» возможность отнести безнадежную задолженность на убытки.
