Наверняка Вы осведомлены о том, что главным критерием при оформлении займа является процентная ставка. Именно эта небольшая деталь заставляет людей останавливать свой выбор на том или ином банке с определенным видом кредитования. С этим фактом нельзя поспорить. Именно процентная ставка указывается организациями в выпущенных проспектах и оглашается в рекламных сообщениях по телевидению. Исходя из этой телевизионной и буклетной информации, люди, по приходу в банк для получения кредита уверенны в том, что они обладают всей необходимой информацией. А что они могли почерпнуть из такого материала? Это, прежде всего, данные о проценте по ссуде, сроке, и сумме. Но только те заемщики, которые наиболее внимательны, обратят внимание на небольшой раздел в анкете при ее заполнении, где просят поставить «галочку» в выборе между платежами: дифференцированный или аннуитетный. В подобных ситуациях, обычно, кредитные инспекторы подсказывают какой вариант выбрать, но, не объясняя подробности этого пункта, а просто следуя стратегии кредитного учреждения. Проблема в том, что этот пункт не для «галочки» существует и несет в своем существовании определенную выгоду для банка или же для его клиента. Помимо всего этого, выбранный вид платежей оказывает такое же влияние на стоимость кредита, как и размер процентной ставки.
Платежи аннуитетного и дифференцированного вида.
Всем известен тот факт, что погашение займа осуществляется путем выплат, которые в свою очередь состоят из части основной суммы кредита и процентов. Вот только рассчитывать можно размер этих платежей разными методами. Существуют определенные различия между дифференцированными взносами и аннуитетом. Самое важное их различие заключается в том, что сумма платежа, вносимого ежемесячно, может варьироваться или оставаться неизменной. В одном случае ежемесячный платеж по кредиту является неизменным за весь период выплат, а во втором случае сумма меняется на протяжении того сока, на который рассчитан займ.
На сегодняшний день наиболее распространенным способом для погашения ссуды являются платежи дифференцированного типа. Размер этих выплат будет с каждым последующим месяцем разным, причем постоянно уменьшаясь. При этом вся сумма основного долга разделается на все время действия кредита помесячно и выплачивается равными долями. В свою очередь проценты начисляются на сумму остатка задолженности, именно это способствует постоянному уменьшению суммы выплат, ведь процент, таким образом, становится меньше.
Второй вид – платежи аннуитетные. Они более просты внешне. Погашение кредита таким способом происходит каждый месяц с суммой одного и того же размера. Но тут есть один минус – расчет этой суммы будет сложнее. Здесь тоже пересчитываются проценты на остаток кредитной суммы и снижаются, но надо иметь в виду, что часть основного долга с каждым последующим платежом увеличивается, в связи с изменениями. Таким образом, на начальном этапе уплачивается сумма процентов, в основном. Если это объяснить другими словами, то банк сначала берет с Вас именно свой доход.
Если сравнивать оба вида платежа аннуитетный с дифференцированным, становится видно, что аннуитетные платежи с начала погашения кредитного долга будут меньше. Приблизительно в середине графика эти платежи сравняются, но далее размер дифференцированных выплат будет уменьшаться, а аннуитетные платежи останутся неизменными.
Расчет платежей аннуитетного типа.
Каждый банк имеет в наличии специальные программы - калькуляторы, с помощью которых рассчитывают аннуитет. Если Вы не имеете в наличии таких программ и не вникаете в сложные математические коэффициенты и вычисления, просто отметьте для себя, что тот кредит, который Вы будете погашать аннуитетными платежами, в конечном результате выйдет дороже, чем при выборе дифференцированного способа. Это происходит в связи с уменьшением остатка суммы основного долга, проценты на который начисляются, более медленными темпами. Получается, чем больше срок, на который Вы берете кредит и сумма займа, тем больше Вы переплатите банку за использование этого кредита. Конечно, если кредит имеет краткосрочную основу, то большой разницы в его погашении не будет, тут уже решается вопрос практичности и комфорта для банка или заемщика. Более наглядно можно рассмотреть плюсы и минусы платежей обоих видов.
Недостатки аннуитета
- Кредит получается дорогостоящим в связи с переплатой процентов;
- Возможность пересчета суммы ежемесячного погашения отсутствует при частичном досрочном погашении;
- В заключении кредитных договоров с аннуитетным видом выплат иногда возможность погашения досрочно исключается полностью.
Преимущества аннуитета.
- Необходимость в графике платежей или в том, чтобы обращаться в кредитный банковский отдел каждый месяц, чтоб получить необходимую информацию предстоящему платежу, исключается. Вся забота состоит в том, чтобы соблюдать сроки погашения;
- На начальных этапах платежи будут меньше, чем при дифференцированных выплатах. Благодаря этому, люди с недостаточным доходом для классического вида погашения, имеют возможность оформлять ссуду на сумму большого размера, при этом, не увеличивая период кредитования. Или просто любой желающий с низким уровнем дохода может взять минимальный кредит;
- Семейный бюджет не сильно страдает, благодаря невысоким размерам ежемесячных взносов. В связи с этим на ипотечное кредитование так же распространен аннуитет. Здесь имеют место большие финансовые ресурсы и длительные сроки;
- Со временем все меньше ощущается дорогая стоимость этого способа платежей, в связи с инфляцией и снижением стоимости денег.
В наше время выбор вида погашения кредита предоставляют далеко не все банки России. Одни предпочитают аннуитетные выплаты, другие – дифференцированные. При этом каждый банк найдет себе клиентов. Обращайтесь не к тем банкам, что предлагают низкий процент, а к правильным кредиторам.
