Прежде чем выдать кредит, потенциального заемщика "просчитывают" на компьютере. Данные клиента обрабатывает специальная компьютерная программа, которая выставляет баллы (такие системы называют скоринговыми). Индустрия скоринга в России переживает свое становление. В США он вышел на новый уровень.
Как сообщает газета The Wall Street Journal, три основных американских бюро кредитных историй объявили о создании единого скоринга для физлиц, который может рассчитываться на основании данных трех кредитных бюро: Experian, Equifax и Transunion. Универсальный скоринг, получивший название VantageScore, упростит процесс предоставления кредитов и будет более понятным для заемщиков - физических лиц. На первом этапе новые скоринги будут доступны только кредиторам, однако в дальнейшем их смогут получать и потребители, заинтересованные в проверке своих скоринговых оценок, рассчитанных бюро.
Кредитное бюро для российского финансового сектора - направление новое, и вряд ли имело бы смысл игнорировать накопленный за рубежом опыт такой работы. Однако, по словам генерального директора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, об объединении российских кредитных бюро говорить пока что рано. «Они пока скорее борются между собой, чем объединяются», - говорит Матовников. Вместе с тем генеральный директор долгового агентства «Пристав» Артур Александрович считает, что аналогичное объединение возможно будет не раньше, чем через 5-6 лет.
По данным «Интерфакс-ЦЭА», доля просрочки в кредитном портфеле на 1 января 2006 года составляет 1,9% против 1,3% на 1 января 2005 года. По оценке аналитиков, критическим для рынка розничного кредитования может стать уровень невозвратов в 15%.
Председатель совета директоров коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Евгений Бернштам оценивает объем российского рынка потребительского кредитования на начало 2006 года в 36 млрд. долларов. По его прогнозам, к концу текущего года объем этого рынка достигнет отметки 50-52 млрд. долларов, а к концу 2007 года вырастет до 75 млрд. долларов. Эксперты сходятся во мнении - рост уровня просроченной задолженности станет прямым следствием обостряющейся конкуренции на рынке банковских розничных услуг. Снижение доходности кредитования физических лиц ведет к росту рисков.
Но сами банкиры считают, что их кредитному бизнесу угрожают настоящие преступники. По мнению председателя правления Пробизнесбанка Александра Железняка, речь идет о хорошо организованных группах, для которых организация невозврата ссуд стала бизнесом. Железняк выявил несколько видов такого мошенничества. Одна часть подобных групп организует получение ссуд по подложным документам, другая создает гостиницы для бомжей. Там им придается презентабельный вид, а затем они после определенного тренинга используются как искатели банковских займов в сфере потребительских кредитов. Другой вид мошенничества носит откровенно криминальный характер и предусматривает охоту на состоятельных бизнесменов, шантаж жертв и принуждение их к оформлению кредитов на приобретение дорогих автомобилей. И это далеко не все способы получения денег в кредит нелегальным способом.
Тем не менее, несмотря на явную тенденцию к увеличению доли просрочки, говорить об обрушении банковской системы рано, так как сумма сравнительно невелика. Однако те банки, которые не контролируют ситуацию, столкнутся с проблемой очень скоро. «Это требует пересмотра подходов к оценке рисков и сбору просроченной задолженности. Очевидно, что банки, которые не озаботятся этой проблемой, проиграют. Однако в целом на рынок это вряд ли окажет влияние», - считает Александрович.
